重疾險，買定期型or終身型？

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聖誕節，在家寫文章...

我們買的長期重疾險有兩種，一種是保障到70歲、80歲的，比如安邦和諧健康之享重疾險；另一種是保障至終身的，比如華夏YOYO寶（至尊保）重疾險。

那重疾，我們是買保障到70歲、80歲的呢？還是買保障到終身的呢？這真是一個糾結的問題。

買定投余是什麼？

簡單講，買定期重疾險肯定要比買終身重疾險便宜，買定投余就是買定期重疾險，然後把節省下來的錢用來投資理財，等定期重疾險到期后（比如70歲），雖然沒有了重疾保障，但是我們節省下來的保費加上投資收益已經是很大一筆錢了，這筆錢可以兼顧治病與養老作用。

語言解釋顯得很蒼白，我們以弘康健康人生C款重疾險為例來具體呈現一下買定投余到底是怎麼一回事兒。

弘康健康人生C款重疾險的保障期間可選擇至70歲或至終身，以30歲男性被保人為例，如果打算購買50萬保額，20年交費，那麼選擇保障至70歲，保費為4000元/年；選擇保障至終身，保費為6000元/年。

每年交4000元保費保障至70歲，每年交6000元保費保障至終身，哪個划算呢？

按照買定投余的思路，相比較於買保障至終身的健康人生C款，我們選擇買保障70歲的健康人生C款，這樣每年可以節約2000元保費，交費期20年，我們一共可以節約20個2000元，把這些節約的保費拿去理財投資，到70歲保險合同到期時候，我們會有多少錢呢？

從上圖我們可以得到的信息是：

• 如果能保證年化3.5%的投資收益，在70歲保險合同到期后，我們節約下來的保費本金+收益大約有12萬元；

• 如果能保證年化5%的投資收益，在70歲保險合同到期后，我們節約下來的保費本金+收益大約有19萬元；

• 如果能保證年化6.4%的投資收益，在70歲保險合同到期后，我們節約下來的保費本金+收益大約有30萬元（等於保額）；

• 如果能保證年化8%的投資收益，在70歲保險合同到期后，我們節約下來的保費本金+收益大約有50萬元；

所以，如果我們能保證在接下來40年內（30-70歲）有年化6.4%的投資收益，顯然買定期型重疾險更划算，在70歲時候雖然重疾險保障終止，但我們有了30萬的現金保障，真正可以做到有病治病，無病防老。

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買定投余是否實用？

如果我們想利用買定投余這種方法為70歲后提供保障，也不得不思考這幾方面的問題：

• 是否能保證在未來40年大於6%的投資收益？我覺得這點是非常非常困難的，要知道目前保險公司在設計保險產品時候預定利率都不會大於3.5%的。

• 是否能保證未來20年定期存入額定的錢（比如2000元）做長期理財？

• 是否能保證未來40年不論發生什麼經濟問題也不動用這筆投資資金？比如，60歲時候孩子要買房，首付不夠怎麼辦？這筆錢錢剛好有20萬，用不用？
  
  

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總結

在我看來，買定投余這個方法看起來很美，但並不適用我們每一個人，不論它的投資收益要求，還是長期定投對我們都是極大的挑戰。

回到問題，重疾險到底買定期型還是終身型？

我現在更傾向推薦購買終身重疾險，買定投余這種方法並不適合普通人，而我們的人均壽命在不斷提高，將來65歲退休，70歲就沒有重疾保障了，想想是不是很不放心？

另外，從定期重疾險及終身重疾險的保費上我們也可以大致得到一些信息。

健康人生C保障至70歲保費為4000元/年，保障至終身保費6000元/年，定期保費是終身的2/3，那是不是可以說有1/3的可能性重疾會發生在70歲以後呢？

如果已經買了定期重疾險怎麼辦？買定投余這個方法已經教你了。