為什麼買房要儘可能多貸款,貸更長的年限,還不能提前還款?

2017/05/02

買房儘可能多貸款,而且別提前還款。為什麼買房要儘可能多貸款,貸更長的年限,還不能提前還款?

一是資產收益率

簡單說,就是找到極好的投資標的,比如你買理財產品年化收益率只有5%,別人買理財產品年化收益率能達到8%,差距就出來了。

二是你的絕對資產

還是上面的演算法,買同一種理財產品,收益率相同,別人投資100萬,你只有10萬,收益當然不在一個數量級上了。

三是借錢的能力

當其他條件都相同時,你的借錢能力就決定了你的資產增值的速度。這一點在買房上面表現的最為明顯,比如A和B手中都有流動資金100萬,A貸款5成只夠買100平米的房子,B貸款7成買到了120平米的房子。雖然B的月供壓力更大,但但由於B的房子更大,總價值更高,一旦增值,B的房子顯然賺的更多。這就是借錢的能力導致的差距。這是一種彎道超車的手段,但風險是要高一些的,必須仔細測算自己的融資能力,別崩斷了,正所謂賺的時候賺得更多,虧得時候也虧得更慘。到時候自己的信用受損導致的影響恐怕更嚴重,需要好幾年才能抹平恢復。

我們所說的儘可能多貸款,不要提前還款,正是基於上述第三種資產增值的手段。這裡的考慮當然還有「錢越來越不值錢」的原因,最極端的一種說法是,你有一塊錢,今天花出去就比明天花出去更划算。所以不要怕借錢,良性負債是一種有效對抗通脹的手段。

這裡舉兩個真實的例子,兩位朋友,都是已婚,其中一位是在2013年初買的一套94平米的房子,當時他們倆首付53萬,貸款貸了118萬,月供是6700多塊錢(首套利率85折),月供幾乎壓得他們喘不過氣來,既要交房租又要交月供,手中的積蓄都快掏乾淨了,但壓力大了,自己就不得不想盡各種法子來增加收入,漸漸的逐漸找到了收入支出平衡點,從月供占收入的60%,到現在月供只佔收入的20%左右。這裡既有降息的因素,也有收入增加的原因,扣除公積金,他們倆每月只用再掏1000多塊錢而已。

另一個朋友幾乎同時買的房,考慮壓力小,買的面積小點,當然月供壓力比上面那位更小,使用的公積金貸款70萬,買了一套65平米的房子。倆家人的房子單價都差不多,但總市值就差多了。

現在首套房和二套房的首付差距這麼大,首套房3成左右的首付,幾乎等於薅銀行的羊毛,能多貸點就多貸點,否則等你們換房,首付都增至6/7成,就太不划算了。

一句話,在仔細測算自己的負債能力和預期收入水平的情況下,能多貸就別少貸,能不提前還款就別提前還款(特殊情況另算),能貸30年別貸20年。

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