萬萬沒想到！花幾十萬給孩子買保險還買錯了？

今天聽同事在聊自家孩子，大家對孩子的愛真是到了無以復加的地步：給孩子吃穿用度要最好的，上各種培訓班，生怕落後別人家的孩子一步。就連買保險也挑最貴的。對！不是最合適，是最貴。給孩子買各種保險，重疾險，意外險，教育金....

什麼保險該買什麼，保險可以不買，該注意哪些細節，竅門太多，買了不適合，就有可能虧大發。那麼，如何給孩子購買一份合適的保險？

醫保是薅羊毛

無論少兒醫保還是成人醫保，不僅保障全面且可以帶病投保，是為數不多的我們可以薅國家羊毛的地方。

還記得羅某笑小朋友嗎？

根據深圳市醫保記賬系統顯示：羅某笑小朋友從2016年9月8日至今3次住院，共產生醫療費用204244.31元，包括意外險、重疾險、醫療險三種醫保方式，共記賬報銷168050.98元，個人現金支付36193.33元。報銷比例高達80%。

社保本身有它的限制，很多藥物和進口器材是不報的，所以社保、商業保險相搭配，能做到保障和經濟上的互補。

意外傷害最高發

兒童天性好動，身體機能發育未完全，易發生意外事故。據相關數據統計，意外傷害是兒童的第一死因。

所以對孩子來講，意外險是剛需。

意外險產品的選擇很多，保障的內容也大同小異。需注意以下幾點：

●醫療額度：意外險的核心就是意外醫療，因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的。

●免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷更好。能報銷社保外費用最好。

●保額：相同價錢選保額高的。保額太高也沒用，國家規定10歲以下幼童身故最高賠付20萬。

購買重疾險

相關數據顯示，近年來兒童惡性腫瘤的年發病率呈上升趨勢，在14歲以下兒童死亡原因中，惡性腫瘤已排名第二。在所有的惡性腫瘤中，白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤位列前三，而白血病發病率最高，甚至佔據了1/3。

有人說，我給孩子買的重疾險怎麼沒寫能保白血病？別擔心，白血病屬於惡性腫瘤，是重大疾病保險第一個重疾，妥妥的。同樣的，所有的防癌險也包含白血病保障，所以如果怕保額不夠，可以考慮重疾險防癌險搭配購買，防癌險保的範圍小，保費更便宜。

另外關於重疾險是買保終身的，還是保到18歲，或者是一年一買，爭議不少。

有人說趁孩子年紀小，身體好，保費便宜，不買終身就虧了；也有人說，產品更新換代快，到了成年再補充，選擇更多；也有人說一年一買多省錢。

公說公有理婆說婆有理，還是要看家庭的經濟狀況。如果經濟條件允許，買終身的自然好，如果能力有限中期也無不可。如果是目前確實錢緊，買了短期的也可以，但是後續一定要加保中長期的，因為短期產品的續保要求非常嚴苛。要想兼顧各方，可以考慮中長短期搭配著來。

醫療險想佔便宜不容易

經常有人詢問有沒有管孩子門診報銷的保險？有是有，但非常貴。很多保險公司的高端醫療險，不僅能管門診，管自費葯，你去私立醫院、去特需看病也可以報，但價格，一年要交一兩萬哦。

孩子容易生病，大家知道，保險公司當然也知道。總結一句話：想占保險公司便宜是不容易的。

所以，給孩子在給孩子買醫療險的問題上，大家要學會「風險自留」。有了兒童醫保，在普通疾病的基礎費用方面能有一個比較不錯的覆蓋，一次住院自己花個一兩萬差不多就可以了。

教育金、理財——金字塔尖

大部分家長以為孩子準備教育基金為目的。看起來既能理財又能有保障功能，不出險保費也沒白交。實際上每年投入的保費幾千、幾萬塊，獲得的保障卻很差。就我那同事給孩子買了一份教育金險，為了給孩子今後出國念書，一年交2萬但重疾險保額只有15萬的，真是讓人無力吐槽。

教育金、萬能險、分紅險，這些都是金字塔塔尖的功能，不能啥都沒搞懂，一上來就買塔尖。若是一般收入水平的家庭，不建議購買此類保險。