車險理賠服務上演「三國殺」，保信、螞蟻、平安爭相賦能保險業

9月6日上午，平安旗下金融壹賬通發布「智能保險雲」，而就在同一天下午，保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱「保信」）也在北京宣布「事故車定損雲平台」正式上線。時間上巧合的背後，大數據、雲平台等科技名詞，已經成為保險行業不可忽略的關鍵詞。

不同於平安、螞蟻金服等推出的產品更側重於應用層面，作為保險業的數據歸口單位，保信的目標是打造基於大數據的金融基礎設施，其官方背景有助打通與不同行業之間的數據壁壘，得以充分利用核心數據，「事故車定損雲平台」因而得以為財產險公司經營車險業務提供理賠全流程數據服務。

以「大數法則」作為行業核心規則之一的保險行業天然依賴大數據，然而現實中，不同的公司之間、不同行業之間，出於各種原因，核心數據資源往往無法實現共享，基於非核心數據資源建立的服務，又只能在外圍打轉。重重疊疊的數據壁壘已然成為阻礙保險業發展的最大原因之一。

中保信聯手中汽中心，共建事故車定損雲平台

共享經濟蔚然成風，保險行業自然不能錯過。9月6日下午，保信與汽車研究中心共同建設的「事故車定損雲平台」發布會在北京新聞大廈舉行，正式面向保險業發布事故車定損雲平台。

據了解，所謂「事故車定損雲平台」主要包括事故車定損系統、反欺詐系統、統計分析系統及其他應用服務系統，可為財產險公司車險業務提供流程化、信息化、規範化與標準化的理賠全流程服務：

通過雲服務、雲查詢的方式向保險企業提供事故車輛定損、調度、核損與核價等事故車定損業務專業解決方案服務，其主要包括8個功能模塊：車輛定型、配件點選、模板管理、價格管理、核損核價、調度管理、專家解答和用戶管理。

由於雲平台的建設雙方分別將保險業以及汽車業的核心數據導入其中，因此雲平台具備了完整準確的底層數據，可以實現車輛的精準定型和配件的精細關聯，從而提高事故車定損的效率。此外，通過雲平台本身底層架構設計過程中還內置了風險規則引擎，在雲平台上線後期可接入全國反欺詐信息介面，以提高平台使用過程中的抗風險能力。

據悉，雲平台可以為服務對象提供三種服務模式：頁面模式、應用與介面并行模式和單介面模式，可以滿足不同保險公司的定製化需求。

值得注意的是，此次推出的「事故車定損雲平台」還只是初級版本，首批只有十家保險公司會參與，運行一段時間，並根據反饋意見進行調整升級后，擬定於2018年初發布正式版本，屆時將推廣至整個財產險行業。

在保信之外，其實已經開始有越來越多的機構涉足保險業相關數據、技術服務。就在保信發布「事故車定損雲平台」的當天上午，平安旗下的金融壹賬通也在北京正式發布「智能保險雲」，初期推出的兩款產品，分別指向身份認證以及車險理賠。

而在更早之前，螞蟻金服也相繼推出了兩項針對車險行業的科技服務項目：旨在利用自身掌握數據為保險公司提供車險客戶畫像的「車險分」，以及圖像定損技術平台「定損寶」。

相對於螞蟻金服以及平安，具有官方背景的保信無疑站在了更為核心的數據層面。因為對於很多行業而言，核心數據至關重要，其涉及到一系列的問題，包括數據的歸屬問題，隱私權問題、安全性問題等等，因此大數據的使用必須謹慎。而就目前而言，基本上結構化數據都掌握在政府管理部門手中。

事實上，保信給自己的定位之一是要成為基於大數據的金融基礎設施。反觀螞蟻金服的車險分、定損寶以及平安的智能保險雲，則更多停留在應用層面，技術層面。

數據壁壘已成保險業發展桎梏，車險理賠首當其衝

各類機構不約而同發力大數據、雲平台等科技服務的背後是對於大數據與保險行業關係的深刻思考。以「大數法則」作為核心準則之一的保險業，天然與大數據有著密切的關聯。而近年來，隨著科技發展，消費升級，大數據能力欠缺已然成為保險業最大的桎梏之一。

車險行業對這一點的體會可能更加深刻。因為既需要通過4S 店銷售保單，客戶出險后又需要向4S店送修並通過理賠金購買服務，經營車險業務的財產險公司「兩頭在外」，而又不能掌握汽車本身以及汽車維修行業的核心數據，在實際的業務開展中常常處於被動狀態。一方面在承保端無法實現精準定價，另一方面又無法在理賠端實現有效控費，導致付出了更高的成本，最重要的是，在一定程度上拉高了消費者的消費成本，影響其消費體驗。

被視為未來最有發展潛力的健康險目前最大的障礙顯然也是數據——由於尚無法掌握醫療核心數據，保險公司就無法實現有效控費，經營醫療險的風險係數大大增加，以至於國內保險公司熱衷於銷售更接近壽險的重疾險，對於使用頻率更高的醫療險卻往往「敬而遠之」。

若能打通不同行業之間數據壁壘，無疑可助力保險公司向更多領域擴展業務，組建以保險行業主導的服務生態。例如，如果掌握了二手車相關核心數據，保險公司就可以為二手車提供延保服務，在二手車市場掌握更多話語權。上文提到的車險、健康險也都是如此。

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