車險賠付這些冷知識，你要知道

車險賠付這些冷知識，你要知道

每天都開車的朋友會不會只知道開車但是對車險內容一無所知呢？有朋友和我說，她上的是全險，通通賠所有都賠，但是真遇到一些情況，是不是如想象中的，通通賠所有都賠呢？

機動車交通事故責任強制保險，簡稱為交強險。

交強險的全稱是「機動車交通事故責任強制保險」，是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

簡單來說就是每個車必須買的交強險（不買會被扣車還要交兩倍），只賠償被撞的受害者（是指因被保險機動車發生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人），本車，本車駕駛員和成員以及車上財物損失，不賠。

交強險理賠的最高限額是12.2萬。這是單次限額，而非保險期內的總限額，不是囊括所有費用，而是有分項的，如下圖。

p.s沒有精神損失賠償，所以遇到受害方提出的精神損失請一定要降到最低，保險里不予支持。

機動車商業保險

其實是一個大類，不單單指一種保險，一般有車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險。

車輛損失險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任範圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失。

一般車輛損失險的計算公式是：基本保費+新車購置價X費率。

下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償（就是保險公司不賠償）：

（一）地震及其次生災害

（二）戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射

（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災

保險公司大部分的自然災害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！地震和地震引發的次生災害（火災、爆炸、泥石流、滑坡、海嘯等）不能通過車損險理賠。像地震這種自然災害，一般是不在保險責任範圍內。不僅僅是汽車保險，很多財產保險都有這樣免責條款。

問題，如果隔壁老王有一輛車子在地震中倖免遇難，結果地震結束后被震后鬆動的房體物件或者搖搖欲墜的枯藤老樹砸中了，保險公司賠不賠呢？（知道的舉手，私信回復我）

第三者責任險

是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。

第三者責任險，排除四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員，簡單來講就是交強險不夠賠，超出部分它來賠，只賠償受害者，本車，本車駕駛員和成員以及車上財物損失，不賠。

同時會有免賠額，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任的，實行20%的事故責任免賠率。

車上人員責任險

即車上座位險，是即車上人員責任險中的乘客部分，指的是被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生保險事故，致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險公司會按照保險合同進行賠償。

車上人員責任險算是車輛商業險的主要保險，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內人員的傷亡的保險。

機動車輛全車盜搶險（注意是全車）

盜搶險，全稱是機動車輛全車盜搶險，機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

p.s被保險人因與他人的民事、經濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責任免除。盜搶險中規定，被保險人丟失行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5%的絕對免賠。

不計免賠險（是附加險，不能單獨投保）

一般來說，投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。

以上概念都是基礎知識，但是更更重要的內容還在後面，我要知道哪些保險公司不賠！不賠！不賠！

車險免賠條款

就是指車險理賠時的責任免除條款，在滿足條款內標明的事項時，保險公司都可以不承擔相應的保險理賠責任。

在拿到保險合同的時候，都應該仔細了解免賠條款，不然到時候就算起訴也得不到支持。那麼到底哪些情況屬於免賠呢？

基本都遵循以下幾大原則：

1 不可抗力因素，保險不賠，包括地震、戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府徵用等情況，發生車輛損失或造成人員傷害的，保險公司不予理賠。

2 違法在先，在保險中存在已經違法的情形下，出現交通事故的，不用說肯定也不賠，比如，酒後開車肇事、毒駕、肇事逃逸、故意製造事故，屬於已經違法在先，你說怎麼可能賠呢？

3 牌、證件問題，不予理賠，發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌、臨時號牌或臨時號牌過期，保險公司不負責賠償。

4 非正常使用（養護維修、徵用、沒收、查扣、被盜等）期間

5 別的主險賠付過的部分，其他險不重複賠付

以下有車一族需要了解的車險不賠付冷知識，上菜......

