消費還是還貸？老司機教你打理年終獎！

年終歲尾，相信很多人都已經或者即將拿到年終獎。作為自己辛苦一年收到的最大紅包，如何最大化地利用自己過去的「勞動成果」，既享受到奮鬥之後的快樂、又能把錢花得更有效、更聰明，甚至讓年終獎越變越厚呢，今天小7就來給大家支幾招。

首先，剁手黨們請出列！

那些每月信用卡都只還最低還款額的朋友，請務必先整理下全年的信用卡賬單，利用發年終獎的機會，將一直在計息的賬單還清。信用卡未結清的上期賬單，最高會以每日萬分之5的利率複利循環計息，摺合年化利率，就是18%！而對於大部分理財小白來說，想通過投資是賺到這18%是非常難的。所以循環賬單看似負擔小，但其實我們每個月都在給銀行打零工。借著年終獎的機會，先把這個漏水的管道關死，保衛好自己的錢包明年不會繼續偷偷縮水。

接下來第二步，享樂黨們請注意！

既然叫年終獎，關鍵還是要體現出「獎」字的意義。如果你打算獎勵自己一場海外旅行，但是還沒搞清楚銀聯/Visa/Master哪個刷卡更划算，儲蓄卡/信用卡/現金到底如何安排的話，記住下面三條攻略你可要記好了：

1. 能刷銀聯的地方盡量刷銀聯

在海外，只要商戶的POS機上有銀聯標示，就可以刷銀聯。至於你是想刷信用卡，獲取更多的積分；還是想直接刷儲蓄卡，不用記著後續還款，都可以。銀聯會按照刷卡當天的匯率，直接進行結算。

注意觀察你的信用卡，如果上面既有銀聯的標，又有Visa或者Master的標，那麼使用的時候你要注意了。這種雙標卡，優勢是既能刷銀聯，又可以刷Visa或者Master，如果去到一些銀聯網路不發達的國家，選擇帶張這種卡，是相對更方便的。不過也要提醒各位，如果你手裡的這張卡是雙幣卡，在海外可以用美金結算記賬。但如果你去英國、澳洲之類非美金國家，那麼在刷卡的時候，走Visa/Master通道，會產生刷卡金額1.5%-2%的貨幣轉換費。也就是說，成本會比刷銀聯增加1.5%-2%。所以，在結賬時，如果商家既可以用銀聯，又可以用Visa/Master時，一定要向商家高呼——我要刷銀聯！

2.帶適量的現金，盡量不取現

銀聯卡可以在海外有銀聯標示的ATM機上取現，這件事大家都知道，但是一般來說，發卡行是需要收取海外取現費的。即使是一些聲稱免除銀聯卡海外取現費的銀行，也不代表你可以零成本的取到現金。因為海外當地的ATM機，大多會收取你手續費，這個有點「雁過拔毛」的意思，畢竟你用的是別人家的機器嘛。所以我建議大家，出國前多少還是要換些現金帶在身上，實在沒錢了，再去找有銀聯標的ATM取現。

取現的時候盡量不要使用信用卡，因為信用卡取現不僅手續費高昂，而且沒有免息期，會從你取現的當天開始計息，日息最高是萬分之五，也就是年化利息18%。不到萬不得已，還是不要付這麼高的成本吧。

3.不要貪戀刷卡積分

現在很多信用卡，尤其是Visa/Master卡，為了鼓勵持卡人在海外多用多刷，推出了一系列的海外刷卡雙倍甚至五倍積分的活動，但就目前銀行的信用卡積分價值水平來說，積分實際價值大概只相當於刷卡消費額的3‰左右。也就是說，假如你在法國某家商店購物買包刷了10000元，即使雙倍積分，額外也就賺到大約60元，但同時你被收取了150-200元不等的貨幣轉換費。表面上看似多賺了積分，實際卻並不划算。

