買到假理財咋辦 學會這招可以避免銀行賴賬

最近幾日，一則關於民生銀行賣「假理財」的事件引爆了各方媒體，引起了廣泛的關注。事件的起因是民生銀行北京航天橋支行發行的一款以「非凡」系列XX期命名的理財產品，並以產品「讓利」轉讓的借口吸引該行貴賓客戶投資。然而，就是這樣一款收益率達到8%以上的「並不存在」的保本理財產品，在出事兒之前，竟然已經有多期成功兌付，並且兌付人為個人賬戶，截止案發累計投資額達到了30億元。若非一次偶然事件，該產品被民生銀行北京分行意外發現，可能涉案金額將會更加巨大，可謂是近年來罕見的銀行「假理財」大案了。

就在民生銀行「假理財」案發之前兩個月，天津市銀監局就因為平安銀行下屬支行多名員工涉嫌私自代理銷售非本銀行的產品導致多名客戶損失嚴重要開具了15張罰單，並處不同程度的行政處分。再往前，在2014年和2015年多家銀行也曾因理財飛單造成投資人損失而被曝光。曾經被老百姓們認為是最安全的理財方式的銀行理財，屢屢因為飛單和假單造成了投資人的巨大損失，不得不讓大家敲響警鐘。

有的朋友可能會說，我又不是專業的投資人，很難靠自己的能力來辨別理財產品的真偽，要怎麼辦呢？在這裡，我要建議各位投資人朋友，即使你不是專業的投資人，也要注意以下幾點：1、與你簽訂理財合同的對手方是否是銀行；2、理財合同上面蓋的公章是不是銀行的（哪怕你沒法辨別是真章還是假章）；3、代理人是否為銀行工作人員（哪怕你不知道他是不是已經離職了）；4、簽約地是不是在銀行。

為什麼本德要在這裡強調要注意這些細節呢？因為這將直接關係到你購買銀行理財的行為會不會涉及到「表見代理」這一法律制度，一旦能確認為表見代理，即使你購買了「假理財」，也會由銀行先行賠付你的損失，再由銀行出面追討。

什麼是表見代理？表見代理制度是基於被代理人的過失或被代理人與無權代理人之間存在特殊關係，使相對人有理由相信無權代理人享有代理權而與之為民事法律行為，代理行為的後果由被代理人承擔的一種特殊的無權代理。

我們以在銀行買到「假理財」舉例，表見代理就是銀行員工（代理人）以銀行（被代理人）的名義，向投資人（相對人）銷售虛假理財產品（代理行為），而致使投資人遭受損失（代理行為造成的結果）。那麼在這樣一個例子中，最重要的是怎麼證明相對人可以有理由相信無權代理人有代理權？只要證明這一點，根據表見代理制度，銀行作為被代理人就需要就代理行為的後果承擔責任。而這個舉證的責任根據《合同法》第49條的規定，是在相對人也就是投資人這方的，也就是你要拿出證據來證明對方使你相信你買的是銀行理財。這也是我為什麼要強調大家要注意那4點的原因。因為你拿出來的理財合同上如果合同簽約方是銀行，蓋的是銀行章，代理人是銀行員工，簽約地是在銀行，就會構成非誠有利的證據來確認表見代理行為，使得你可以向銀行追討損失。至於章是不是真的，員工是不是已經離職，你作為一個沒有專業技能的善意第三人是沒法做出判斷的，這點不會構成對方反駁你的理由。

在民生銀行這次的「假理財」事件中，我們就可以看到，基本符合了構成表見代理的各個要素，所以民生銀行很難逃脫對投資人的賠償責任。而之前一些銀行理財的飛單業務，因為合同簽約方不是銀行，蓋的也不是銀行的章，雖然賣理財的是銀行的員工，簽約地也在銀行，但還是阻礙了表見代理的認定，最終導致投資人很難從銀行這邊獲得賠償。

作為投資人，我們一定要多幾個心眼，對自己的投資一定要認真負責，這樣才能在獲得較好的收益的同時避免損失的發生。