移動數據和數字支付將如何帶動印度發展？

1947年獨立之後，印度選擇發展社會主義經濟，採取貿易保護主義，注重國家管制。但1990年，印度陷入嚴重經濟危機，預算赤字持續擴大，外匯儲備大幅減少，失業率急速上升。

於是，1991年，它做了一個大膽決定，將60多噸黃金空運到英格蘭銀行和瑞士聯合銀行作為抵押，獲得國際貨幣基金組織的22億美元緊急貸款。不少人都說，這一轉變就像1978年在鄧小平領導下進行的改革開放，切實改變了印度當時糟糕的經濟和社會環境。

去年，印度就已經成為世界第七大經濟體。到2025年，它將會超越德國，成為世界第四大經濟體。

拋開經濟增長不說，由於目前印度有65%的人口都處於35歲以下，因此人口紅利帶來的益處非常大，能夠為經濟增長提供較為有利的人口條件。要知道，現在不管是西歐，還是美國，又或是韓國、日本和，都在不同程度上出現了人口老齡化問題，這種人口紅利究竟能否成為印度的競爭優勢，還有待我們觀察。

一般來說，經濟進步的表現包括世界一流的基礎設施、歷史悠久的教育體系和支持商業的政府政策。雖說政府和行業之間經常存在摩擦，導致投資者對資本風險和資本回報十分擔憂。不過，印度政府從來沒有規制過信息技術行業，所以這一行業的發展也就比較繁榮。當然，沒有規制的原因，主要是它沒有真正理解這一行業的發展潛能。

目前，在穆迪政府的領導下，印度的經濟和科技發展得又好又快，幫助數以百萬計的印度人擺脫貧困，提高各家各戶的年收入水平，中產階級在社會中所佔比例大大增加。如果印度繼續保持如今這個經濟增長速度，那麼到2025年，中產階級所佔比例將會達到53%。另外，除了中產階級，到2025年，印度富裕家庭的數量也將會從2015年的250萬戶增加到2300萬戶。

智能手機和移動數據變革

近幾年，印度的智能手機行業和電信通訊行業發展較快，改變了人們生活的方方面面。想象一下，一位70的老人在旅行過程使用谷歌來查看附近值得去的地方；餐廳服務員在休息時間通過觀看YouTube視頻來學習英語；一位60歲的母親在第一次去機場時通過實時視頻聊天來聽兒子的人肉導航；受教育程度不高的父母對於孩子使用在線互動工具取得的學習進步感到驕傲。在如今的印度，這些都不是什麼新鮮事。

在所有的這些變化之中，智能手機這一全新平台的出現和普及，應該是最大的變化所在。目前，全球範圍內的智能手機用戶大約超過20億。平均看來，他們每天在智能手機上花費的時間為1.5小時到2小時左右。可以說，智能手機帶來了無數的創新可能性。不少面向消費者的大規模公司，就準確抓住了這一變化和機遇，提供基於智能手機的服務和產品，比如說Uber、Spotify和Airbnb等。

印度是全球智能手機浪潮中的一個重要參與者，目前其智能手機的用戶數量位居世界第二。事實上，早在去年，Facebook、Whatsapp和Youtube這類互聯網巨頭在印度擁有的用戶數量，也已經成為全球第二。在這類互聯網巨頭進入印度市場之前，最早進入這個國家的跨國科技公司之一是西門子，它在1922年進入印度。隨後在1977年，IBM也進入了印度。但是在印度獲得民族自由和解放之前，幾乎沒有哪一家大型跨國公司把印度市場當回事，它們並不看好這一市場未來的發展。可現如今，全世界有很多知名跨國公司的首席執行官，都會定期訪問印度，這也就變相證明了印度市場擁有的發展潛能。

現在，不管是智能手機的售價，還是運營商的話費和數據使用套餐收費標準，都在逐步調低。受此因素影響，印度這類國家的智能手機普及率，就出現了明顯的提高。雖然蘋果公司以一種前所未有的方式對智能手機進行了重新定義，但是各家Android手機生產商也不甘示弱，通過開源自家操作系統改變了智能手機的市場格局。

