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PPmoney胡新:理性看待網貸行業降息潮

PPmoney胡新:理性看待網貸行業降息潮

春節后,多家平台開始下調利率,包括PPmoney理財、投哪網、有利網愛錢進、團貸網在內的多家平台,調整幅度在0.5%-1%之間。

網貸天眼年報顯示,2016年末,網貸行業平均利率已下降到9.76%,相比2015年末下降約2個百分點。根據網貸天眼的預測,2017年末,網貸行業利率會下降至8%區間。

然而,從節后多家平台下調利率來看,行業綜合利率下降至8%,將比網貸天眼預估時間要提前。據第三方機構統計,今年1月份網貸行業綜合利率為8.23%,再創歷史新低,環比下降0.1個百分點,同比降低2個百分點。

對此,PPmoney理財CEO胡新認為,春節後行業出現降息潮,主要受兩方面因素影響。

一是,網貸暫行辦法規定,網貸平台整改期12個月,目前已經過去一半,平台需儘快上線銀行存管,而完成該項工作將增加較大成本。

二是,網貸暫行辦法指出,平台應堅持小額分散,推進普惠金融發展。同時對個人、企業借款做了明確限制,這加劇了資產端的競爭,平台獲取資產成本增加。

合規化成本增加

根據網貸暫行辦法的規定,網貸平台要實行自身資金與出借人資金的隔離管理,並選擇符合條件的銀行資金存管機構。

據媒體報道稱,一家城商行的收費標準是,盡調一次需要5萬元,技術對接一次性35萬元,技術維護費每年7萬元,賬戶管理費沒人每月0.5元。如果按平台8萬投資人算,每年賬戶管理費用高達48萬元,再加上通道費、交費易,銀行存管粗算一下,一年至少需要上百萬。

另一家中小型股份制銀行的收費標準是,每年收固定存管費20萬,交易代扣的每筆收取2元,網關充值入金每筆收取0.15元手續費,出金和提現同樣也收取手續費。

值得注意的是,平台要上線銀行存管,還需要大量的人力和時間,對大多數平台來說,開發測試整個銀行存管系統,需要至少3-6個月時間。此外,後續的技術服務由雙方共同完成。

另外,根據媒體近日報道,網貸平台備案后需重新申請電信許可證,新證既不是ICP,也不是EDI,而是專門針對網貸機構新設的增值電信業務經營許可證。

網貸平台要實現銀行存管、申請電信許可證,這些方面必然需要付出成本和資源,而這些最終都會在運營成本之內。因此,網貸平台的合規化建設,一方面給投資者帶來了一層安全防護,但另一方面卻犧牲了投資者的部分利益。

資產端競爭加劇

根據網貸暫行辦法的規定,個人、企業在同一家網貸平台貸款餘額分別不得超過20萬元、100萬元。因此,很多網貸平檯面臨業務轉型,尤其是做大額企業貸款業務的平台,不得不向小額信貸、消費金融、汽車金融等業務轉型。

這樣帶來的結果是,平台獲取資產的範圍變小,行業在資產端的競爭加劇。宜信CEO唐寧多次在公開場合提到,金融的本質是對風險進行定價。也就是說,想要獲得低風險的優質資產,必然需要付出相對較高的成本。

金蛋理財CEO鄧巍表示,對投資人來說,如果過分追求高收益,抬升優質債權的借款成本,勢必會造成優質債權的流失,而這才是平台安全的最大隱患。

另外值得關注的是,資產端競爭加劇,不僅帶來了互金行業的降息潮,而且由於資產少,導致多家平台沒有標投,部分平台出現搶標現象。

近日,就有投資人吐槽,愛錢進雖然降息了,但是想要投資卻排不上隊。老用戶投資預約排隊超過2000名。桔子理財平台搶標更是厲害,每日10:00開始發售,5分鐘內被一搶而光。

業內資深人士認為,這與行業目前大環境相匹配。近年來,互金行業投資人不斷增加,但是平台數量卻在不斷減少。因此,網貸行業出現「僧多肉少」的現象,也只有在這樣的環境下,網貸平台才有降息的底氣。

投資人如何應對

面對網貸行業的降息潮,一位資深投資人表示,首先要調整自己對利率的心理預期,其次要選擇合規靠譜的平台,配置部分長期產品,因為一般長期產品利率普遍相對較高。

另外,一些平台可能會出現搶標困難,或者出現借款人提前還款,這兩種結果都會導致投資人的資金閑置。

在這種情況下,平台如果有活期產品或短期產品可供投資人選擇,例如,PPmoney理財的靈活寶和月月增,避免投資人遭遇資金閑置問題。

值得注意的是,無論投短期或長期產品,選擇靠譜的平台最關鍵,因為一年的收益,很可能因為一個「踩雷」而虧光。因此,不要盲目分散投資,不要盲目相信代言,更不要盲目相信背書。

至於什麼樣的網貸平台更安全,可能每個人都有自己的看法。目前來看,背景強大的平台可能還相對較安全

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