現在買房，貸款多少年最划算？

貸款買房，選擇30年等額本息最划算！

為什麼？

首先，我們以「30年等額本息」為例，來計算一下貸款買房所需要的花費。

假設，今天A君買房貸款100萬，那麼按照年利率4.9%來計算的話，A君第一個月還款5307.27元，第二個月同樣還款5307.27元，以後每個月都是還款5307.27元，直至30年後還款結束。

那麼，這30年總共要還的本金加利息大概為191萬元。那我們如果選擇「20年等額本息」呢？同上我們計算一下。

可以看到，選擇20年等額本息所需要的花費大概157萬元。

有人也許會說，這貸款20年不是比30年更便宜么？為什麼還要選擇貸款30年呢？別急，我們再看看等額本金還款是怎麼回事兒。

我們還是以上面的案例來講，A君買房貸款100萬，以30年等額本金的方式還款：

可以看到，選擇30年等額本金還款方式，最終本息合計為173.7萬元。同理，20年等額本金的還款所需要的本息合計為149.2萬元。

（以上計算均是通過等額本息、等額本金還款計算器算的，如果大家想知道自己房貸情況，可以上網直接搜「等額本息還款計算器」、「等額本金還款計算器」）

接著上面的結果看：

從結果中我們可以看到還房貸規律如下：

1、貸款期限越長，支付利息總額越高。

2、貸款期限相同的情況下，等額本息支付利息總額更高。

既然如此，我們又為什麼要選擇30年等額本息的還款方式呢？

1、 全款買房，不用還貸款最划算，但是卻又太難。

2、 錢正在貶值，多還的那幾十萬貸款或許還抵不上通貨膨脹帶來的貶值多。

根據數據顯示，1990年--2016年，的廣義貨幣年均增長率（M2代表的是「印鈔票的速度」）與GDP都是在快速增長中，如圖：

那麼，每年新增的「貨幣」都幹嘛去了呢？

1、流入樓市。1998年-2016年房價上漲超過4倍。

2、推高通脹。過去20年通脹平均增速為2.24%/年。

3、進入股市。

新增的貨幣都將會流入部分進入樓市和市場導致通貨膨脹，如今樓市被限制，那麼也就是說之後的通貨膨脹情況比現在只會有過之而無不及。因此，未來我們的資金貶值速度或許會進一步加快，在資產貶值的情況下，負債才是真正保值、增值的好方法。

至於負債為什麼能對抗通貨膨脹，讓資產保值增值，這在之前的一篇文章中就已經講到過：（想詳細了解的建議可以去看看《2017年，敢負債的才是大佬》這篇文章。）

1、10年來國內每年的M2增速高達12%，也就是說，每年人民幣都會以大概12%的速度在貶值。在這種情形下，進行負債，貸入資金，只要貸款的成本低於12%，理論上就成為了「贏利」的人。

2、 適當的負債及資金貸入能夠幫助我們抓住好的投資機會，不必為了缺乏資金而苦惱，也許還能夠把握住收益高於12% 的理財產品及機會。

3、相較而言，房貸商業貸款的利率為4.9%/年。如果你是首套房貸還能享受公積金貸款和利率打折優惠。如此划算的買賣，何樂而不為呢？

所以說，在同樣貸款額度下，「支付利息總額」越高，房貸對於買房人越划算。

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