謠言粉碎機：甲狀腺癌拒賠、保險4月1日後漲價

最近保險行業的謠言一波接一波，深藍君不久前剛剛對4月1日保險漲價的謠言進行了分析，這幾天保險圈又開始流行甲狀腺癌不賠的謠言，這次影響範圍大、參與人數多，以至於保險公司都不得不發布官方聲明。

今天深藍君就和大家聊聊甲狀腺癌不賠的傳聞，然後分享幾個心得，看看如何找到合適靠譜的保險代理人。主要內容如下：

• 不同公司，甲狀腺癌理賠有差異嗎？

• 保險銷售渠道有哪些，都有什麼不同？

• 如何選到合適靠譜的保險經紀人？

一、甲狀腺癌不賠？這是最靠譜闢謠

深藍君在一個月之前已經針對4月1日後保險停售漲價的謠言有了深入的分析，詳情可以點擊查看，一句話可以總結如下：

除了個別萬能賬戶3.5%保底結算利率產品停售略顯可惜外，其餘在4月1日前停售的產品99%都是不符合保監會監管要求的產品。這些產品和保險漲價、返還型保險停售沒有任何關係，國內保險行業發展特別迅速，只會是產品越來越便宜，好產品越來越多，不要輕信謠言衝動購買了不適合自己的產品。

保險漲價和停售的謠言還沒結束，保險行業又流行起了甲狀腺癌拒賠的謠言，謠言大概的內容如下：

經過權衡，深藍君還是決定隱去散布謠言的代理人的公司名稱，我在朋友圈見過多家公司代理人都在不停的轉發擴散，我們把隱去的公司名稱換成平安、國壽、友邦、太保等都是可以的。受謠言中傷的華夏保險不得不通過官網和微信進行嚴正聲明：

那麼到底真相是怎樣，甲狀腺癌是如何理賠的？深藍君為大家進行專業的解答：

疑問1：各家保險公司對甲狀腺惡性腫瘤理賠標準是否存在差異？

闢謠：2007年保險行業協會與醫師協會制定了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統一，各家保險公司對於25種重疾定義均為一致。

分析：正是因為十幾年前不同保險公司理賠的標準不同，有的公司能賠，有的不能賠，所以才會有07年規範的出台。而25種法定重疾，已經佔到了所有理賠案例中的93%以上。我們知道的惡性腫瘤（癌症）只是25種重疾的第一種。所以不存在謠言中提到的有的公司賠了，有的公司不賠的情況。

疑問2：甲狀腺惡性腫瘤的賠付，和腫瘤大小有關係嗎？

闢謠：目前國內重疾險的描述如下：惡性腫瘤的定義均為不受控制生長和擴散是癌細胞的特徵，而轉移是指癌細胞通過淋巴或者血液轉移至其他組織器官繼續生長。每家公司的定義都是一致的，並沒有關於惡性腫瘤大小的要求，所以只要是符合《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）定義的惡性腫瘤，都是可以賠付的。

分析：目前保險行業的確有將甲狀腺癌從重疾中剔除的趨勢，而且有的極少數新產品已經這麼幹了，過往深藍君沒有推薦過任何一款這樣的產品，如果後續我們有推薦，也會詳細客觀的進行分析，這點大家不用過分擔心。

疑問3：為什麼會出險如此大規模的謠言？

分析：謠言的本質是利用人們對保險這種結合了醫學、法律等複雜的金融產品的不了解，進行產品銷售的誤導，片面的誇大自己所在公司，達成銷售轉化的目的。

目前保險行業還比較落後，產品開發和銷售並沒有完全分離，而且國內的代理人隊伍極不穩定，每年有大量的新人加入保險行業淘金，也有大量的人由於專業水平不夠，在把身邊親戚朋友生意做了一遍后，由於沒有新的客戶來源，而不得已離開保險行業。

所以這種情況下也就造成了國內保險行業各種虛假信息滿天飛的亂象，深藍君建議大家在購買保險產品時候不要衝動，不要受不相關的因素影響，以免倉促投保后發現並不合適，退保產生較大的經濟損失。

二、保險銷售渠道，哪個最靠譜？

下面我們一起了解一下目前國內保險的銷售渠道，之前深藍君在《保險銷售渠道哪個更靠譜？》這篇文章也做過分析，目前國內常見的銷售渠道如下：

• 保險代理人

• 銀行保險渠道

• 團體保險渠道

• 經紀代理渠道

• 電話銷售渠道

• 互聯網保險

保險代理人渠道是我們最容易接觸到的，1992年，友邦保險公司將壽險營銷制度帶進上海，革新了我們國內傳統的銷售方式，對國內保險改革起到了非常大的作用。據不完全統計，截至2016年，國內已經至少700萬註冊代理人。

