金融智能顧投是中小銀行生死劫？

作為金融投資界的一匹「黑馬」，智能投顧最近幾年已在金融界颳起了一股熱潮。而由於其動輒幾億元的研發投入，苦無資金的中小銀行在新金融與優勢機構的夾縫中，感到生存競爭壓力倍增，因而中小銀行面臨的不是怎麼去實現彎道超車，而是如何不被金融科技發展的潮流所淘汰（6月19日《投資者報》）。

金融智能顧投是個新興金融產品，它是運用資產組合理論和金融衍生模型，根據客戶的偏好設置，以在線金融投資諮詢業務為主，為投資者提供投資組合的優化並調整資源整合賬戶的金融投資理財模式，適應金融投資消費者越來越寬，其市場潛力巨大。目前金融智能投顧已在一些大型商業銀行得到初步推廣和運用，已顯示出了它強大的金融生命力和金融聚集效能。

金融智能顧投在目前儘管尚處起步階段，但在國外經濟發達國家其實早已潛入金融資管領域的方方面面，如目前的量化交易、智能投顧和自然語言處理技術是運用最為廣泛的領域。且據普華永道預測，在2030年以前，美國有38%的工作將完全被自動化的機器、電腦程序所取代。對於金融領域，另一家諮詢機構Opimas也做出類似預測，他們稱到2025年，金融機構中會有10%的職能將被智能程序取代，這被取代的部分中有40%將來自於資產管理領域。這表明，未來誰先在金融智能顧投產品方面加大投入搶佔先機、誰就是金融資管競爭業務的優勝者，誰就會分享到金融業發展的最大蛋糕。可見，金融智能顧投既對大型商業銀行帶為巨大商機，也讓中小商業銀行遭受一場生死之劫；作為中小商業銀行如果沒有本錢在金融智能顧投產品方面加大投入和開發力度，必然會在四方面受制於人，處於金融競爭的下風：第一，單一的金融服務功能，無法滿足顧客對多樣化金融服務提出的「組合產品」需求，有可能造成客戶流失，使金融業務陷入萎縮趨勢，其未來發展趨勢不妙；第二，在與大型商業銀行經營競爭中，成本將處于越來越不利地位，因為無法推廣和運行金融智能顧投技術，只會使大量業務處理通過人工進行，大大增加了經營成本，導致經營盈利能力越來越弱，生存競爭能力下降。第三，由於缺乏金融智能顧投產品的科技支撐，業務處理效率、處理質量等方面會遠遠落後於大型商業銀行，久而久之會使廣大顧客喪失對中小銀行機構的服務信心，最終棄中小銀行而奔大型商業銀行，難逃經營陷入「四面楚歌」境地。第四，缺乏金融智能顧投技術支撐，只能固守傳統經營陣地，在金融創新業務中缺乏足夠的話語權和主導權，永遠跟在大型商業銀行屁股後面，撿大型商業銀行不願做的、剩下的業務，經營產品無法做大做強，對中小銀行機構加快經營轉型步伐及增強抗風險能力都將帶來不利影響。

剛才說了，由於金融智能顧投目前還是項金融「奢侈品」，由於其投資大，大量中小商業銀行在金融智能顧投方面可能只有「羨慕」之分，短期內難以企及，唯有大型商業銀行由於具有足夠的經營資本和較強的盈利能力，才具備擁抱並佔盡金融智能顧投風頭的本錢。這麼說，是不是中小商業銀行在金融智能顧投產品開發中就只能束手就擒，甘當大型商業銀行的敗北者，將自己未來經營前途葬送在金融智能顧投的無情「廝殺」之中？

