連載：中國UBI進程之什麼是UBI？

UBI（Usage Based Insurance） 或（User Behavior Insurance），作為大數據時代的新型保險，具備以下幾個特徵：

UBI（Usage Based Insurance）是指基於車輛使用用途和車輛使用量的保險，其核心概念是指根據被使用車輛的相關狀況（VIN碼、車型、用途、車況、維修保養記錄、行駛里程、行駛時間等）給予個性化保費定價。目前市場上狹義的理解主要是基於行駛里程和行駛時間，基本上是從車因素為主。

UBI（User Behavior Insurance）是指基於駕駛員駕駛行為的保險，駕駛行為受駕齡、性格、年齡、身體狀況等客觀因素和行車環境（路況、天氣等）影響較大。從人因素較重，這主要得益於移動互聯網的發展並從中受到啟發，也是當前「互聯網+保險」的另一種觀點來源。

兩者UBI有類似，都涵蓋從車、從人因子，但側重略有不同。

同時，UBI的定價方案與傳統汽車保險的定價方案大不相同。 傳統汽車保險依賴於歷史數據的匯總精算，以產生定價因子包括駕駛記錄、基於信用的保險評分、個人特徵（年齡、性別和婚姻狀況）、車輛類型、停車位置、車輛使用、歷史理賠記錄、責任保險最高保額和免賠額等。 傳統汽車保險的保費折扣通常受限於車輛類型、保險類型、保險公司、保護裝置（如安全氣囊）、駕駛路線和家庭到工作場所的距離遠近等因素。

保單持有人傾向於將傳統汽車保險視為固定保費，傳統車險一般進行每年評估，通常一年，半年或每季度進行結算一次性付清。 然而，研究表明，理賠和損失成本和行駛里程之間存在很強的相關性，特別是在現有的價格評級因素（如保險類別和地域）內。 因此，許多UBI計劃尋求將與行駛里程相關的固定保費轉換為可變保費，可將里程與保費計算中的其他評級因素結合使用。 UBI具有個性化保費和結合當前駕駛行為的優點，而不是依賴於基於過去的行駛記錄和行駛數據統計，使得保費定價更加個性化和更加精確。

UBI車險項目通常包含全面監測駕駛行為的OBD類智能數據採集終端(少量項目用手機採集數據)、車險定價因子、和UBI車險費率定價演算法三項。目前，隨著科技生活的不斷滲透和汽車產業的高科技化，除了從車、從人因素外，還增加了汽車生活（如導航、汽車手機、自駕旅遊、房車、自動與輔助駕駛、車載多功能智能終端、車載娛樂系統等）多種新興因素，所以，UBI內涵與外延均在不斷擴展。截至2016年底，全球共有約250多個UBI車險項目，其中採用OBD或者T-BOX類的項目佔到230多個（來自諮詢公司Ptolemus）。目前，還沒有真正的UBI保險產品，保監會還沒有批准任何一家保險公司申請的UBI保險產品，各大保險公司仍處於試點階段。

UBI 概念10多年前就在歐美得到推廣，比如歐美保險公司Allianz、 Insure The Box、Progressive、UnipolSAI、Generali、Allstate、Desjardins Insurance 、Hartford等都開發了UBI項目，並取得一定收益，但因管制、國情、文化、技術水準等影響，至今仍處於不穩定狀態。同時，各國遠程信息處理提供商 Baseline Telematics、Masterna、MyDrive Solutions Limited、Octo Telematics、TomTom Telematics 也不斷優化和發展先進的車載OBD智能終端，助力保險公司UBI車險精準定價。

但是，什麼是適合國情、駕情的UBI模型，對所有公司來說，至今仍是未解之謎！