當拉吉夫·甘地在20世紀80年代第一次將PC帶到印度時，它就對人們的生活產生了重要影響。但是由於成本高昂這個因素的影響，PC的普及受到了限制，主要集中在大型企業身上。就算在今天，印度擁有PC的普通民眾和中小型企業的比例也還不到5%。所以，擁有3億用戶的智能手機，就自然而然地成了人們的私人計算設備。無論大家的收入水平如何，年齡大小和地理分佈如何，智能手機都是最為合適的日常使用選擇。

平均看來，印度的智能手機售價已經從2013年的200美元，下降到2016年的130美元，降幅達到35%。儘管印度本土的智能手機生產商Micromax、Intex和Lava曾經一度佔領了市場，但是近年來，隨著手機製造商進入印度市場，整個行業格局就發生了變化，原來那些參與者的市場份額已經大大減少。舉個例子，在進入印度市場短短兩年的時間之後，小米手機就已經迅速成為該國國內第二大最受歡迎的智能手機品牌。

當然，只有智能手機發展還不夠。如果3G和4G這類高速數據網路沒有同步發展，那麼智能手機的發展潛能也無法充分發揮出來。儘管上文提到，印度現在擁有高達3億的智能手機用戶，但是3G和4G網路用戶卻只有1.2億。這二者之間的差別還是非常明顯的，導致這種差別出現的主要原因就是數據流量的資費太高，每月每GB的數據要花費3美元。考慮到在印度，每用戶平均收入（即ARPU），也就是說一個時間段內運營商從每個用戶所得到的收入只有2美元、3美元的收費標準確實過高了。不過，自從印度本土運營商Jio推出了5美元包30 GB數據和語音使用的套餐之後，情況就已經發生了變化。Jio在剛上線的半年時間中，就快速收穫了1億用戶，佔據了大比例市場份額，迫使其他運營商也相應地調低數據和語音收費標準。

在一些比較發達的市場中，電信運營商從數據這一塊賺的錢要比從語音這一塊賺的錢多得多。但目前在印度，電信運營商從語音這一塊賺的錢佔50%，從數據這一塊賺的錢只佔20%。我們認為，在接下來的三到四年中，這種狀態將會出現扭轉，數據會成為收益的最主要來源。按照預估，到時候，3G和4G網路用戶數量將會從去年的1.2億增長到5億，平均每月消費的數據流量也將會從1 GB增加到10 GB。

數字支付

一直以來，印度都是一個高度依賴現金的國家。它的現金與GDP比例高達12%，給經濟造成了很大壓力。另外，現金太多還會導致影子經濟的出現，這一塊佔GDP的比例可能達到30%。

但美國和的情況就不一樣，美國人喜歡使用信用卡，其中知名的公司有Stripe，而人喜歡使用電子錢包，比如說支付寶和微信。2016年，移動支付總額高達3.2萬億美元。與之相比，同時期美國的移動支付總額卻只有2120億美元。

但是，印度目前在電子支付這方面還處於幼稚時期。雖然借記卡的普及率確實很高，但是每張借記卡平均每個月的POS機交易數量還是比較低。不僅如此，在有限的借記卡交易數量中，還有85%是在ATM機上取款。那麼，借記卡在POS機上的交易頻率如此之低，究竟是為什麼呢？我想，應該與POS機的普及率比較低有關係。

雖然印度大約有1400萬家零售商店，但其中配備有POS機終端的卻只有250萬。如果按照每1000張借記卡的POS機交易比率來說，印度就只有2.8，但是美國有13，有14，澳大利亞有33，就連巴西也有15。根據RBI的預估，印度需要將POS機終端的數量擴大十倍，才足以支持現有的借記卡用戶基數。

2016年11月，印度政府為了打擊影子經濟，減少了86%的流通貨幣，大力促進電子支付的發展。因此，接下來，不論是借記卡和信用卡，還是電子移動錢包，數字支付的普及率將會逐步提高。