• 優勢：毫無疑問，代理人是離客戶最近的人，由於保險個性化程度較高，對於重疾險、年金險等複雜的產品，需要代理人當面細緻的講解，這個是代理人最大的優勢，也是無法被替代的優勢。

• 劣勢：由於從業門檻很低，競爭激烈，所以隊伍良莠不齊。很多從業人員素質不高，為了完成銷售，不可避免的出現銷售誤導的情況，這也是為什麼過去大家有保險是騙人的印象。

保險的銷售渠道有很多，深藍君不覺得存在哪個更靠譜的問題，最主要是要選擇一個適合自己的投保方式，因為不論通過哪個渠道購買保險，所有的產品都是保險公司的產品，理賠都是保險公司理賠，而且不同渠道購買的價格也都是相同的。

三、如何挑選到合適的保險經紀人？

談到這個話題，深藍君建議如果有擴散謠言的代理人，首先就不要通過他們投保了。傳播這種謠言的代理人是行業的害群之馬，唯恐天下不亂，屬於保險行業渾水摸魚的投機分子。

深藍君根據自己過往的經驗總結了一下，靠譜的保險代理人/經紀人有如下幾個特質：

特徵1：不盲目迎合用戶需求

我們知道保險是沒有對錯之分的，只有是否適合自己的問題。

首先不得不說，很多國內的消費者有著嚴重的理財情節，總希望一份保險能兼顧保障、理財，最好滿期之後還能把本金拿回來。如果想通過一款產品來滿足，那麼這款產品99.9%是個坑爹貨，而且我們這種思路也是有問題的，每個家庭的收入、現金流、負債都不同，怎麼能通過一份標準化的保險產品來滿足理財功能呢？

所以一個好的靠譜的代理人/經紀人會從用戶的需求出發，會根據自己的經驗和專業能力，指出用戶在選擇保險時並不合理的地方，並且能夠給出較好保障型產品的解決方案。

2、沒有不切實際的承諾

以年金險為例，附加的萬能賬戶收益直接和下面幾種利率有關：

• 最低的保證利率：保底的收益利率，合同寫死的，不能低於這個值

• 中檔結算利率：有很大可能達到的收益，不過不是保證的

• 高檔結算利率：非常樂觀的收益預期，不是保證的

• 實際結算利率：目前實際能達到的收益水平

靠譜的代理人會詳細的解釋這幾種利率之間的關係，而不是一味拍著胸脯強調某款產品收益有多高。深藍君還見過最奇葩的代理人，跟用戶強調買了我們這款產品就相當於投資了京滬高鐵建設，這種不切實際的類比是非常不科學的，就算保險公司有參加高鐵建設投資，投資收益分不分、怎麼分、分多少這些都是一個黑盒，我們普通人不肯能知道的。

所以一個理性客觀的、沒有不切實際承諾的保險代理人/經紀人，很少會出現為了完成銷售而出險銷售誤導的情況。

3、以客戶需求出發：

不同的家庭有不同的特點，收入、家庭結構、購買需求都大不相同，而且有的家庭之前購買過很多的保險，所以一個靠譜合適的代理人/經紀人會根據家庭的情況選擇不同的產品搭配。

我們知道現保險行業產銷分離是大趨勢，保險經紀人和保險代理人由於其所處的位置不同，各自代表的利益不同。

• 保險代理人：代表保險公司的利益，向保險公司負責，為保險公司推銷保險產品。

• 保險經紀人：代表客戶的利益，向客戶負責，幫助客戶選擇最適合的保險公司、最合理的價格、最優越的承保條件並提供全面的風險管理服務。

深藍君也不是鼓吹保險經紀人一定比保險公司代理人好，很多家庭保險方案配置的重點就是重疾險的選擇，重疾險也是每年繳費的大頭。選擇重疾險要結合自己的如下需求：

• 每年預算：每年能拿出的預算是多少，想做多少的保額

• 保障情況：這款產品的保障如何，在市場中處於什麼位置

• 公司要求：對保險公司是否有傾向性和偏好

• 附加服務：除了保險的保障，這款產品是否還有什麼其他的附加服務

一定要結合自己的實際情況來選擇產品，知道了自己的需求，深藍君覺得無論從保險經紀人還是代理人手裡購買都是可以的，前提是購買產品錢一定要花的明明白白，不要受非理性和不客觀的因素所誤導。

今天深藍君對市場上的謠言進行了分析，並且分享了如何挑選保險經紀人的一些心得，真的希望能幫助到大家，真真正正的了解保險，選到合適的保險。

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