互聯網金融平台路在何方 誇客金融創始人郭震洲答疑釋惑

近些年，互聯網金融平台如雨後春筍般湧現，營造出互聯網金融行業的一派繁榮景象。不過，高速發展不等於高質量發展，平台數量巨大不代錶行業成熟，互聯網金融未來還有很長的路要走。作為一家專註於服務普惠群體的金融信息服務品牌，誇客金融一直在嘗試用創新謀求互聯網金融平台的轉型、升級。5月21日這家平台的創始人兼CEO郭震洲博士受邀在國內頂尖商學院——中歐商學院，為MBA學員講解Fintech與普惠金融，並與學員互動，為其答疑解惑，受到學員們的一致好評。

與時俱進 率先求變

變還是不變?是互聯網金融平台及從業者始終在思量的問題。所以，郭博士分享的第一個話題就是技術與金融發展中的「變與不變」：

縱觀過去幾十年的社會發展，人類衣食住行的基本需求並沒有改變。同樣，商業本質也沒變——賤買貴賣賺千金。

變得是科技進步。許多新的商業模式都和大數據、人工智慧、大數據相關。過去10-20年並不是理論和數學演算法改變，而是數據存儲、記錄、處理能力的高速變革。晶元技術、資料庫技術的大規模運用讓數字經濟成為可能。

衣食住行被數字化后，通過互聯網、移動互聯網技術，進行商業交換。數據經濟改變生活方式，也在改變金融。

舉例來說，AlaphGO在今天崛起，是因為計算機處理能力發展突破瓶頸。同樣，如今亞馬遜的推薦功能越來越實時和智能化，其大量的銷售來自推薦功能，過去這一功能沒有這麼準確是因為計算機的性能無法滿足個性化服務。

做「小」文章 謀大發展

大不代表精、更不代表強。郭博士以其20多年的金融從業經驗，對金融進行了精闢的總結，以「小和大」來形容金融的未來發展方向。金融是經營風險，其賤買貴賣的商品帶有風險敞口。風險是一種不確定性，是一種成本。

這幾十年，金融風險都通過技術進行量化，各種模型、產品都希望將不確定性變成確定性，從而形成了各種衍生品、對沖基金。

在量化過程中，所有金融產品的風險份額變得越來越小，這被稱為粒子化風險。風險變小以後可以更靈活地聚合，這也是誇客的初衷，想做最大的小公司，服務小微，聚沙成塔。同時，互聯網金融平台為客戶提供個性化服務就是是建立在數據化變小的過程中，通過變小形成個性。

普惠與個性化的動態演變

郭博士指出，金融作為高端服務正在普惠化，變得更為多元。

在，金融從計劃經濟(為政府分配資源)發展到市場經濟。目前，的金融服務呈現金字塔結構，往下的細分市場由於小、微、數據匱乏等原因，獲得金融服務有限，但這一群體數量龐大。

Fintech在普惠領域非常活躍，以科技辦法、數據化信息化去服務普惠人群，降低服務人群的成本，讓金融普惠成為可能。未來，將形成多層次金融體系，並支持金字塔結構，服務這個結構。

課程中，MBA學員對普惠非常感興趣，就普惠與個性化進行辯論，對於普惠和個性化的兩個維度，郭博士以從業者角度出發，為學員解惑。郭博士認為，普惠金融的個性化需要通過技術去解決，但實現了個性化，本身就脫離了普惠範疇。

其實，普惠和個性化是一個動態過程。「科技讓普羅大眾能夠享受過去所無法獲得的服務。智能手機現在是普惠，但20年前智能手機是一種個性化。未來，現在的很多個性化服務會成為普惠。」

同時，郭博士再次強調，金融科技沒有改變金融服務，實質還是金融。

信貸工場 讓普惠金融落地

普惠金融提了這麼多年，只有通過切實可行的路徑讓其落地，才能為大眾服務。路徑在哪裡?互聯網金融平台的從業者們一直在努力尋找。

郭博士表示，Fintech讓金融普惠成為可能，形成更精準的風險定價，量化風險並覆蓋風險。金融科技通過技術可以讓成本曲線更平滑，從而降低價格曲線，實現普惠金融的精準化和規模化。這也是誇客金融所持續打造的核心競爭力。

對於普惠金融的實踐，郭博士以誇客金融的信貸工場和「誇客牛盾」風控系統作為案例進行剖析。

信貸工場是決策流和工作流的結合，強調利用大數據、反欺詐系統、決策引擎等金融科技手段，通過強大的量化系統，減少人工操作，節省運營成本，降低操作風險。

從前線員工數據採集標準化、中後台到借款人的特徵工程、金融風控模型的運算、專家系統的人機結合、再到後期的貸后管理等一系列的流程。這裡不僅僅有流程式作業，還有人機交互、將人腦和模型的完美融合。

在信貸工場，通過技術創新、金融量化方法等，實現的是風險管理能力的規模化，讓每一個經過培訓上崗的員工都能迅速地成為業內專家。

「誇客牛盾」風控系統是基於大數據的智能風控模型，就如同其命名一樣，有強大的能力，如盾一般堅實。

「誇客牛盾」風控系統引入互聯網數據採集技術，實現了主要進件材料通過手機授權即可直接獲得結構化數據，極大提升了客戶體驗，減少了平台運營環節和成本，同時又避免了人工操作風險，結構化數據能更好地支持風控決策，實現風險成本和運營成本的雙降。

最後，郭博士也表達了對中歐MBA的褒讚，以「機會難得」來形容本次《趨勢與創新》課程，同時郭博士也感覺回到了幾十年前的課堂中。

同時，對於有志於投身新金融行業的學員，郭博士對他們進行了鼓勵，指出對於新金融來說，從業者不僅需要金融專業能力，還需要圍繞數據，擁有數學能力、IT邏輯等。中歐MBA所教授的能力對新金融人才非常重要。

誇客金融創始人兼CEO郭震洲博士在中歐商學院的精彩分享，使學員們對互聯網金融平台的發展現狀有了更實際、更具體的了解。同時，也讓大家對行業未來的發展方向有了清晰的認識。作為內業一份子，誇客金融從成立時起，就嘗試通過傳統金融管理技術和互聯網思維模式，努力解決個人金融服務市場普遍存在的規模小、效率低、技術手段落後、風控體系落後等弱點，成為引領行業發展的創新型平台。因此，郭震洲博士的觀點更具指導意義，令每一位學員受益匪淺。