與其說共享自行車是「照妖鏡」 不如反思下個人徵信體系

最近幾日，共享腳踏車行業多個話題並存牢牢佔據各大媒體頭條位置：莆田名叫卡拉的共享腳踏車企業19天內腳踏車丟失率高達70%，央視開炮指向行業的押金問題，其後輿論普遍將矛頭指向國人的素質問題，於是便有了共享腳踏車是公共素質的「照妖鏡」的說法。

梳理以上問題其實並不難，所有問題確實事關國人的誠信素養問題，企業需要用押金來約束用戶行為以降低不必要損失，用戶將腳踏車佔為己有畢竟有著較強的可操作性。但在鐵哥看來，我們與其抱怨國人的素質低下，不如通過制度將作惡的動機關在籠子里。

個人徵信為解決亂象根本

在理想狀態下，如若用戶的行為可以被數據形式記錄在案，納入個人徵信體系，用戶自然需要對其一切行為負責。事實證明，西方國家在個人徵信確實具有毫無爭議的優勢，大到社保繳納小到公車逃票均會被記錄在案，影響當事人的就業和正常金融行為。如美國徵信業以商業徵信公司為主體，其信息來源廣泛，除來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協會和其他各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等，可比較精準描述個體的誠信度。

但在，個人徵信卻要落後許多。

最早個人徵信主要由人民徵信中心負責，在其官網上，有以下表述：徵信系統全面收集企業和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構。

只收集金融機構信息並多用在金融行為中，採集數據的相對單一極大限制了個人徵信在國內的普及程度，尤其近年來用戶行為的互聯網化使金融數據更加無法準確刻畫個人的誠信度，加之企業接入個人徵信系統介面具有較高的准入門檻（如需要改造既有系統，規範報數，投入10-50萬不等的成本）又降低了互聯網企業接入個人徵信系統的動力，這也是大多數P2P企業均未接入央行徵信系統的原因之一。

2015年1月5日，央行官網宣布印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好個人徵信業務的準備工作，名單上的機構股東背景多元，既有阿里、騰訊等互聯網巨頭，亦有大型金控平安，也有中誠信徵信等老牌徵信公司。這意味著政策層面上開始放大徵信的數據採集點，以精準刻畫國民誠信行為。

其後，芝麻信用面世，騰訊信用也在公測之中。

事實到此為止，國內基本上已經有了較為先進的個人徵信規則，也可通過互聯網的大數據以及實名制的ID追溯功能對用戶誠信有較為清晰的認識，規範並約束用戶。

但事實上，國內企業的徵信應用程度並不高，甚至有企業內心對個人徵信是持抵制態度的，這又是為何？

企業為何對個人徵信敬而遠之？

從業務邏輯上講，企業接入各類個人徵信系統自可約束其用戶行為，降低損失，這本應該是件好事，但事實上企業為何又對個人徵信多採取敬而遠之態度呢？

其一，接入個人徵信意味著部分數據的行業共享

個人徵信的關鍵在用戶誠信數據公開，而這顯然又要碰到成長型互聯網企業的軟肋：即部分敏感數據將通過徵信平台同行公開，如用戶的產品使用頻次、用戶違約率等等。坦白講，這些數據並非運營核心敏感數據，但在互聯網行業「吹泡沫」的融資背景下，這些數據又變得十分敏感。

其二，應用中存在諸多不確定性

就記錄形式而言國內個人徵信主要有評級型和服務型兩類，前者以螞蟻金服的芝麻信用為代表通過評級將用戶的誠信進行分級，後者則主要以記錄用戶的誠信行為為主，如央行的個人徵信中心。

對於個人而言，央行的個人徵信的污點關乎其貸款等金融行為，具有一定的約束力。但其一方面對企業門檻較高且記錄數據相對單一，更為重要在於只記錄行為而無評級使企業在評判用戶行為時又增加了工作強度。

後者主要以商業機構為主，也面臨一定的挑戰：1.用戶數據多以自家平台為主，如芝麻信用以用戶的阿里係數據為主，騰訊信用則主要依託騰訊大數據，出於自身利益考慮，數據無法打通，也就無法最精準刻畫用戶誠信度；2.由於誠信數據之間無法打通，使得在實際操作中企業即便引入了商業徵信系統也無法根本上規避用戶的行為，如共享腳踏車引入芝麻信用，用戶違約影響芝麻信用級別之後，其今後的金融等商業行為可轉投騰訊，芝麻信用減少並不會影響其正常商業行為，雖然各家企業均在擴張其信用分值的應用空間以期對用戶有真正的約束，但以上問題仍然得到根本性解決。

基於以上問題，目前企業對個人徵信系統才有了如今如此這般曖昧的態度。

出於避害個人徵信會成為共享腳踏車標配嗎？

2016年11月，芝麻信用宣布與騎唄腳踏車合作，芝麻信用滿750分可免押金租車，今年2月，北京政府主導的「北京市公共腳踏車」App上線，用戶芝麻信用滿600分也可享受免押金租車的服務。

當企業引入徵信系統時，其對用戶的篩選和約束力明顯增強，這也意味著其可通過此手段將有不良誠信污點的用戶趕至同行企業中，對後者而言這明顯不是一個好消息。也意味著，出於避害考慮當有企業引入徵信系統后，是可以加快行業的誠信系統接入的。據悉，摩拜腳踏車和ofo亦在商談誠信系統接入的問題。

在鐵哥看來，央行的個人徵信系統對用戶有超強約束力，而商業公司的徵信系統如若要根本上規範用戶行為就必然要放大其應用場景，這也意味著商業徵信企業的未來只在當今的大麥克企業中。

但願此次腳踏車能夠切實有效推動國民的個人徵信系統，使共享腳踏車不再成為國民素質的「照妖鏡」。