首付分期重現江湖，這樣買房你的壓力真的小了么？

近期，曾一度風行的首付分期重現柳州樓市，引發不小關注。但不少購房者對於首付分期仍知之甚少。首付分期到底是什麼？到底是誰在幫你墊付首付？首付分期和去年被國家叫停的首付貸又有什麼關係？有關首付貸的5大問題，居柳州為您依次解答。

首付分期重現柳州

在早些年的柳州樓市，首付分期曾一度風行，在市場不好的情況下，開發商通過降低首付招攬客戶。當前，柳州沒有限購政策，但是首付分期仍舊重現江湖。記者發現，恆大在柳州部分樓盤近期推出首付10%的優惠政策，而較低的首付門檻立馬引發購房者關注。

顧名思義，首付分期指購房者可以分多次支付首付款，一般是先按照一定的比例支付部分首付款並簽訂商品房買賣合同，剩餘部分首付款在一定期限內補齊的方式。

銀行一內部人士表示，在現實操作中，若首付款沒有付齊，銀行在沒有看見首付款發票之前，根本就不會進入貸款的階段。所以，首付分期存在兩種情形：其一，購房者在寬限期內結清剩餘首付款后再辦理貸款；其二，首付的剩餘款項由其他主體提供（墊付或出借），然後再由購房者限期償還，而購房者最初繳納的那部分首付款項相當於首付的「首付」。而以上述「其他主體」結合具體操作來劃分，可以區別為由房企或關聯企業直接借貸，以及由指定第三方主體進行借貸兩種情況。

可見，首付分期有一種情況是購房者對首付款緩付，其實在購房者辦理按揭前，首付已經足額繳納，實質上並不存在「分期」的問題。

而另外一種模式就是購房者的部分首付款其實是向開發商或關聯公司直接借貸的。例如由第三方諮詢公司出借首付款給客戶用於購房。

首付分期，這對於手頭購房成本並不十分充裕的購房者來說，確實十分吸引人。但是所謂的「低首付」實際上都是採取拆分首付的做法。通常的模式是，前期購房時，購房者只需支付很小一部分首期款，剩餘部分購房者只需在規定期限內支付即可。

因為事實上這樣的付款方式，需要購房者負擔起「雙重」還款壓力，既要還銀行的房貸，還要在短期內償還欠開發商的首付款。首付雖然可以分期支付，但房屋的總價並沒有減少，雖說僅花幾萬元就圓了買房夢，但是如果還款能力有限，後期也會面臨龐大的資金壓力，一些購房者難免會感到力不從心，甚至出現斷供的隱患。而且，部分樓盤針對享受了首付分期優惠的客戶，會相應減少樓盤的其他購房優惠，可能折算下來，首付分期后，購房者的購房成本可能反而增加了。

2016年9月，住建部等七部委聯合下發《關於加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》的文件，確認首付貸違規並聯合叫停。至此，曾經火熱一時的「首付貸」業務劃上句號。

但對於首付分期，業內指出，分期首付是分期付款，是開發商的一個優惠政策，它不存在違規，對銷售的促進效果比較好。

廣西景耀律師事務所的律師王一辰表示，房地產開發企業採取首付款分期或為買受人墊付部分首付款，或向買受人提供借款，買受人向房地產開發企業償還的模式，給購房者在首付款籌措上一個緩衝。對於這種模式，法律層面目前沒有禁止性的規定。因此購房者需要與開發商明確通過何種方式支付首付款，開發商墊付資金部分是否需要承擔利息等細節問題。

購房者需要明白，分期首付並不等於首付款減少了，只是款項分批支付，選擇這種付款方式購房還需量力而行，根據自己的經濟能力去挑選適合的房源。不僅如此，對於低首付這樣的付款方式，由於目前沒有明確的規定，每個開發商的分期首付方式各有不同，一般這樣的分期首付行為，購房者還會與開發商另行簽訂協議，購房者應注意其中的條款。針對付款的具體流程、付款時間、違約條件等都需要明確，看看是否附有不合理的加重自身負擔的附加條款。

除此，王一辰提醒，選擇首付分期的購房者還需向開發商確認，付清首付款后何時簽訂購房合同，如果能立即簽購房合同，那麼對暫時資金周轉不過來的購房者，確實能減輕一定負擔。如果不能簽購房合同，開發商只是為購房者預留房源，待到首付款付清時才能簽訂購房合同的話，購房者將無法確定房屋權屬，這一點購房者是需要承擔一定風險的。若一旦開發商日後抵押房產而又不能還清其欠銀行的貸款，那麼房產很可能被銀行收走。這種情況下，購房者的利益很難得到保障。

綜上所述，購房者在選房時也要充分考慮開發商的誠信度，盡量選擇大品牌有保障的靠譜樓盤，相對來說會更穩妥。

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