1 新車未上牌、無臨牌期間所造成的損失

保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公安交通管理部門核發的行駛證或號牌，二是在規定期間內經公安交通管理部門檢驗合格。

2 未通過年檢或未及時年檢、不符規定的車輛發生意外

保險只對合格車輛生效，對於未年檢的車輛只能視為不合格車輛，就算您保養的再好也沒用，結果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現金價值。

p.s即使是已經年檢過的車輛，如果沒有按規定粘貼各項標貼，保險公司也可以不賠。

3 酒後駕駛、無證駕駛

這已經違法了，明顯不能獲得賠償。

p.s如果剛拿到駕照的新手司機在實習期間上了高速發生意外，保險公司同樣不會賠。

4 輪胎被盜

車輪單獨損壞(指僅發生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費用保險公司是不予賠償的。

p.s盜搶險針對的只是整車丟失的情況，只是車輛零部件丟失，如輪胎、後視鏡等設備單獨丟失，保險公司概不負責。

5 撞到自家人

如果撞到自己名下的車、或者自家親人名下的車，或者撞到自家人，保險公司都有權不賠，就是為了防止別人騙保。

p.s如果是同一單位名下的車相撞，同樣也可以不賠。

6 未經定損直接修車

沒有經過保險公司定損就直接自行修車的，保險公司是有權不賠的。

p.s須在保險事故發生后48小時內通知保險人（也就是保險公司），否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

7 在收費停車場停車丟車

出現這種情況，直接找停車場解決

p.s在4s店或者其他地方，有保管責任的地方，同理。

8 發生地震造成車輛損傷

保險公司大部分的自然災害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！地震和地震引發的次生災害（火災、爆炸、泥石流、滑坡、海嘯等）不能通過車損險理賠。像地震這種自然災害，一般是不在保險責任範圍內。不僅僅是汽車保險，很多財產保險都有這樣免責條款。

p.s當然震后隔幾天，被牆體鬆動或者被震鬆動的物體砸壞，另當別論。

9 加裝改裝

改裝固然酷，但是造成了車輛損失的，保險公司也是不對此負責的，除非自己給加裝的東西也進行了單獨投保。

p.s改裝前，你和保險公司商量確認呀。

10涉水后二次點火不賠

當發生這種情況的時候，應立即下車，報備保險公司與警察，這樣才有機會進行索賠，千萬不能再次強行點火，否則造成了汽車損壞，保險公司是拒不賠付的。

p.s發動機進水后，沒有造成發動機零部件損壞，對於其清洗、拆解、換油等費用，保險公司可以在車損險項下給予賠付，由於進水導致發動機曲軸、連桿等零部件損失，則是在投保了涉水險情況下給予賠償。

11 因車上物品撞到汽車或人員造成損失

如果車輛放置了重物或尖銳物品或懸挂物，亦或是車頂裝載的重物，緊急剎車時若其他情況下，造成了汽車玻璃等損傷，或者飛濺傷人，保險公司概不負責。

12 把負全責的肇事人放跑了

當與其他車輛發生碰撞時，責任在對方，如果放棄向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。（如果對方是行人和腳踏車等相對較弱勢的群體，那麼一般依照慣例也是由駕車方負全責，如有人傷則另作處理）

p.s一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執行未果的證明，然後您就可以理直氣壯的找保險公司了

13 變更車輛用途的行為

以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車方式來承保交保費，因此有變更用途發生賠償保險公司可以不賠付。

p.s網約車，拉黑活，做收費的順風車等行為均屬於變更車輛用途的行為。車主在未通知保險公司的情況下，私自變更車輛使用性質，屬於違反合同約定，保險公司有權拒絕承擔賠償責任。

保險經紀人Tara建議

改裝車輛、商討維修方案和賠償方案時，一定要先和保險公司商量，否則不一定全賠哦~

保險公司並不是不賠，只能怪客戶懂得太少，其實最為關鍵的還是自己多加小心，按照規則來。