建行把樂視員工信用卡額度降為1塊！風控做得好還是牆倒眾人推？

文/喬麥

昨日，微博網友@白雲飛爆料，其建行信用卡額度被調成1元，建行方面回應稱是涉及經濟案件，至於具體案件需要查明。該網友再次向建行方面投訴，被反問，「你是不是在樂視工作？」白雲飛表示，自己已於3年前離開樂視。

一位樂視員工證實，不少同事近期都收到了建行客服關於調整信用卡額度為1元的簡訊。

針對此事，建行信用卡中心有關負責人今日回應稱：

根據樂視公司出現的經營情況變化及可能帶來的影響，依據信用卡章程等有關規定，對部分相關客戶啟動了資信甄別和臨時的額度調控措施。精準核實確認客戶的資信情況需要一定時間。

目前，對於經核實資信良好的客戶，信用卡中心已恢復了授信額度，占此次臨時調控客戶的95%，另外尚有5%的客戶還在進一步甄別之中。

給樂視前員工降額合規嗎？

與常規降額相比，此次樂視前員工被降額有著自身的特殊性。一方面，它是個人信用卡因公司經營狀況變動受到影響；另一方面，此人3年前已離開樂視。

而另一家曾被媒體報道稱「對部分樂視員工的信用卡額度減半」的中信銀行則表示：「中信銀行根據個人用卡及信用狀況調整持卡人信用額度，而不會針對持卡人所在企業的經營狀況來調整個人額度。」

招商銀行信用卡中心相關人員也表示，目前該行針對樂視員工是沒有進行特殊調整以及實行特殊政策。

那麼建行降額的依據何在？

建行信用卡協議，指出甲方出現下列任一情形的，乙方有權採取為甲方更換卡片、降低甲方信用額度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即償還全部欠款、收回甲方信用卡等一項或多項措施。其中包括：

甲方資信情況或還款能力出現重大變化（包括但不限於工作調整、收入降低、失業、重大疾病、捲入重大訴訟、拖欠其他債務等），足以影響甲方還款能力和信用狀況。

建設銀行信用卡協議截圖

北京康達律師事務所律師韓驍表示，如果持卡人僅僅因為曾經在樂視工作過且該信用卡也不是由樂視辦理，而持卡人被建行任意降低的行為屬於銀行的工作失誤，可以向銀監會投訴。

韓驍解釋，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》(下簡稱《辦法》)第十五條規定：

商業銀行發行的信用卡按照發行對象不同，分為個人卡和單位卡。單位卡可以類比於個人卡，即以單位的信用作擔保而給予單位一定的授信額度，單位可以為其員工辦理信用卡以使用銀行給予的額度。

財政部財政科學研究院應用經濟學博士后盤和林認為，不管章程等是如何約定的，建行單方面將樂視員工信用卡額度調整至1元，只有一個正當性的理由——「樂視為員工信用卡的擔保方」，樂視信用記錄影響到它為被擔保人增信（增加信用值）資質。

除此以外，應該都是建行單方面違約的失信行為，要不然就是「霸王條款」。

不過，也有專家認為建行此舉是出於風險考慮。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，信用卡的還款來源主要是個人的收入，由於公司欠債，對員工工資的發放現在是未知的，銀行基於這些擔心，從信用風險考慮，調整樂視員工信用卡額度是正常的。

目前，事件又有新進展。

據證券時報報道，樂視控股相關負責人今天表示：

公司昨天（25日）起就緊密關注該事件，並通過多層面與建行進行緊密溝通，希望解決問題。感謝建行今天（26日）上午及時進行修正，向受影響的樂視員工及前員工們表示歉意，感謝在樂視困難時期仍與樂視風雨同舟的員工及家屬們的鼎力支持，感謝合作夥伴盡一切努力給樂視時間。

1元額度的信用卡

信用卡額度並非固定不變， 而是有升降額的變動。

除自主申請外，信用卡額度被降的原因一般有：激活后長期不使用、有套現嫌疑、長期逾期不還或逾期金額較大。

銀行卡被降額屬常事，有的人就因為信用卡使用的頻率低，導致額度降為零。除降額外，一些信用卡剛被申請到手時額度就很低，這往往與個人的信用狀況有關。

據報道，由於陳先生之前辦理的小額貸款還款拖欠了2天，在他的個人徵信系統里有了污點，以致於他後來申請的信用卡額度為零，只有先在裡面存錢才能使用。

銀行還表示，若需提升信用卡額度，可向銀行提交相關申請資料進行額度申請，通過提額度批准才可有額度。

2013年，福州的陳先生向某國有行遞交材料申請了一張信用卡，但這張審批下來的金卡額度只有1元錢。

后該行表示，「客戶陳某於2013年10月申請辦理福建地區便民龍卡IC卡，但經核查人民銀行徵信系統，該客戶收入與負債情況不匹配，存在多頭授信情況，不符合銀監會監管要求，故授信額度為1元。為不影響該客戶辦理車輛維修、年檢等業務，故發給其便民龍卡IC卡。」

超低額度信用卡的出現還與銀行風險控制有關。

溫州的熊先生在2012年的時候拿到駕照，當時辦理了一張信用卡用來繳納交通罰款。

可等拿到信用卡的時候發現信用卡額度只有0.01元。於是詢問了相關銀行人員，原因是他還是學生，在個人徵信系統里沒有信用記錄，只能給出0.01元的額度。

還有一名網友在2015年10月份申請到了工行的0.01元額度牡丹信用卡。

此外，符合如下特徵的刷卡行為很容易被銀行認為是套現，從而被風控盯上：

1.單筆刷卡金額90%以上，其中經常出現較大的整數金額，如20000、40000等；

2.刷卡時間:非營業時間刷卡；

3.刷卡間隔:60分鐘內交易3筆以上;

4.撤單交易:一天內一張卡在同一pos機上操作;

5.定時，定機，定卡，定額，交易;

6.還款兩三天後用光卡內額度.

這次信用卡降額事件被稱作「史上最嚴風控」，有網友表示，建行的風控做的好啊，怕你是樂視員工，發不出工資，你的信用卡還不起。

不過，因用戶已離職3年的單位經營狀況不佳就大幅度降低該用戶信用卡額度，確實是值得進一步探討的問題。

信用卡用戶方面，如果個人信息有變更，最好帶上相關身份證明，及時至相關銀行任一一家建行網點辦理個人信息修改登記，以免出現不必要的麻煩。

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（參考資料來源：新浪科技、第一財經、浙商網、藍鯨財經、新京報、澎湃新聞、證券時報、國際金融報）