現金貸被叫停，為何螞蟻借唄和微粒貸沒事？

近段時間，銀監會連續下發相關文件，清理整頓現金貸業務。一些P2P平台已經開始停止現金貸業務。什麼是現金貸？互金投資手記認為，所謂的現金貸就是小額現金貸款業務，具有信用借貸，借款與還款方式方便靈活，實時審批、快速到賬，以及利率較高等特性。

簡單來說，其實本質上現金貸跟信用卡取現以及銀行的短期信用貸款沒有太大的差異，都是因為借款人有短期資金的需要從而向貸款人借入資金，並支付一定的利息，他們最大的不同就是借款利率。高息現金貸平均借款年化利率158%那為什麼銀監會要清理整頓現金貸呢？最重要的原因就是貸款利息過高。互金投資手記選取部分平台進行了簡單對比，如下：

從上面的對比來看，建行快貸的利率最低，年化僅為5.6%，而招商信用卡取現以及微粒貸、螞蟻借唄的年化利率均在20%以下，而某現金貸平台的年化利率高達108%。根據此前的相關媒體報道，現金貸平台的平均借款利率為158%，最高甚至可達598%。

根據相關法規規定，借貸利率超過央行公布的同期同檔貸款利率的4倍即為高利貸行為，大約在17%左右。另外根據最高人民法院發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸年化利率超過36%的利息被認定為無效。

正是因為高息，現金貸平台收到監管部門的整頓。其實以上列表中的平台都可以稱之為或等同於現金貸。最大的不同就在於借款利率，諸如螞蟻借唄、微粒貸為低息現金貸，而最後一項的某現金貸平台為高息現金貸。後者也是集中整頓的重點。

舉例：借款1萬30天利息高達800多元

舉個栗子，隔壁老王短期需求資金，打算借入10000元，時間30天。我們來對比一下老王通過以上方式借款，所支付的利息分別是多少呢。

從上面的對比可以看出，最後一項的高息現金貸的利息遠遠高於前4個平台。如果隔壁老王選擇了最後一種方式，估計只能欲哭無淚。

逾期還款高額罰息

除了高額的借錢利率，逾期出現的高額罰息也是導致現金貸被叫停，被整頓的一大原因。我們接著對比以上平台的逾期利率，如下：

互金投資手記依然以上面隔壁老王為例，對比逾期利率。假如老王逾期10天，計算結果如下：

通過簡單計算，某現金貸平台10天的罰息快要接近30天的正常借款利息。如此高的利率和罰息不得不讓人咋舌。風控較差，暴力催收除此之外暴力催收也是被叫停或整頓現金貸的一大原因。暴力催收不僅存在於現金貸，也存在於信用卡催收，線下民間借貸催收，網貸校園貸催收等。行業壞賬率普遍在20%以上，加之現金貸多為信用貸款，一旦借款人逾期，平台可能會暴力催收，由此引發惡性事件。鬧得沸沸揚揚的校園貸就是很典型的例子。

之所以出現暴力催收，源頭還是因為現金貸平台在房貸的時候風控做得不到位。而像螞蟻借唄自身就有螞蟻信用作為衡量借款人的風險等級，而信用卡取現，銀行的現金貸更不用說。

那麼，現金貸應該存在嗎？互金投資手記認為不能簡單的一刀切。正如上文所說，現金貸分為低息模式和高息模式。需要取締和叫停的是高息現金貸，而低息現金貸的存在是合理的。

如果小夥伴在生活中碰到繼續借錢，千萬不要找高息現金貸平台哦。

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