金融業務受困剝離 我愛我家網貸平台停業

伴隨對網貸平台及房地產中介機構自辦金融業務趨嚴監管，我愛我家等大型房地產中介公司旗下金融業務陷入困境，甚至被剝離。

今年我愛我家將全部股權出售予昆百大集團的交易之前，剝離了一部分資產，主要是對外轉讓兩家公司：北京偉嘉安捷投資擔保有限公司和藍風明道（北京）投資有限公司。

偉嘉安捷與藍風明道此前是我愛我家名下全資附屬公司，主要開展引薦及貸款類業務。今年我愛我家與昆百大集團交易之前，這兩家附屬公司已經出售給了江蘇萬鑫投資發展有限公司，我愛我家營業範圍內將不再包括引薦及貸款類業務。

今年之前，我愛我家旗下還有一個房產類網貸平台「我家貸」，向房屋買賣方提供贖樓、墊資等過橋貸款。不過，從去年底開始，我家貸開始整頓調整，至今仍未對外開放貸款業務及理財產品。

我愛我家一位人士接受《經營報》記者採訪時回應稱，我愛我家體系內已經沒有自營金融業務。

「我家貸」網貸平台暫停運營

我家貸平台的運營方是北京浩然有道科技有限公司，這家企業則是由藍風明道全資持有，這意味我家貸網貸平台現在也已轉讓予江蘇萬鑫投資發展有限公司。

「我家貸平台早已停止發標，暫停運營，理財產品還在調整。」我愛我家一位高管告訴本報記者。

記者致電我家貸網貸平台一位工作人員詢問進展時，對方回應稱「我家貸去年底開始停止貸款發標及銷售理財產品，今後可能還會繼續運營，但開放時間不確定。」

現在我家貸平台上顯示的投資項目列表裡，2014年12月至2016年12月過去兩年間，我家貸平台至少發售了1800筆理財產品，預期年化收益介於6%~12%之間，期限1個月至1年左右，產品標的金額從幾十萬元到幾百萬元不等。

這些貸款均以借款人房屋提供抵押擔保，借款主要用於客戶償還房屋貸款的交易墊資，另外還有部分貸款是借款人用於公司經營等補充流動資金用途。這些貸款還款來源主要分為兩類：一類是借款人以賣房款作為還款來源；二是借款人以銀行貸款作為還款來源。

記者從一份借款人、我家貸平台方北京浩然有道科技有限公司、擔保方偉嘉安捷簽訂的三方《借款及擔保協議》內獲悉，借款要按照協議約定的用途使用，不得挪作他用，並不得用於股市、債市、期貨市場或支付購房款的首付款或任何違法用途。

這份合同內該筆期限30天、總金額303萬元借款約定用於購房的交易墊資。

「我家貸平台上的房產理財產品借款資金主要用於墊資贖樓等房屋買賣過橋資金，以及以房屋作為抵押幫助客戶周轉資金。」我家貸平台這位工作人員告訴記者，借款人除了向標的項目投資者還本付息以外，另外也要向平台運營方和借款擔保方支付服務費和擔保評審費。

房產理財產品涉關聯擔保

我家貸平台房產理財產品設計上，平台方北京浩然有道科技有限公司作為借款人推薦出借人，偉嘉安捷則是作為擔保方，為貸款提供連帶還款擔保。由於平台方和擔保方由同一股東方實際控制，這意味著此前我家貸平台上的房產理財產品增信方式實為關聯擔保。

目前包括《擔保法》在內的法律法規對自我擔保行為沒有明顯限制或禁止，但之前央行等部門下發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確，網貸平台不得提供增信等服務。

而且，北京偉嘉安捷投資擔保有限公司並不是一家融資性擔保機構，屬於一家非融資性擔保公司。根據銀監會等多部門制定的《融資性擔保公司管理暫行辦法》，從事貸款擔保等融資性擔保業務需要取得金融監管部門核發的融資性擔保機構經營許可證，否則禁止從事貸款融資類擔保業務。

北京市金融局一位官員電話中向《經營報》記者確認，偉嘉安捷沒有取得該局核發的融資性擔保機構經營許可證，不得從事貸款融資類擔保業務。

除了平台房產理財產品設計上存在擔保瑕疵等風險外，我家貸網貸平台實際上面臨著整個互聯網金融行業，尤其是對網貸平台趨嚴監管。

銀監會、公安部等部門2016年8月份下發了一份《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中明確「同一自然人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元」，而大量網貸平台房產理財產品均是個人借款投資項目，我家貸網貸平台上的房產理財產品標的金額大多數超過了20萬元限額。

我家貸平台工作人員也向記者確認了這一事實，主要由於監管層限制網貸平台房產理財產品發標金額，限額20萬元，因此我家貸平台必須依照監管調整。

仍可轉介房屋貸款、擔保

本報記者了解到，客戶通過我愛我家買賣房屋，其仍可以幫助轉介墊資、贖樓等過橋貸款業務。而且，雖然偉嘉安捷全部股權已經轉讓江蘇萬鑫投資發展有限公司，但依然是我愛我家轉介貸款對接金融機構。

現在偉嘉安捷開發了交易尾款墊資、交易贖樓、房產抵押借款、同行過橋、非交易贖樓、非交易尾款墊資、補按揭貸款等多種房屋貸款產品，部分貸款產品由偉嘉安捷引薦資金方。

以偉嘉安捷開展的交易贖樓貸款業務為例，偉嘉安捷與房屋買賣雙方簽訂貸款合同，約定偉嘉安捷向借款方推薦資金出借人，並且代收代付借款利息，月息2%，借款人還要向偉嘉安捷支付相關服務費，其中包括債權回購等擔保性質服務費用，服務費率為每月借款總額0.3%以上。利息及服務費等合計借款息費率超過了2.3%。

不過，偉嘉安捷是一家非融資性擔保公司，根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》，非融資性擔保公司不得從事貸款擔保等融資性擔保業務，亦不得發放貸款和受託發放貸款。

「偉嘉安捷不是北京市名單內融資性擔保機構，因此也沒有獲得融資性擔保經營許可證。」前述北京市金融局一位官員在電話中向本報記者表示，「非融資性擔保公司都不得從事貸款擔保等融資性擔保業務，經營範圍內也不包含銀行合作授信等貸款轉介業務。」

針對偉嘉安捷作為非融資性擔保公司開展與銀行合作的貸款轉介及貸款擔保性質業務，北京市金融局這位官員沒有直接評價該公司是否違規，但表示會進一步了解其業務情況。

對此，上述我愛我家人士回復稱，我愛我家現在這類金融業務主要與外部銀行等合規金融機構合作，偉嘉安捷僅提供按揭引薦服務。但他未對偉嘉安捷作為非融資性擔保公司從事引薦貸款業務是否違規予以回應。