房子沒了，房貸還在。是時候給房子加到保障

七友們，晚上好！

我是喪的時候吃的有點多，一不小心就變胖了的七七。

這兩天，震區的消息，一直讓人揪心。後台顯示，還有七友裡面有很多來自四川的，祈禱大家都平平安安！

這兩天，有個和地震相關的話題，奪人眼球。「按揭中的房子因地震成了廢墟，房貸還要繼續還嗎？」從人道的角度，我們都覺得受災群眾已經面對不可抗力的天災帶來的財產毀滅和心靈受創，這時候還要他們承擔起受毀壞房屋的房貸，怎麼看都有點不厚道。

就這個問題，七七和身邊的律師朋友聊了一下。她說：

房子因地震成了廢墟，房貸還是要繼續還的。因為房貸涉及的是與銀行兩方的債務合同關係，債的標的物是該筆借款，而不是房子，不因為房子的毀滅而自然消滅債務。

後來了解了一下，房子毀了，房貸是否需要繼續還這個問題分為四種情況：

• 第一種情況是房子毀了，貸款人失蹤，銀行將終止合同關係，沒有還清的款項，核銷處理；

• 第二種情況是房子還在，貸款人失蹤，且沒有財產繼承人的，銀行可按法律規定，回收房子，未歸還貸款按照壞賬進行處理；

• 第三種情況是房子還在，貸款人失蹤，有財產繼承人的，由繼承人承擔借款合同關係，繼續歸還貸款；

• 第四種情況是房子還在，貸款人沒有失蹤的，則繼續履行貸款關係。

上述是地震後有抵押物與擔保品的四種情況。

除了地震，我們的房屋也經常發生一些意外，比如各種自然災害，或者人為的意外，損害我們財產或者人身安全，為了多一份保障，是時候給大家安利一下家庭財產險。

家財險，就是對我們的房屋，裝修，還有家庭財產進行投保，投保后發生保險事故，造成我們的房屋，裝修或者家庭財產損失，保險公司進行賠付的保險產品。在傳統的家財險里，因為海嘯和地震發生的損失是不保的。

目前市面上的家財險，高的幾百元，低的也就幾十塊錢，即可以把我們風險轉嫁給保險公司。

現在市面上也出現了一些地震可保的家財險，不過有限定區域。一般可保地區都會排除四川、貴州、青海、西藏、雲南等，就是處於地震帶的省份。

但也存在個別的保險公司可以投保地震帶上的某個地區。比如華安財產保險的「滿堂福」家庭財產保險就可保貴州地區；「小雨傘」千萬房屋險可以承保雲南地區；人民保險的家庭財產綜合保險貴州、雲南、甘肅、青海、四川、西藏都能承保。（保費稍微高一點）

家財險一般不貴，市面上的大部分產品也很雷同。但我們在挑選的時候還是要多注意以下幾點：保險標的範圍、保險責任、投保限制、免賠額與免責條款；

保障範圍：一般保險都是以我們的房屋、裝修和室內財產為投保對象。但是有一些發生后無法確定具體價值的財產，保險公司是不保的，比如室內財產的金銀珠寶，或者家裡的名貴字畫。

也存在只針對單一對象的投保：或只針對房屋進行保障，或者裝修，或者某項室內財產。所以購買之前一定要先約定好符合自己的需求保障範圍。（一般在保險條款裡面都有告知）

保險責任：這是指發生什麼外因導致損失之後可以請求保險公司承但保險責任。比如，前面說到傳統的家財險，地震和海嘯是不保的。這就需要你仔細看看這些保險產品的保險責任，防止發生事故時，引起不必要的糾紛。（這個在保險條款裡面也有告知）

投保限制：大部分家財險只對城鎮投保，農村、小產權的房屋不在投保範圍。還有一些地震可保的家財險可能有限制地區，這點需要注意。另外，以財產為投保標的的家財險，對名貴珠寶字畫是不能投保的。

免賠額：每個家財險都會有一個免賠額，或者是免賠率。就是低於多少的損失是不予理賠的，這點先看清楚。

免責條款：就是承保時排除某些原因導致的損失，要看清。有些家財險，颱風帶來的損失是不承保，有些卻會賠付。還是得貨比三家，選擇，免責條款少的保險。（一般在保險條款里也有告知）

最後，再提醒一下，大家不要覺得家財險很便宜就投了很多家，對同一對象重複投保。因為家財險是以實際造成的損失進行賠付的，所以多投無益。保障範圍到位就行，不需要貪多。

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