網約車出了事兒，保險賠不賠？

「滴滴一下，馬上出發。」如今，輕輕一點手機，我們就可以輕鬆享受計程車、專車、拼車、順風車等各項服務。事實上，隨著近幾年網約車平台的興起，很多私家車主都通過網約車平台的註冊，將自己的私家車變成了網約車。那麼，私家車用來開網約車，如果出了事故，保險公司該不該賠償呢？

車輛性質改變需告知保險公司

隨著網路平台的搭建，網約車不斷盛行，然而上海、北京網約車保險理賠糾紛案接連上演。近日，北京鐵路運輸法院開庭審理了一起涉網約車保險合同理賠糾紛案。由於網約車司機岳某使用家庭自用轎車進行營業運輸，未提前告知保險公司，法院一審駁回了岳某要求保險公司賠償修理費和誤工費的訴訟請求。

「根據保險法的相關規定，因被保險機動車改變使用性質，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。」一位不願具名的保險公司管理層人士介紹，私家車本是非營運車輛，一旦通過網約平台建立關係成為網約車后，性質也會隨之變更為營運車輛。

《機動車綜合商業保險示範條款》第一章第九條明確規定：被保機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，被保險人、受讓人未及時通知保險人而導致的被保機動車的損失和費用，保險人不負責任賠償。這一條款在車主購買車險時簽訂的保險單中有體現，但很容易被車主忽略。很多私家車主在使用網上約車軟體應約載客時並沒有意識到自己的車輛性質已經發生改變，等到發生事故需要找保險公司理賠時，保險公司只能賠付交強險，而商業險則不在保險公司的賠付範圍內。

「車輛改變使用性質的通知義務，是保險法規定的，這個義務是一個法定義務。」業內人士提醒。

期盼專門針對網約車的險種出現

據了解，為防止發生事故后拿不到賠償的情形出現，私家車主應當按照《網約車管理辦法》的規定，將自己愛車的使用性質由「非營運」變更為「營運」，即變更為「預約出租客運」，並需要取得「網路預約出租汽車運輸證」。在獲得運輸證之後，車主們應按照營運車輛的標準來購買車險。需要指出的是，根據被保險車輛的用途（家庭自用和營運車輛兩種），保險公司分別設置了不同的保險費率，營運車輛的保費接近家庭自用的兩倍。業內人士表示，目前可參考的險種有三類：營運性質的交強險、營運性質的第三者責任險、道路客運承運人責任險等。不過，保險公司目前對網約車個人尚無營運性質的保險產品，一些大型企業是通過其平台集體為旗下網約車投保。

有人士建議，由保險公司開發專門針對網約車的新型險種，以滿足社會需求。同時，應加強對網約車免賠條款的提示說明，引導客戶投保相關險種。

業內人士提醒，約車前最好諮詢一下對方是否投保了營運性質的車險。為穩妥起見，建議大家選擇一款合適的意外險，幾十元的保費，在出現意外時卻可以得到較高的保障。如果確實遇到只購買非營運性質車險的預約車，發生交通事故后，也可追究駕駛人及約車平台的責任。總體來說，這類案件的責任承擔順位是「保險賠付+平台賠付+平台追償」的賠付思路，突出平台的主體責任。

「希望大家在利用手機應用軟體方便自己生活的同時，也要增強風險意識。」業內人士提醒。據了解，有手機應用軟體公司已與保險公司合作為網約車提供「承運人責任險」、為代駕服務提供「代駕人責任險」等來保障乘客利益，但有虛假、誇大宣傳的情況，購買前需仔細閱讀保險條款，以免上當受騙。