農資行業發展互聯網金融的三種模式研究

近年來，農資行業主體積極探索互聯網金融的創新之路。目前，基於核心主體在行業資源、資金、線下渠道和技術等方面的實力，可以將農資互聯網金融劃分為生態模式、平台模式和服務模式三種比較成熟的模式。

生態模式是指將互聯網金融融入到整個農資產業鏈中，形成閉環生態，在生態內利用信用流代替現金流，依託並服務於整個產業鏈。此模式建立的主體主要是傳統農資生產企業，它們在農資領域深耕多年，具有比較完善的產品線和豐富的農資銷售渠道與客戶。通過將產業鏈中的信息流、物流、資金流、商流等信息進行數字化轉變，形成行業金融生態的資信體系。再藉助核心企業自身強大的資金資源和資信能力，對內用信用代替資金，將其所在體系內傳統的賒銷、墊資等業態轉變為授信的形式；對外則採用一定賬期的剛性兌付，充分利用行業資金資源。代表企業如大北農、新希望、諾普信等，都在數字化平台建設、金融渠道等方面大規模投入，同時整合線下推廣和服務團隊，建立省、市、縣等多級服務中心，為金融生態建設打下基礎。

平台模式以提升電商平台銷量為目的，通過互聯網金融先消費后還款或者分期還款的形式提升用戶的購買力，相對於生態模式較輕，主要依託和服務於電商平台。採用該模式的行業主體主要為涉農資的傳統電商平台，它們具有一定的消費金融基因，相關資質布局較早，因此金融體系和渠道建設已經比較健全，但由於其本身立足於城市，缺乏下沉的渠道，在農村相應的物流、服務、風控體系配套有待完善，通常採用與第三方合作或者授權線下合伙人的形式開展互聯網金融服務。代表性的企業如京東、阿里巴巴，二者為了打通農村市場，都投入重金打造線下渠道和電商服務體系，金融作為其擴大市場的重要工具之一，風控環節由於成本問題逐漸外化為合作夥伴的職能，其自身定位逐漸轉變為金融機構和平台服務。

服務模式是將金融與對應的農業服務產品有機結合的場景化的模式，其主要目的是為了保障服務對象能夠完成相應的業務，相對於其他兩種模式最輕量化，主要依託和服務於行業主體。此種模式的應用對象主要為農業服務企業，提供包括技術培訓指導、電子商務、供需信息匹配、農資代銷代購、營銷推廣、信息諮詢以及信息化等在內的服務。企業以技術見長，通過線上線下服務社群建設，集聚人氣，把握流量入口，在一定程度上減少中間商的層級。線下通常自建地推團隊直接與客戶接觸，實現線下服務、配送和信息採集等多方面的功能。用服務聚攏了人氣，為農業生產主體帶來實惠的同時，還賦予了上游廠商現代營銷、收款和運營能力。其金融業務的核心競爭力是能夠在相應的服務場景中獲取客戶的資信信息，金融渠道主要來源是與第三方金融機構的合作對接。代表性的企業包括農管家、農紛期等。