網貸平台安全嗎？今天我們從這幾個維度徹底給你解疑！

據相關的數據統計分析，2016年五家國有大行（工、農、中、建、交）的平均逾期貸款佔比為2.31%；25家A股上市銀行中，有19家的逾期率超過2%。

而網貸平台主要服務的借款人群為無法在銀行獲得服務的次級客群。但從市場上各家公布的逾期率來看，網貸平台的指標低於銀行，這其中有哪些原因？各家網貸平台公布的逾期率標準是否統一，能否真實反映各家風險？

銀行的不良貸款界定和逾期期限劃分

1銀行不良貸款界定

在人民銀行貸款監管五級分類制度下，銀行業貸款分為正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類，其中次級、可疑及損失類的貸款都屬於不良貸款。各家銀行基本都按照相同的標準，將各自的貸款進行分類。

銀行貸款五級分類

例如，據招商銀行2016年年報，截至2016年末，招商銀行不良貸款總額611.21億元，其中，不良貸款增加以可疑類貸款和損失類貸款為主。不良貸款占客戶貸款總額百分比為1.87%。

招商銀行2016年報：貸款五級分類情況

2銀行貸款逾期劃分

銀行業在逾期期限劃分方面，標準相對趨於一致，如招商銀行根據自身貸款業務情況，將逾期貸款分為：逾期3個月以內、逾期3個月至1年內、逾期1年以上至3年以內、逾期3年以上四類貸款。

招商銀行2016年報：貸款逾期情況

在信貸業務對象方面，分為對公、對個人兩類貸款業務。對個人業務，又分為抵押類、非抵押類兩類業務。其中，對公業務由於單戶金額特別大，集中授信的企業經營狀況對貸款質量關係很大，評價貸款的可回收性時，需要關注企業的現金流、資產負債率、盈利情況。

網貸行業的逾期率和壞賬率

P2P行業與銀行業不同，P2P行業借款方主要以個人名義借款，有抵押類貸款、非抵押類貸款（即個人信貸）兩類。個人抵押類貸款如果抵押覆蓋率高，則風險低，壞賬率較低，因此該類產品付出的利息價格也較低。

P2P行業則更多是個人的非抵押類信用貸款，目前主要有三類：場景消費類貸款、短期小額貸款（Payday Loan）、大額信貸。消費類貸款如基於手機等3C產品的分期消費；短期小額貸款，目前有很多網貸公司均開展這類業務，貸款金額在數百元至數千元之間，貸款期限通常為1-3個月左右，一般申請人都會重複貸款；大額信貸則如宜人貸提供的貸款服務，金額可達到數萬元，貸款期限最長至3年。

三類P2P個人信貸業務形態各異，因此很難像銀行業一樣有相同口徑的風險指標，無法直接套用銀行業的風險指標，需針對三類不同業務，關注符合各自特點的指標。同理，在貸款質量分類的定義上，不能直接照搬銀行業的定義，但可套用銀行業貸款質量分類的邏輯。

1網貸行業的逾期率

幾乎各家P2P網站為滿足合規要求都披露了「逾期率」這一指標，但對逾期的標準和逾期率的計算公式則未有統一。

沒有歧義的逾期率對投資人來說具有重要的參考價值，理想的逾期率應該包涵以下三點設計：

• 所有超過還款截止日期（如Payday Loan可以定為3、大額信貸可以定為15）天及以上的借款項目應視為逾期，要把寬限期統一起來。

• 逾期項目的待還餘額都應該被計入逾期金額。因為借款人的還款能力發生變化，後面幾期的違約概率大大提高。

• 逾期率分母應該是平台整個待收餘額，不應該是累計交易總額，因為已完結項目除了稀釋逾期金額以外，沒有其他作用。

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網貸行業的壞賬率

逾期率是動態反應某一時點全部借款資產的整體逾期情況。為更直觀地展現一段時期內靜態資產池的累計風險表現，可在逾期率的基礎上引入「凈壞賬率」（NCO，Net Charge Off Rate）的統計口徑。

靜態資產池是每一個特定時期（vintage）內促成的借款總量，總量固定，不會有新的資產進入稀釋壞賬率。隨著還款時間的不斷推移，在整個周期中，這個靜態資產池中的借款逾期和壞賬會陸續出現，新的壞賬會不斷累積，所以全周期累計壞賬率會自然逐漸增加。

對於P2P中的短期小額貸款（Payday Loan）業務，由於其貸款期限多為1個月左右，時間較短，因此，有些行業人士甚至認為逾期3天就需要列為關注類；列為損失類的期限也應比大額1-3年借款更短。因此，需要關注凈信貸損失率（NCL, Net Credit Loss Ratio）這一指標。分期消費業務，與短期小額貸款（Payday Loan）業務一樣，適用於NCL指標。

綜上，如果在不同計算維度的背景下，對比各家平台的逾期率和壞賬率高低，並不科學。相信未來在監管層和行業協會的推動下，行業會制定統一的財務計算方式，這樣可以更加直觀地、科學地對比不同平台的資產表現。