金融科技出現新型犯罪

據《金融時報》報道，「創新」（innovation）這個詞的來源可追溯到16世紀40年代，是從拉丁語「innovatus」演變而來，意思是「引入新事物」。這個詞根暗示，創新對引入的事物是否好壞不做判斷。然而，現在創新一詞卻有著積極的含義——至少從政府支持創新的政策數量上看是如此。

但如果這樣認為創新就太天真了。正如任何警察都會說的一樣，罪犯屬於地球上最有創新力的人群。但他們的創新不會被認為對社會有利。因此好的創新必須區別於坏的創新。在某個領域中這點變得非常清楚，這就是快速擴張的高科技金融服務行業，通俗地說就是「金融科技」。金融科技的創新者自稱他們的技術使金融服務更為便利、更具包容性和更有競爭力，同時降低了成本。

但伴隨這些技術促進的無障礙支付系統而大量出現的數字金融犯罪，暗示罪犯可能以同樣的速度（如果不是更快的話）創新。至少現在來看，金融科技等同於「犯罪科技」，這對於該部門整體來說是一個大問題。特別令人擔憂的是「交易洗錢」現象，罪犯利用為合法電子零售部門開發的電子商務和移動應用服務帶來的成本節約，然後應用到洗錢領域。

相對於傳統洗錢罪犯在利用實體店洗白非法收入上面臨的困難，今天的網路罪犯只需建立偽造的網站就能達到同樣效果，或通過合法電子零售商合作夥伴（以支付傭金的方式）處理非法交易。金融安全專家稱，銀行、收單機構和第三方處理機構很難發現這種業務的非法性。在交易洗錢技術將高價值交易分為很多個小額交易時，就更難發現了，看起來與合法交易一樣。

安全主管們警告到：「我們經濟的基礎可能遭到挑戰。」支付諮詢公司First Annapolis從今年2月開始的研究顯示，從事非法商品和服務活動的未披露網站流量，現在平均高達合法網站的10%。支付平台、快速註冊的支付服務商模式、網站技術以及廉價託管服務的興起促進這種現象的出現。由於成本很低，罪犯設立自己的交易洗錢前台幾乎沒有障礙。再加上身份欺詐，罪犯甚至都沒有失去名譽的風險。

可以預見，金融科技部門會拿出解決方案。但Exiger的全球監管和金融犯罪合規顧問麗薩·奧蘇夫斯基稱，應對這種挑戰是一種平衡。更多合規將給客戶帶來更多成本和不便利，反過來給負責監管交易的金融服務領域的人增加負擔，特別是在這些人不認為自己是警察時。她表示：「對於監管機構這種成本太高，如同坐飛機旅行，要安全總是要更大代價。」

現在，流行的「低成本」解決方案依然是將驗證和身份核實外包給第三方創新者。但隨著該部門公司數量的增長，誰負責看管和驗證看管者將是問題所在。（木秀林）