回答當然是否定的，中小銀行機構要想在金融智能顧產品投開發和使用這輪競爭中不被大型商業銀行淘汰出局，唯有重視金融智能顧投，深切感受到面臨的危機，知恥 而後勇，知危而後為，方有挽回目前不利局勢的可能。從現實看，應從三方面著力化解金融智能顧投的危局：首先，應樹立高度的緊迫感和危機感，充分汲取「落後就要挨打」的教訓。中小銀行機構應對金融智能顧投技術推廣運用可能對當前金融競爭格局帶來的攪動力、加速金融變局催生力作充分預估，再也不能妄自尊大和無動於衷了，更不能對已逼到眼前的危機熟視無睹和麻木不仁了；堅決消除心中存在的「天時、地利、人和」的優越感而盲目沾沾自喜，認為金融智能顧投永遠搶不了自己的飯碗。當然，也不能怨天憂人和無所作為，自甘落後，對金融智能顧投開發和運用充滿失落感和悲觀情緒，加強金融智能顧投知識學習，掌握其目前在國內外發展的趨勢和態勢，未雨綢繆，盡自己努力加速布局，爭取在金融智能顧投業務中分「一杯羹」。其次，應樹立高度責任感和使命感，充分意識到順勢而為的重要性。中小銀行機構要消除得過且過、做一天和尚撞一天鐘的心態，樹立長遠戰略眼光，增強把自身打造成「百年老店」的信心，要以對廣大存款人、對廣東股東、對當地經濟社會發展、對自身可持續發展的高度負責的態度，堅定加大投入迎頭追趕的決心，從中小銀行智能顧投最需要、最容易突破、滿足客戶最需求的環節入手，找准金融智能顧投的切入點，克服困難，樹立斷臂求生的勇氣，加大投入力度，並具有宏大戰略眼光和膽識，義無反顧地推進金融智能顧投產品開發和推廣運用。再次，應樹立大局意識和合作意識，充分意識到合作求生存的重要性。中小銀行應對自身勢力作充分預估，深刻意識到自身投入研發能力的不足，從大局著眼、小局著手，將兩眼放遠全國甚至全世界，聯繫大型銀行、同行業共同進行金融智能顧投產品的研發，以此彌補自身勢力不足，蓄積金融智能顧投力量。一是中小銀行之間抱團發展，可組成同業間的智能顧投信息交換平台，共同分擔研發金融智能顧投產品的成本。將資管產品銷售和渠道實現共享，藉助同業的資管產品平台彌補自身產品的供給不足、彌合供給的時間差，藉助同業的銷售力量增加自身資管產品的銷售規模，極大在豐富自身可銷售產品，放大自身市場競爭力。二是抱團與科技公司聯合研發金融智能顧投產品，減輕自身研發成本。目前廣東銀行同業公會和深圳銀行業協會牽頭，由崇廣科技提供全套技術系統，支持中小銀行通過「以租代購」或支付一定的系統維護使用費用的方式，快速地「裝備」金融智能顧投產品，這種做法值得中小銀行全面推廣。三是與大型商業銀行合作，委託其開發金融智能顧投產品，按比例出資，適當分擔費用，解決自身勢力不足的矛盾。金融智能顧投產品開發出來之後，中小銀行可與大型商業銀行開展業務合作，讓大型銀行將其產品委託中小銀行營運或將中小銀行經營產品委託大型商業銀行營銷，實行利潤分成。中小銀行不像大銀行產品發行數量多，產品匱乏自然會流失顧客，而銷售其他大型銀行的產品，顧客還是自己的，可一舉兩得。同樣，中小銀行有規模較大的產品，單靠自身力量可能難以在短期內完成，可將產品放在共同開發的金融智能顧投平台，讓各家大型銀行幫忙營銷，很快就會完成。

顯然，唯有如此，中小銀行機構才能不斷突破資管產品發行不連續、銷售能力有限等發展瓶頸，有效解決金融智能顧投研發和推廣中的人工成本過高、業務處理效率不高、業務處理質量低等諸多問題，中小銀行才能重回與大銀行相同競爭跑道，不會被金融科技發展的時代潮流淘汰出局。

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