首批5家民營銀行互聯網貸款產品調查

據21世紀經濟報道，銀監會近期下發《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（徵求意見稿）。該徵求意見稿從風險數據與風險模型、受理與調查、授信與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、合作機構、監管要求、法律責任等方面對民營銀行經營互聯網貸款業務做出了詳細的規定。

何為互聯網貸款？根據前述徵求意見稿，互聯網貸款是指借款人通過互聯網渠道自助提交借款申請，貸款人運用互聯網技術和移動通信技術，通過大數據信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用於其消費、日常生產經營周轉的本外幣貸款；包括個人貸款和流動資金貸款。

亞洲財經注意到，截至7月24日，首批5家民營銀行已全部發布了2016年年度報告。根據各自定位及經營特色，除浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行主打互聯網銀行外，目前實質開展互聯網貸款業務的還有天津金城銀行和上海華瑞銀行。另外，溫州民商銀行雖尚無互聯網貸款產品，但其已明確未來將拓展互聯網金融渠道。

浙江網商銀行：網商貸+旺農貸

根據浙江網商銀行2016年年報數據，截至2016年末，該行資產總額約615億元，貸款餘額約329億元。截至2016年12月末，累計向小微企業發放貸款879億元，服務小微企業客戶數277萬戶，戶均貸款餘額約為1.5萬元。截至2016年12月末，該行貸款撥備覆蓋率為291.5%，資本充足率為11.07%。

據亞洲財經了解，目前浙江網商銀行的互聯網貸款產品主要是「網商貸」和「旺農貸」。其中，網商貸圍繞淘寶、天貓及阿里巴巴電商平台，向廣大電商平台賣家推出淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品，滿足電商平台賣家的融資需求；旺農貸則結合阿里巴巴集團「千縣萬村」計劃，利用「村淘合伙人」模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，推進農資農具購買以及農產品上行等特定金融服務。

據介紹，「旺農貸」最高額度50萬元，無需抵押物無需擔保。貸款申請、信息錄入均可在手機移動端完成，從貸款申請到貸款發放最快僅需要半小時，極大地方便了農村客戶。

截止2016年12月底，旺農貸已在全國25個省271個縣市的6624個村點推開，平均放款金額近5萬元。截至2016年末，網商銀行信貸餘額中約11%為涉農貸款，年末涉農貸款餘額37.6億元，餘額客戶數26.8萬戶。

另外，浙江網商銀行結合電商平台用戶需求，積極開發淘客貸、阿里雲貸款、大數貸等新型數據化貸款產品，滿足了更多場景客戶需求；圍繞O2O互聯網生態，推出了支付寶商戶貸、口碑商戶貸等新產品，促進了多樣化業務的發展；針對外部合作機構客戶推出了CNZZ流量貸等產品，對電商平台客戶開展了基金代銷等中間業務，滿足客戶多元化需求。

深圳前海微眾銀行：微粒貸+微車貸+微業貸

作為全國首家開業的互聯網民營銀行，微眾銀行主打的則是全線上運營信貸產品——微粒貸，其依託微信和手機QQ為個人提供小額信用循環貸款。

據微眾銀行董事長、CEO顧敏介紹，截至2016年末，微粒貸累計發放貸款1987億元，筆均放款約8000元，管理貸款餘額517億元。此外，微粒貸還「連接」25家金融機構，共建聯合貸款平台，共享資源和收益。

微眾銀行2016年年報資產負債表顯示，截至2016年12月31日，累計發放貸款和墊資總額298.62億元。

在將信貸產品消費場景嵌入方面，微眾銀行與國內最大二手車商優信二手車推出買車貸款產品「微車貸」。據介紹，微車貸無戶籍房產收入等限制，僅需本人身份證、借記卡、駕照在線提交申請，60分鐘出結果，首付一半，即刻完成買車夢想。

據微眾銀行行長李南青介紹，截至2016年末「微車貸」貸款餘額達到55億元，比年初增長了22倍。

另外，微眾銀行為廣大中小微企業提供了線上流動資金貸款服務產品「微業貸」。據介紹，該產品是結合大數據分析及互聯網技術的一款金融創新產品，最高貸款額度300萬。客戶從申請至提款全部在線完成，無需抵質押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計息，隨借隨還。不過，目前微業貸僅限廣東地區的受邀客戶參與體驗。

天津金城銀行：與微眾銀行開展個人微粒貸業務合作

根據天津金城銀行定位，其致力於以公存公貸為主的傳統金融業務、零售金融業務、創新型金融業務和互聯網金融業務「四輪驅動」的綜合金融服務。目前，天津金城主要的互聯網金融業務即於2016年與深圳前海微眾銀行開展的個人微粒貸業務合作。

據介紹，一年來，微粒貸業務管理不斷完善，貸款規模穩步發展，風險可控。微聯合貸款合作區域從天津地區擴大至全國。截止2016年底，天津金城銀行微粒貸合作產品貸款餘額3.95億元，累計放款9.9億元，累計還款本金5.95億元，累計利息收入1400萬元，累計借款客戶3.6萬戶，累計放款筆數13.29萬筆。

另外，天津金城銀行的互聯網金融業務還包括政采貸和互聯網類供應鏈融資業務。其中，互聯網類供應鏈融資業務已完成需求測試及與客戶系統對接測試工作。

上海華瑞銀行：著力拓展互聯網銀行業務

根據上海華瑞銀行2016年年報數據，截至2016年末，總資產規模為309.83億元，各項貸款餘額104.65億元。其中，互聯網業務總部資產規模11.67億元，各項貸款餘額5.44億元。

據亞洲財經了解，上海華瑞銀行的互聯網金融業務通過推進以「金融開放平台」為核心的基礎平台建設，致力於打造「小微大眾在線綜合金融服務的提供商」。據介紹，2016年華瑞銀行成功投產了在線綜合金融服務產品「極限SDK」。該產品是國內銀行業首個將投資、融資、支付等綜合金融服務通過SDK開放給小微企業的應用案例。未來，華瑞銀行將著力拓展互聯網銀行等三大業務業務主線，重點打造移動互聯能力、在線開放平台、生態合作模式。

溫州民商銀行：未來將拓展互聯網金融渠道

民商銀行以產業鏈金融和互聯網直銷為經營特色，從其2016年年報來看，民商銀行目前尚無明確的互聯網貸款介紹。溫州民商銀行行長侯念東此前在接受媒體採訪時表示，「民商銀行要大發展，肯定要拓展互聯網金融渠道。下一步，我們將在這一塊更好整合資源，爭取儘早在互聯網金融方面取得新進展。」

綜合來看，浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行目前在民營銀行領域仍處於領先地位，這主要得益於強大的互聯網基因，這兩家銀行背後的互聯網巨頭阿里和騰訊，不僅可以輸出場景、流量，還能輸出海量數據資源和技術能力。數據也證明，民營銀行如果能充分發揮互聯網貸款產品的獨特優勢，還是很大發展前景的。