互聯網金融的本質是風險管理

近年來，消費金融風起雲湧，有潰退更有進擊，有競爭更有亂象，但從未有人真正懷疑過消費金融市場的前景。

國家金融與發展實驗室發布的《消費金融創新報告》顯示，當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20的增速預測，消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

雖然擁有巨大的市場前景，但參與者眾多也讓消費金融領域的競爭愈發激烈，以宜人貸、阿里、京東、厚本金融等為代表的消費金融參與者，從場景到獲客再到風控，展開了全方位的競爭。隨著市場的進一步下沉，厚本金融認為，消費金融最終將歸為風險管理之爭。

產品與服務之爭

2017年，面對種種亂象，消費金融領域相關政策落地，相關法規仍在不斷補充，消費金融行業進入到整合時代。而這也代表著消費金融領域的增量市場的競爭告一段落，下一階段是如何盤活存量，競爭正式迎來升級。

存量的盤活，最終要回到產品之上。如何在產品差異化競爭階段脫穎而出？可以預見的是，在未來的消費金融領域，放款速度、放款金額、利率以及用戶體驗、增值服務、品牌影響力等方面，都會存在競爭。而在眾多維度中，放款速度是借款人較為看重的因素。

以厚本金融為例，通過大數據風控模型的自動化信用評估，厚本金融加速了整個信貸的決策過程，申請人可以更迅速地得到答覆，提高了從申請到獲批整個流程的效率。

針對特定細分市場，厚本金融目前能達到3天左右實現放款，相比而言，人工審核一般需要2-3周以上時間才能實現放款。對於急需用錢的用戶而言，這兩種產品設計存在著天壤之別。

此外，厚本金融還將大數據及人工智慧用於優化公司的業務流程和產品設計上，具體體現在金融服務自動化、產品個性化、智能客服、質量管理、貸后管理等多個方面。

從金融服務方角度來看，人工智慧可以幫助平台獲取更具體的用戶畫像，了解用戶群體的真實需求，譬如放款效率、消費方向、消費額度等等。可以預見到的是，進入存量市場的消費金融行業，對於產品及服務的要求會日漸提升，單純依靠價格戰及場景獲客的傳統模式遠遠不夠。

風險管理之爭

消費金融產品之爭，上層的產品設計需要底層的風控為依託，這也就引出了風控之爭。

面對存量市場客戶要求放款效率的需求，眾多消費金融平台不斷縮短的放款時間，甚至有不少平台喊出了「秒批」的口號。但消費金融機構能否做到「秒批」尚待商榷，審批的速度與平台的風控水平息息相關。

網路借貸因小額、分散、覆蓋人群廣等特點，決定其目標客群是傳統徵信所覆蓋不到的人群。而個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多挑戰，也要求厚本金融等金融科技公司風控創新。

目前，徵信市場面臨著徵信數據缺乏、信息孤島難以打破等諸多難題，消費金融從業者很難獲取其他同行業企業的黑名單、多頭借貸等數據，不同機構之間的數據之間應該如何融合，依然沒有很好的解決方案。

厚本金融提出的解決方案是搭建反欺詐模型，通過多維度交叉驗證、構建動態偵測模型等反欺詐技術手段，輔以用戶傳統數據+互聯網大數據，厚本金融實現快速審批和授信等等功能。

從現階段來看，厚本金融的數據主要來源於兩個維度。一是借款人自身所提供的數據，二是第三方個人徵信機構合作的外部數據。目前，厚本金融已與國內外包括FICO、CIS、同盾科技、91徵信、中智誠、CreditX、聚信力等十餘家知名徵信數據機構建立合作關係。

風險管理的把控直接決定企業的走向與存活，在眾多消費金融企業競爭的過程中，誰能把握住風控質量，誰就能走的長遠。

業內人士預測，未來消費金融將變成快消品，服務重心將由產品本身遷移到用戶體驗和資金成本。而要做到這一點，消費金融機構最終會走向風控優劣比拼的道路。