女大學生香消玉殞，深陷「校園貸」誰來拯救？

今年4月11日，廈門華夏學院一名大二女生因陷「校園貸」，在泉州一賓館自殺。該女生借款時以裸照為抵押，捲入的校園貸至少有5個，累計借入金額逾57萬，累計筆數257筆，其家人曾多次幫她還款，還收到過「催款裸照」。

校園貸問題頻發，多頭借貸是根源

事實上，自2016年以來，從校園借貸，到「裸條」借貸，再到大學生因無力償還貸款而跳樓自殺，類似的事件頻發，持續引發外界關注。

最初，校園貸的意義是「助學、創新」，但現在卻陷入了一個資本怪圈。圍繞在這些校園貸和大學生身邊的詞語，變成了「騙局、裸貸、自殺」。

一個線上借貸交易，怎麼就變成了「妖怪」一樣的東西？

（圖片來源：新浪）

今借到創始人馬衛東對易簡財經表示，不理性的消費觀念導致學生深陷裸貸危機，現在大學生的消費觀念不健全，過度消費成為常態。一般來說，學生是沒有什麼消費能力的，都是通過父母每月給的生活費，來進行消費。而在大學並不像初高中，沒有家長和老師進行嚴格管教，一旦受到誘惑，就可能產生不理性消費。

當不理性消費成為常態，那麼僅靠父母給的生活費顯然是不夠的，於是就會產生貸款的念頭，但是大學生的金融意識不健全，雖然借款的數目不大，可是校園貸的利率比較高，單次借貸可能還不會出現什麼問題，但如果第一次還不上，那些貸款公司就會推薦學生，再次通過找其他公司貸款的方式，還清本次欠款，這樣一環扣著一環，累計下來，就陷入了多頭借貸，利滾利的後果，是非常嚴重的。

所以，學生出現無力償還校園貸的核心根源，其實是多頭借貸。

成立「今濟計劃」，幫助大學生走出多頭借貸泥潭

馬衛東還對易簡財經表示，為了幫助像廈門大二女生這樣，受多頭借貸困擾的大學生，今年專門發起了一項「今濟計劃」。

這項計劃，號召整個社會上的陽光投資人，對這些深陷債務的大學生進行「投資」，幫助他們還上欠款，同時我們給這些學生三年時間，讓他們回歸校園，三年之後再通過自身努力，將欠款和年化利率12%的利息還給陽光投資人。

不過，申請「今濟計劃」的學生，必須符合3個條件：一是在五家平台以上有借款，二是現在沒有還款能力，三是必須是在校大學生。

並且，今借到還會將進入計劃的名單公開給其他借貸公司，馬衛東表示，「一旦信息公開，其他借貸公司了解了目前的情況，就不會再繼續借錢給他，這樣就有效的避免了多頭借貸的發生。」

同時，馬衛東還指出，這個計劃從金融角度來說是不划算的，因為這些人已經負債有四五萬，甚至更高，他們沒有收入，想再獲得金融支持幾乎是沒有可能性的。

可是從社會責任角度來說，這又是可行的。因為這不是簡單的拿錢做理財，而是幫助一個年輕的生命。

很多在校學生欠了那麼多錢之後，每天的利息都非常之高，雪球還會越滾越大，像一些平台還需要交逾期管理費，這樣加起來，年化利率可能都有百分之好幾百。這是根本還不起的，再加上有些借貸公司通過暴力等非法的手段催收，很容易對這些學生造成心理陰影。學生的心理比較脆弱，於是就產生了像廈門女生那樣嚴重的後果。

根據馬衛東介紹，目前，「今濟計劃」已經吸引了不少陽光投資人的目光。據統計，已經有一千三百萬的資金意向，用來支持這些深陷泥潭的學生。

他對易簡財經表示，投資這個項目的人，其實目的不在於理財，而是給年輕人一個新生的機會，讓他們能夠重回校園，「我們為什麼沒有直接替他們還了，讓他幾年後直接還本金就好。因為我們希望他們能有契約精神，同時也能夠給陽光投資人一定的收益，他們不僅僅給學生出錢了，而且對於那些學生未來有關心和指導。」

馬衛東還稱，在年輕人快要墜入泥潭的時候，伸出援助之手，這是最難能可貴的。

目前，今借到是目前最大的網路借條平台，是傳統紙質借條的替代品，用戶在註冊時必須填寫真實姓名和身份證號，也為「今濟計劃」提供了金融安全保證。

各方頻頻出手

而面對如此惡劣的校園貸事件，除了今借到的「今濟計劃」，各方也有頻頻出手，試圖從根源解決「校園貸」的問題。

去年8月，銀監會等四部委聯合發布了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。

之後，銀監會也兩度發聲，要求規範「校園貸」。此外，廣州、上海、重慶、深圳等地也都紛紛出台了「校園貸」的相關規定，其中既有行業協會主動「自律」，也有教委等部門拉出「負面清單」。

（圖片來源：教育部網站）

今年4月，銀監會更是發布了《關於銀行風險防控工作的指導意見》，給校園貸劃了四條紅線：

1、網路借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷範圍，

2、禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，

3、不得虛假欺詐宣傳和銷售，

4、不得通過各種方式變相發放高利貸。

不過，馬衛東對易簡財經表示，監管部門對校園貸問題非常的重視，也提出了不少政策和解決辦法，但是僅僅禁止向未滿18歲的大學生提供網貸服務，這個限制顯然是不夠的。若按銀監會的規定，未滿18歲的大學生最多只能覆蓋到大一學生，而出現問題的往往是大二大三的學生，那麼這個政策就不一定能剋制「裸貸」的出現。