有了社保還不夠！搭配商業醫療保險來補充

原標題:有了社保還不夠！搭配商業醫療保險來補充

昨天，有冬粉在後台留言提問，在單位上班有社保，還需不需要買保險。

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對於我們的醫療花銷來說，僅僅有社保還不夠，我們需要搭配商業醫療險來補充更多保障。社保只是基礎保障，是國家給予的福利，但保障範圍有限。

目前，的社會醫療保障處於較低水平，整體覆蓋相對較多，但是人均保障較少，我們享受的醫保有很多限制。

但是隨著生活水平的提高，整體物價在上漲，我們需要為自己或家庭付出的醫療費用水漲船高。國家對社保的投入不足，我們需要配置商業醫療險來保障。

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商業醫療險你了解多少

很多人對於社保裡面的醫保還雲里霧裡，更不用提及了解商業醫療險。

商業醫療險對於普通人來說非常實用，生病吃藥住院都需要錢，有了商業醫療險，就可以減輕患病帶來的經濟負擔。

商業醫療險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

商業醫療險可以解決的問題很多，諸如社保目錄外用藥、異地理賠、高額醫療費用支出、昂貴醫院預約、導診等特殊服務。

我們可以藉助商業醫療險，享受比社保更寬鬆和優質的醫療服務保障。

商業醫療保險按賠付的方式可以分為報銷型醫療保險和賠償型（給付型）醫療保險，這兩者都是去醫院就診確定患病才能獲得賠付，但他們的區別很大。

賠償型醫療保險是指被保險人明確被醫院診斷為患了某種在合同上列明的疾病，由保險公司根據合同約定的金額來給付給患者治療及護理，一般分單項疾病保險與重大疾病保險。

一旦我們經過醫院醫生檢查確診患病，保險公司會根據合同約定的保障金額賠付。這一部分費用不需要提供治療的發票，只需要提供醫院開具的診斷書。

與賠償型醫療保險不同的是報銷型醫療保險，報銷型醫療保險是在醫院裡所花費的醫療費由保險公司來報銷，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。

報銷型保險是我們在患病治療花費后提交給保險公司進行理賠。保險公司能賠付的金額不會超過我們的治療費用，這是醫療費用的補償。

我們需要醫院開具的病歷、收費發票、費用清單等材料，保險公司根據保險條款約定進行賠付。

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商業醫療險具體有哪些

商業醫療保險涉及範圍非常廣，按照約定保障的醫療行為可以分為普通醫療險、意外傷害醫療險、住院醫療險、手術醫療險等。

我們可以根據個人健康保障情況，靈活進行搭配，需要整體把保障做足。下面我們分別來認識一下不同的醫療險類別：

普通醫療險

該險種負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診和住院醫療費，一般以團體保險或作為個人長期壽險的附加責任承保，採用補償方式給付保險金，但規定每次最高限額。

意外傷害醫療險

該險種作為意外傷害保險的附加責任，負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費。保險金額可與基本險相同，也可另外約定，一般採用補償給付方式。

住院醫療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，但不負責被保險人的門診醫療費。既可採用補償方式，也可採用定額方式給付保險金。

手術醫療保險

該險種屬於單項醫療保險，只負責被保險人因實施手術而支出的醫療費。其可以單獨承擔，也可作為意外保險或人壽保險的附加險承保。保險金可以採用補償給付方式，也可採用定額給付方式。

特種疾病醫療保險

該險種可以僅承保某一種特定疾病，也可承保若干種特定疾病，可以單獨投保，也可作為人壽保險的附加險投保。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險公司即按約定金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

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應該如何配置商業醫療險

相對於其他保險產品來說，醫療險比較容易發生理賠，會顯得更具實用價值。對於每個人來說，生病住院產生的醫療費用支出在所難免。

不過，因為醫療險容易出險進行理賠報銷，保險產品設計會有很多限制條款。

我們需要對保險條款和保障範圍了解清楚，方面我們整體來配置保險產品和後期進行理賠。醫療險需要注意的幾點條款有免賠額、賠付比例和限制額度。

醫療險會限制免賠額，對金額較低的醫療費用，被保險人在經濟上可以承受。免賠額的設置，一方面可以省去保險人投入的大量工作成本，另外也促使被保險人加強對醫療費用的自我控制，避免不必要的浪費。

至於賠付比例可以理解為社保中的報銷比例，就是保險公司在賠償時按照一定的比例來支付賠款。這個比例一般介於70-100%之間，沒有支付的剩餘比例部分需要被保險人自行承擔。

由於危害人體健康的風險大小差異很大，醫療費用支出的高低也相差很大，為了加強對健康保險的管理，一般對保險人醫療保險金的最高給付均有限額規定，以控制總支出水平。

在深哥看來，醫療風險最主要的是住院醫療風險，我們可以優先配置這一類保障，通過配置較高保障的醫療險來規避生活中的大風險。

我們可以根據個人家庭情況，配置一份中高端醫療險。中端醫療險裡面的百萬醫療險就很不錯。此外，我們還可以藉助高端醫療險享受部分高端醫療資源。

醫療險一般為一年期的產品，不保證續保。我們可以選擇百萬醫療險與定期重疾險進行搭配，把總體的健康保障做足。

最後，深哥想提醒大家注意一下，保險投保要切實履行如實告知的義務，重複投保不會重複理賠。醫療險作為一種補償型保險，保險金不能超過被保險人實際支出的醫療費用。

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