漲姿勢:8個風險點大數據反欺詐技術預警百億黃金騙貸案

案件復原：河南當地，流行一種「炒金模式」：假如每克黃金250元，250萬元即可購買1萬克黃金，將1萬克抵押給銀行，以質押率下浮20%計算，可獲得200萬元的貸款。再用200萬元可收購8000克黃金，再將8000克黃金抵押給銀行，又可獲得160萬元貸款。以此循環，250萬元可撬動價值約1200多萬元的黃金，形成近五倍的槓桿。

2005年，河南「淘金者」張淑民學會了金磚塞鎢的黃金造假技術，幾近亂真，並開始以假黃金向銀行質押騙得貸款。金價上行時，炒金收益巨大，更何況假金質押，但黃金不會永遠上漲。張淑民、張青民（張淑民弟弟）兄弟騙貸東窗事發跑路。截止目前，該團伙在陝西省西安市長安區農村信用合作聯社騙貸28億元，陝西潼關縣農村信用合作聯社涉案高達110多億元。

歷時數年，橫跨豫陝兩省，靠炒金髮家，並以假黃金質押持續騙貸，張淑民和張青民等人以超百億騙貸額重創了豫陝兩地的農村信用社，也給金融風控從業者留下了不少經驗和教訓。前海徵信旗下卅伍研究院復盤了此案，並大膽推斷，使用大數據反欺詐技術，百億黃金騙貸案可能不會發生。

設想張青民又一次帶著一大箱假黃金踏進西安市長安區農村信用合作聯社的大門。在此前該信用社28億元騙貸案中，張青民先後借用了70個人的身份證。這一次，照往常，張青民又提交了本人身份證，委託貸款授權書，貸款人的身份證原價和複印件等材料。

得到張青民授權后，長安區農村信用合作聯社開始查張青民和貸款人的個人徵信、貸款記錄等等。

我們假設長安區農村信用合作聯社查找前海徵信的常貸客資料庫發現，張青民在近一年中已經先後拿多人的身份證辦過個人黃金質押貸款，而這些被借用身份證的人的財產狀況無法解釋數千萬黃金的來源和去向【高危風險1】。

張青民工作生活都在河南，卻跑去陝西的農村信用社辦理貸款，而且是辦理委託貸款。【高風險2】。

敲黑板時間了:

銀行防範風險，要用好各類徵信平台，即使對於抵押類貸款，做好全面的徵信查詢也是至關重要的。而徵信查詢不但要查貸款人，對於委託人等重要關聯人也應做相關的查詢，不但要全面檢查這些關聯人的信用情況，還應調查關聯人與貸款人之間的關係。

前海徵信風控系統還可以快速查詢，張青民等人是否有前科、在逃、吸毒、涉毒等刑事犯罪記錄，是否曾是法院被執行人/法院失信被執行人，是否有過逾期。

不僅如此，卅伍研究院在細讀了這個案件的公開資料之後發現：這近百億騙貸的主要借款人互為親戚朋友，所在地也較為一致。

風控經驗告訴我們，團伙欺詐本身就有很多規律，如（1）短期多張申請件的緊急聯繫人與聯繫電話相同；（2）短期多張申請件的申請人存在一個關係網路內；（3）短期多張申請件的單位地址、單位電話相同但單位名稱不同（4）短期多張申請件的住宅地址都是模糊地址，且同屬一個城市道路；

這些數據靠肉眼很難獲得，但是依靠前海徵信反欺詐系統可以迅速得出結果，判斷為可疑團伙欺詐，風險很高。【高危風險3】。

TIPS 3: 欺詐風險防範是金融風險管理中的核心環節，而如何防範團伙欺詐更是重中之重。

那麼張青民到底是誰呢？

我們通過前海徵信企業徵信系統分析得出，張青民在一家營業執照被吊銷的企業—河南金盛科技發展有限公司中占股30%，並擔任監事職務。

一般來說，企業被吊銷營業執照有這麼幾種情況：

• 1. 虛假註冊；超範圍經營；

• 2. 無故不開業或停業；

• 3. 企業逾期不參加年檢手續；

• 4. 其他情況

這樣看來，營業執照被吊銷的企業都很可疑，作為股東和高管，向其放貸的風險度提升，需要重點解釋黃金來源和用途【高風險4】。

再看一下金盛科技，其登記狀態是吊銷，企業的高管組成自始至終都僅有2人：張淑民、張青民。

我們進一步發現張青民和張淑民是親兄弟，二人除了合作過河南金盛科技外，也是河南蘇秦置業股份有限公司的股東。

而張淑民的出現更進一步提升了騙貸風險。因為在張淑民投資並任職的9家企業中，2家企業被吊銷營業執照【高風險5】。

而我們回到此次黃金騙貸案的主角公司，張淑民擔任董事長的靈寶市博源礦業有限責任公司。這是一家在豫陝地區有名的煉金企業。但這家企業分別在2014年4月和2016年1月變更了法定代表人，並在2010至2016年間更是頻繁地進行了投資人（股權）的變更【高風險6】。

除了公司股東和高管情況，卅伍研究院多方了解發現博源礦業長期從西安一家金屬鎢經銷商定製規格統一的鎢塊，卻沒有下遊客戶從博源礦業購買金屬鎢製品。當地早已發現用鎢塊製作假黃金的案例，為何一家河南煉金企業需要長期定製鎢塊？大量特定規格的鎢塊沒有被再次銷售出去，鎢塊又被用在了哪裡？這些都是當時預判黃金騙貸非常的重要線索。【高危風險7】

此外，卅伍研究院還了解到，從2007年開始，黃金價格一路飆升，到2011年8月達到頂峰。但是從2012年開始，金價下行，行業了很多冶鍊企業都資不抵債，步步維艱，博源礦業卻出現了「奇怪的」情況：博源礦業已連續多年虧損，但博源礦業和其高管卻一直「不差錢」。【高危風險8】

企業尤其是中小企業的信息失真，一直是金融機構面臨的重大挑戰。第三方權威數據源整合和大數據技術能夠還原企業的財務、稅務、現金流等重要數據，幫助金融機構判斷企業的經營情況。比如該案件下，卅伍研究院就發現企業的實際經營情況與其現金流存在較大的偏差，提早預警風險。

至此，前海徵信卅伍研究院運用我們常用的大數據風控手段已經發現了這個百億黃金騙貸案的8個風險點，而每一個風險點幾乎都可以深挖下去。如果我們一開始就能夠把這些預警信息給到信貸員，有可能在貸前阻止這個震驚一方的假黃金騙貸案發生。

關於前海徵信卅伍研究院

近些年互聯網風控和大數據徵信方興未艾，走在趨勢前沿的平安集團金融壹賬通旗下的前海徵信在發展過程中聚集了一批國內第一梯隊的大數據、風控和金融科技的專業人士。2016年前海徵信創立卅伍研究院，以專業和科技推動行業發展為使命，為大家帶來深入淺出的大數據研究成果、風控經驗和前沿金融科技解讀和案例分享。