互聯網金融大軍壓進 銀行網點轉型還是消亡？

金融之家7月28日訊，2016年，經濟在多方面表現出「緩中趨穩」的特徵，GDP增速6.7%較2015年繼續放緩，經濟發展模式不再是簡單的產能出口，亦或者簡單的融資與投資，而是金融全面開放。銀行業在鬆緊適度的金融環境下主動適應經濟發展新常態，加快業務結構調整，加強風險控制，謀求穩步增長和風險可控。

畢馬威最新發布的《2017年銀行業調查報告》(簡稱「報告」)指出，2016年，銀行業總資產、總負債規模持續穩步增長，增幅呈擴大趨勢。與此同時，盈利持續增長，宏觀經濟形勢趨於穩定，盈利增速開始回升，同比增長較2015年有所回升。

然而，互聯網金融和移動支付的衝擊下，銀行物理網點是否還有繼續存在的必要引發廣泛討論，有觀點認為銀行物理網點終將徹底告別市場。同時，銀行業不良貸款規模和不良貸款率不斷攀升，高槓桿企業主要來自產能過剩行業，致使去槓桿化和去產能化導致的經濟結構調整進一步體現。

物理網點何去何從

隨著互聯網金融和移動支付的持續發展，消費者的行為模式和消費需求正在發生改變，場景化的金融消費渠道不斷增多。就銀行業而言，移動計算、高速無線網、大數據和雲計算等領先信息技術的支持，也推動著其業務模式由線下至線上的不斷轉變。不少銀行在近年來不斷減少物理網點，業內關於銀行物理網點是否仍有存在的必要爭論火爆。

其中主流觀點一分為二，部分觀點認為物理網點終將消亡，其餘則認為物理網點需要轉型。

在移動互聯網時代，以移動互聯網和人工智慧為核心技術的科技金融必然給銀行業帶來顛覆性的變化和衝擊。受到騰訊支付、支付寶等移動支付手段和銀行自身的直銷銀行的雙重影響，物理網點逐漸從銀行的利潤中心轉化為成本中心，其效率低、資源浪費、難以吸引高價值客戶的特徵越發顯現。大勢在前，前海微眾銀行和網商銀行便沒有設立物理分支網點，因此有觀點認為物理網點終將消亡。

而另一觀點認為，物理網點只是新設的速度明顯下降，但不意味著網點的撤銷和徹底無用。目前很多銀行都開始將發展目光投向經營網路的戰略轉型，將物理網點從傳統的支付、存貸等業務功能，轉變為金融產品的銷售平台，通過技術、硬體、模式、流程、人員的創新，提供更方便快捷、更具個性化、更加多樣化的金融消費服務。

報告指出，由於互聯網化影響的穿透力依舊有限，銀行物理網點的設立，在服務區域經濟和局部金融需求的作用上很有必要，如社區銀行、鄉村銀行等概念的提出。

此外，物理網點能夠為銀行與消費者提供充分的互動與交流、便捷的投資者教育渠道，而這些往往是線上模式難以實現。

畢馬威銀行業主管合伙人王立鵬認為，需要利用互聯網思維，從客戶服務和銀行業發展的痛點出發，在考慮不同特徵群體的差異化需求的基礎之上，通過科學的調研分析和量化評估，對物理網點的位置、數量、產品、服務方式等進行個性化設計，以為特定群體提供更加親切、個性、舒適的服務體驗，為銀行帶來長久持續的效益。

報告補充，在互聯網+時代，銀行物理網點應該是針對客戶的痛點和消費行為習慣、以消費者為中心、以消費者體驗為重點進行設計的，具有高科技、針對性、場景化的特徵。物理網點不再僅僅是冷冰冰的櫃檯，更是為消費者提供便捷服務體驗的寬鬆環境。

以荷蘭國際集團(ING)為例，ING Direct是ING旗下的無分支直銷銀行品牌，最初成立的目的就是為ING集團拓展海外零售業務，支持母公司業務發展。ING Direct設立了」存錢咖啡館」來增強用戶體驗，顧客可通過咖啡館提供的計算機終端辦理業務，同時咖啡館店員也兼職金融顧問的角色，為顧客提供產品建議。

不良資產證券化穩中有序

報告顯示，2016年銀行業總體運行保持穩健態勢，總資產和負債繼續同步增長。根據銀監會披露的信息，商業銀行2016年末總資產為人民幣181.7萬億元，較2015年末增長人民幣25.9萬億元，同比增長16.6%，增幅較2015年提高1.0個百分點;總負債為人民幣168.6萬億元，較2015年末增長人民幣24.3萬億元，同比增長16.9%，增幅較2015年提高1.6個百分點。

2016年度，商業銀行全年累計實現凈利潤約人民幣1.6萬億元，比2015年增加人民幣564億元，同比增長3.5%，增速上升1.1個百分點。

此外，由於監管對資本的擴充要求以及凈利潤增長幅度減緩，凈利潤增長速度滯後於資本增長速度，因而近三年商業銀行平均資產利潤率、平均資本利潤率均持續呈下滑態勢。

畢馬威金融業審計主管合伙人李淑賢認為，由於監管對資本的擴充要求以及凈利潤增長幅度減緩，凈利潤增長速度滯後於資本增長速度，因而近三年商業銀行平均資產利潤率、平均資本利潤率均持續呈下滑態勢。

2016年，信貸風險持續暴露，整體信貸資產質量繼續下滑，但風險暴露放緩。2016年末商業銀行不良貸款餘額為人民幣1.51萬億元，比上年末增加人民幣2,377億元，上漲18.7%，增速減少32.7個百分點;不良貸款率為1.74%，比2015年末上升0.07個百分點。

2016年2月16日，人民銀行等八部委聯合印發《關於金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，意見指出要加強和改進對不良資產處置的力度和效率。在審慎穩妥的前提下，選擇少數符合條件的金融機構探索開展不良資產證券化試點監管部門確定了工行、農行、中行、建行、交行和招行六家銀行作為首批試點機構。

銀行可以通過專項證券化計劃處置不良資產，優化不良資產處置的效果;與此同時，銀行作為專項計劃的資產服務機構還可以收取資產服務商報酬、並根據資產處置情況獲得一定的獎勵報酬，增加銀行其他業務收入。

截至目前，首批試點的六家銀行共在市場上發行了16單不良資產支持證券，合計規模人民幣超過150億元，累計處置銀行不良貸款本息人民幣超過500億元。

對此，王立鵬指出，資產證券化不但可以豐富目前市場上不良資產處置手段，提升市場影響力，更為重要的是，資產證券化拓展了不良資產的買方。

2017年4月，《資產證券化白皮書(2017)》發布，明確指出不良資產證券化將擴大試點。包括國開行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等在內的共12家政策性銀行、股份制銀行及城商行入圍第二批試點名單，髮型機構類型更加多元化。

上個月，民生銀行在銀行間市場發布了以信用卡不良資產為基礎資產的證券化產品，這是自今年4月不良資產證券化試點範圍擴大以來首單落地的產品。不良資產證券化的產品也在不斷創新。