圖解《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法》備案流程

6月1日，上海市金融辦正式對外發布《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱上海網貸管理辦法），消息一出，業內人士紛紛重點關注，期望這個監管辦法對P2P行業帶來新的曙光。本文中，將會重點圖解上海P2P備案流程，其次將對該辦法提出一些思考和疑問。

可以看出，此次上海網貸管理辦法規定十分細緻入微，而且重點放在備案登記的管理上。筆者看后感覺備案登記的流程十分複雜，所以將本次辦法結合《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》相關規定，做一個流程化的整理，望大家對備案流程有一個清晰化的了解。

圖1.備案登記申請流程

上圖涉及相關法條：

1.《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

2.《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》

3.《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》規定了對新老平台的審查期限和決定期限。

圖2.備案后的管理

1.《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》

第15條規定，P2P平台應當在完成備案后6個月內完成ICP許可、資金存管事項。

第18條規定，P2P平台應當在完成備案后3個月內接入本市徵信系統。

2.《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》規定了P2P平台完成備案后需要完成ICP許可、銀行存管、信息公示事項。

關於《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》的三個思考

《上海網貸管理辦法》第18條規定，網貸機構應當接入本市網路金融徵信系統，並依法提供、查詢和使用有關信用信息。

對於這條規定，對於網貸機構的風控構建具有非常積極的意義。網貸機構風控的孱弱很大一部分原因是無法使用傳統金融機構能夠使用的徵信系統，但上述規定已經為網貸機構風控數據來源打開一扇天窗，即促進了網貸機構的風控發展，同時反過來，也將網貸機構的客戶人群納入到徵信系統中來，對於建立信用社會有較好的促進作用，在將來，金融機構會有更多渠道收集人們的徵信大數據。另外，此舉將一定程度上改變P2P行業暴力催收的現狀。本質上催收其實是對徵信系統的補救，是對徵信手段的補充。而之前P2P平台的尷尬就在於，沒有將機構的信用信息接入徵信系統中去，而機構為了保證壞賬率不過高，只有靠催收這一個手段，於是乎老賴越多，催收就變得越來越暴力，陷入惡性死循環。上海市的這條規定，就能很好的解決這個惡性循環，讓機構從而得以良性發展，這是監管在推進整個行業的進步，希望這條規定將來能在全國各地得以推廣。

《上海網貸管理辦法》分別在第十、十一、十六、二十八條規定了網貸機構應當聘請律師事務所、會計師事務所、信息安全機構等第三方機構為網貸機構在不同的發展時刻出具意見書或報告。

在「新設立」的網路借貸信息中介機構申請辦理備案登記時，需要聘請律師事務所出具的網路借貸信息中介機構備案登記法律意見書；

在《上海網貸管理辦法》前「已經設立並開展經營活動」的網路借貸信息中介機構申請辦理備案登記時，需要聘請律師事務所對網路借貸信息中介機構合規經營情況的法律意見書；

在網貸平台發生法定「重大變更」時，需要聘請律師事務所出具法律意見書；

《上海網貸管理辦法》第15條規定，網貸機構必須選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。

對於這條規定已經引起業內大量關注。在之前，無論是《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，還是《網路借貸資金存管業務指引》都沒有要求網貸機構必須選擇本地銀行進行存管。就算之前所謂最嚴的「北京P2P合規整改要求」中，也只是原則上提倡網貸機構選擇本地銀行進行存管。而據相關調查機構數據顯示，完成直接存管系統對接並上線的平台有21家。在與上海平台簽訂直接存管協議的銀行中，江西銀行與12家上海平台簽訂協議，位居榜首；其次是新網銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行並列第三，分別有5家。但是令人尷尬的是江西銀行、新網銀行、徽商銀行、廣東華興銀行，目前在上海均沒有實體網點。而如果重新選擇存管銀行，不僅談判難度大，在法規規定時間內能否完成全部存管動作，令人生疑。此外造成的巨額存管成本浪費，也會對網貸平台特別是中小平台造成切膚之痛。