記住這三條，祝享樂黨們在海外刷得開心，買得愉快！

第三步，愛心黨們請關注！

在精神上滿足了自己的成就感之後，接下來我們要為將來做好下一步的準備和籌劃了。如今很多白領朋友，一方面背負著高房價帶來的房貸壓力，另一方面還要在與霧霾抗爭的同時，抵禦過勞肥、夜宵胃的侵襲。在亞健康已然成為現代人生活「新常態」的環境下，越來越多的人開始關注到保險。很多人都希望借著年終獎的機會，好好整理一下家庭的保障計劃，但是落地執行起來，保險，我們到底應該給誰，買哪種、買多少呢？

1.應該買給誰？

原則是先保掙錢的，再保花錢的；也就是，先給大人買，然後給孩子買。

很多人會想說，不是說給孩子買便宜么？為什麼你建議我們先給大人買呢？其實道理很簡單。保險的最終目的，是希望在風險來臨時，家庭的生活不受到影響。那麼，誰出現風險，會對家庭的財務狀況會產生影響呢？當然是賺錢的人！你家房貸誰來還，衣食住行的支出誰來付，孩子的學費誰去賺，趕緊，先把這個人保起來！當然，這並不是說不賺錢的人不重要，而是說資金有限的情況下，優先度，應該先保大人，后保孩子。

2.買什麼類型的保險呢？

對於年輕的家庭來說，重疾險和意外險，是應該首要考慮的。如果沒有重疾類的保障，那麼一旦風險來臨，30-50萬的醫療支出，就需要動用年輕家庭本來就不多的積蓄進行醫治，即使有基本的醫保，那也只是在大額支出完成之後，可以報銷其中一部分而已，而對於眼下的「資金窟窿」來說，如何應急，才是第一要緊的事情。而意外險，則可以在意外來臨的時候，至少為家庭帶來一筆現金流，保證幾年之內，基本的生活不會受到大的影響。在完成了重疾險和意外險的配置之後，再去考慮教育金啦，養老金啦這些，才是比較明智的。

3. 應該買多少呢？

我建議年輕的家庭，夫妻二人各自至少考慮30-50萬的重疾保額，同時附加房貸等量的意外險或者定期壽險。

重疾繳費的年限可以放得盡量長，一方面可以擴大槓桿效用，另一方面，也可以緩解年輕家庭的繳費壓力。而與房貸等量的壽險保額，可以在任意一方發生不測的時候，抵消還貸壓力，不至於一家老小居無定所。等雙方收入逐年增加，資金逐漸充裕之後，重疾部分的保額可以再多加3年的年收入，畢竟一旦患病，收入也可能隨之終止，算上之後調養恢復的時間，這樣的配置，至少幾年內不會為家庭帶來額外的經濟負擔；而壽險部分的保額，也可以逐步以年收入的倍數增加，比如，加到年收入的10倍，為家庭帶來更多的保障。

最後，建議大家每年保費的支出，不要超過總收入的10%-15%，如果資金寬裕，可以選擇儲蓄型保險；如果資金比較有限，可以選擇消費型的保險。

最後一步，精明黨們請聽好！

年終獎剩下的部分，就應該考慮投資了——利用時間的價值，逐步的積累財富。說到投資，很多人第一時間想到的可能就是買理財產品和炒股。但我卻建議非專業的理財小白們，可以通過基金定投的方式打理年終獎。簡單來說，就是把年終獎分期分批投入到基金產品里。至於買什麼類型的基金，需要根據每個人不同的風險承受能力來決定，按照不同比例，買入股票型、債券型、黃金或者其他另類投資基金中，分散資產配置。一方面可以降低投資風險，另一方面通過基金定投的模式，也可以分攤買入成本。因分批入場而未使用的資金，可以放到貨幣基金產品中賺取利息。已經有投資的朋友，可以在資產再平衡的過程中，將年終獎用來調節配置比例，也是不錯的選擇。現在很多三方的基金買賣平台，手續費都有1折的折扣，花這點小錢雇個高大上的基金經理為自己操盤，把未來的時間浪費在你認為美好的事物上，才是最精明的人生投資吧。

生活不止過去一年的苟且，還有詩和遠方的田野。願大家在新的一年裡，能掙會花，萬事順意！

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