螞蟻金服布局線下消費金融，花唄將覆蓋400萬商家

螞蟻金服開放花唄分期能力

花唄分期是由花唄提供的先消費、后按月分期還款的服務。此前，花唄分期基於風控模型採取邀請制，商家無法主動申請，獲得邀請后還需與花唄分期簽約。花唄分期的開放，擴大商戶覆蓋範圍的同時也減少了商家的接入流程。

據了解，未來花唄分期還將上線螞蟻金服開放平台，在風控審核的基礎上，開放給ISV（獨立軟體開發商）等合作夥伴自主調用介面。

花唄事業部總經理文瀾稱，「經過持續的風控、技術檢驗、經驗積累，花唄分期開放的各方面條件已經成熟，花唄分期服務的線上線下商家數量已迅速擴展至240萬家，後續將通過與ISV的合作覆蓋約400萬家商戶。」隨著花唄分期的開放，分期的支付方式將從部分大商戶走向更廣大的中小商戶。

在開放日現場，螞蟻金服3C行業總監希金分享了一組花唄分期的數據，某品牌商戶在使用花唄分期的月份，用戶客單價平均能提升41％。而在剛過去的5月份，品牌手機線上交易中，超過1/4的交易選擇了花唄分期。

文瀾表示，除了電商購物，隨著支付寶在無現金社會上的推進，越來越多面向年輕消費群體、客單價高的線下門店正在接入花唄分期，不斷滿足消費者大額消費的分期需求。花唄分期走進線下門店將是一個趨勢。

資料顯示，花唄用戶規模超過1億，其中90後用戶佔47.25%，每4個90后中就有1個使用花唄。

消費金融公司的威脅？

眾所周知，捷信、佰仟、馬上等消費金融公司都是依靠線下消費場景為消費者提供分期服務的，那麼花唄大舉覆蓋線下商戶會不會影響這些消費金融公司呢？筆者認為目前來說這還是杞人憂天。

首先是受眾不同。花唄主要還是針對年輕白領客戶。而捷信等消費金融公司的客戶則更為下沉，大多是藍領用戶。這部分人群並沒有使用支付寶網購的習慣，這也是消費金融公司線下獲客的邏輯。

其次，花唄採取的是白名單邀請制度。也就是說用戶只有被螞蟻金服驗證信用良好之後才會給予他一定的花唄額度。而大量線下購物客群並沒有花唄開通條件，留在支付寶的數據幾乎為零，所以使用花唄進行分期也就幾乎不可能。相較而下，消費金融公司的現場審核顯然更加適用於這些顧客。

那麼這次螞蟻花唄開放給線下商家沒有意義嗎？其實這是螞蟻金服推進無現金社會的一步。今年3月，支付寶宣布計劃用5年時間，推動進入無現金社會。而螞蟻花唄接入線下商家，其實最該擔心的還是各家銀行的信用卡們。畢竟客群重合度高，而用手機就能刷的花唄無疑更加方便。

5月27日，銀聯聯合40餘家商業銀行共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行App可實現銀聯雲閃付掃碼支付。這無疑是要在第三方支付戰場和支付寶、微信廝殺。但這場戰役怎麼看都是雷聲大、雨點小。畢竟客戶的習慣是很難扭轉的，而銀聯的用戶體驗又如何能和互聯網公司出身的支付寶和微信相比。

這次螞蟻金服布局線下消費金融市場，到底之後效果如何，我們拭目以待。

編輯：楊磊

人民大學金融科技與互聯網安全研究中心是國內首家以金融科技命名的研究中心，設在國家首批十大智庫之一的國家發展與戰略研究院內，依託人大法學院、信息學院、財政金融學院、商學院、高禮研究院、漢青經濟與金融高級研究院等院系，匯聚了互聯網金融、金融科技、大數據、區塊鏈、信息、計算機等領域的青年學者。目前研究中心承接了眾多國家級和重量級課題，與螞蟻金服、京東金融、騰訊、奇虎360、樂視、聯通等企業和機構保持深度合作關係，與高禮研究院共同成立了大數據金融實驗室、區塊鏈實驗室等首批創新實驗室。研究中心一直致力於打造支持行業發展的高層次、專業化的國家金融創新的智庫，以及金融創新的「政產學研用」合作平台。本平台由人民大學法學院副院長、金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東教授及其團隊運營，推送互聯網金融、金融科技、法律+金融+技術、雙創四眾、大數據、區塊鏈、眾籌金融等最新研究成果，分享各類原創精品。

金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東教授創作的新著《區塊鏈應用與法律監管》即將出版，本書從區塊鏈概述、區塊鏈的應用場景、區塊鏈應用法律問題及其監管這三個方面對區塊鏈技術創新應用進行了全方位的闡述，深入解讀區塊鏈技術的原理、特徵，以及其與傳統互聯網、FinTech之間的關係，加之豐富的區塊鏈技術在重要金融領域內的落地情況、現有案例，對區塊鏈技術應用場景進行深入剖析，並專章探討區塊鏈技術對行業監管的革新、在各領域內可能引發的法律風險、對現有監管的衝擊和挑戰以及對應的法律監管思路及策略。更多本書相關精彩內容，敬請持續關注眾籌金融研究院推送的相關介紹！

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