全社會須築牢理財產品防火牆

《存款保險條例》正式出台，並將在5月1日起實施，存款保險最高償付限額為50萬元，能對99.63%的存款人提供全額保護。但民眾要注意，千萬別以為有了存款保險，與銀行發生關係的一切資金就會萬事大吉了。按存款保險條例，銀行銷售各類理財產品，銀行代銷保險、基金、信託等產品，以及投資者在銀行證券託管賬戶中的錢，都不在存款保險基金理賠範圍，理財產品風險將加大。

理財產品不在存款保險條例償付範圍，打破了過去銀行「剛性兌付」慣性，銀行破產了，賣出的理財產品也就跟著無效了，其影響非同凡響。因為銀行發行的理財產品數額龐大，涉及民眾較多。

據有關資料，2014年底，商業銀行針對個人發行的銀行理財產品共計65252款，較2013年上漲39.28%；期末理財產品餘額達15萬億元，較年初增加4.82萬億元，同比增長47.16%。理財產品資金總額約佔全部居民儲蓄存款20%。可見，理財產品不受存款保險基金償付，直接影響億萬民眾投資安全和切身利益，不可掉以輕心。

顯然，築牢理財產品風險「防火牆」是一項亟需納入金融議事日程的大事。從當前看，防範理財產品風險是項社會系統工程，需銀行、民眾、政府監管部門共同努力，才能達到如期目標。

首先，銀行應對已發行理財產品進行全面清理，將風險狀況進行及時公布，打消民眾心裡過分擔憂。同時，今後凡新發行或代售理財產品要做到信息公開透明，防止發生怕影響理財產品業績而放棄必要宣傳的做法，更應杜絕忽悠甚至欺騙民眾行為，防範理財產品中的道德危機，比如故意誇大盈利水平，忽略風險提示等等，要向購買理財產品民眾如實說明風險狀況，讓民眾有足夠心裡準備，樹立「利益共享、風險共擔」的理財產品購買意識。

其次，城鄉民眾應通過各類新聞媒體，加強對《存款保險條例》學習，懂得理財產品不在保險基金償付範圍這一政策精髓，在購買理財產品時要謹慎，對動輒上萬款理財產品要進行全面了解，把准所購產品風險，防止盲目跟風或不顧風險行為，把風險消滅在萌芽狀態。而且當所購理財產品發生風險時，要自我減壓，增強心裡承受能力，同時拿起法律武器，以法維權，避免過去圍堵銀行或政府、影響社會和金融穩定亂象再現。

再次，政府監管部門應更加認真履行好監管職責，因為理財產品不在保險受償範圍，如果稍有不慎，更容易出問題，會引發局部或全局金融風波，甚至波及社會穩定。為此，對商業銀行發行代售代銷的各類理財產品或基金、信託產品，要加大審核力度，防止風險較大的理財產品混入其中而影響民眾投資安全。同時，防止商業銀行為了逃避存款保險費率，借道理財產品，拚命擴大發行理財產品規模的弄虛作假或違規行為；提高發行理財產品或代銷代售理財產品門檻，把一切不合格、風險較大的理財產品堵在風險大之外，確保理財產品市場健康發展和民眾投資理財安全可靠。

當然，商業銀行也不能因各類理財產品、代銷保險、基金、信託等產品不在存款保險範圍，懼怕風險而喪失繼續開辦理財業務信心，畢竟理財產品還是為億萬民眾開通了投資渠道，同時拓展中間業務也是社會必不可少、極其重要的經營業務，為銀行提供了經營轉型動力，帶來了可觀經營利潤。

因此，商業銀行切不可因噎廢食，應更加主動拓展市場，發行代售業績優、風險小的理財產品，並控制好規模，確保理財業務發展與自身經營發展水平、管控能力相適應。

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