銀行互聯網金融的前世今生

一、前世銀行抱緊互聯網大腿

20世紀80年代以來信息技術的進步為銀行服務的創新和發展奠定了堅實的物質和技術基礎，傳統的貨幣支付方式以及銀行的形態都發生了深刻的變化，這對傳統銀行業既帶來重大衝擊，又對銀行業的發展起著巨大的作用。

隨著互聯網金融迅速崛起，向傳統商業銀行發起了猛烈的衝擊。銀行的中介職能受到互聯網公司的挑戰，並出現逐步弱化趨勢。為了順應市場發展趨勢，提升自身競爭力與盈利水平，各大銀行紛紛「抱緊互聯網的大腿」，將互聯網與其傳統業務相結合，尋找突破和創新，為了增進客戶粘合度，向電商、移動支付領域發展。

二、今生困惑

伴隨著互聯網2.0網銀、手機銀行不斷升級迭代，更注重於用戶間的交互作用。每個用戶既是讀者，也是作者；既是網上衝浪，也是波浪製造者；從單純的「讀」轉變為「寫」以及「共同建設」；由被動地接收信息向主動創造信息發展；增加了用戶的參與感。網銀服務的不斷升級和操作流程的優化，在豐富線上產品的同時為客戶提供更為個性化體驗。

1.電商平台

在大數據背景下，銀行以存貸利差為主營業務的傳統盈利模式正在改變。利用網銀的便捷，使用戶消費從線下轉為線上。再通過分期付款、短期借款等刺激消費手段，使電商有了迅猛的發展。但迅猛發展過後電商也很快迎來了自身的瓶頸期。出現增長率放緩、周期性消費明顯、分期債務還款難等問題阻礙著電商的進一步發展。

2.微信銀行

商業銀行藉助微信公眾號平台打造出微信銀行，讓銀行業務辦理更加高效。但享受帶來的種種福利之後，其背後的困惑也不斷呈現出來。

困惑一：信息安全

銀行業務辦理基本上都是通過手機，客戶信息登記和銀行櫃檯登記相比之下不會及時在第一時間受到銀行安全系統的保護。另外，微信銀行是銀行卡和微信賬號一對一綁定，如果微信用戶信息造假或賬戶被盜用，個人隱私信息泄露的風險會加大。

困惑二：資金交易風險

微信銀行資金交付的一個重要渠道是二維碼，一旦黑客在互聯網上攻擊手機客戶端和商戶二維碼設備，都可以篡改支付結果，支付過程將不可控。持卡人手機中的處理結果若與後台不一致，如何處理？線下支付場景中，除了POS、自助終端，電話POS終端、音頻口POS終端等創新設備與支付方式不斷湧現，最終還是要遵循行業的監管，並符合相關業務規則與技術標準。而二維碼支付完全突破了這些底線，處於「裸奔」狀態。另外，微信銀行的業務辦理對網路要求很強，如果手機在無網路狀態下根本無法正常開展資金交易活動。

困惑三：對話型業務辦理模式存在缺陷

微信平台鏈接到網頁的速度很慢，業務辦理不順暢；有時還會出現指令不明晰，服務質量欠缺的現象，風險教育也需要健全。

困惑四：相關公共賬號繁多，微信詐騙出現

此前有媒體報道，某消費者在關注了名為「xx行個金部」的微信公眾號后，在所謂「工作人員」的誘導下參與貴金屬期貨交易，損失近20萬元。最後經證實，該行個金部並未開通微信業務，這個公眾號根本就是個假冒貨。現在微信銀行的相關公共賬號繁多，不法分子利用公共賬號詐騙的現象時有發生，所以微信官方平台一定要嚴把公共號設立門檻，加強微信運營監管。

在微信上開通公共賬號與建立真正的微信銀行並不能畫等號。如果忽視移動互聯網的特性，對用戶需求和習慣缺乏深刻的洞察力，銀行只不過是在微信上開了一個窗口和電子名片，而不能建立一個對新用戶有吸引力、對老用戶有黏性的真正的微信銀行。

3.直銷銀行

直銷銀行業務缺乏創新，無法脫離現有體系而推出真正具有競爭力的產品。

主要體現在：

1、風格單一，產品與功能略顯匱乏，與電子銀行、網上銀行趨同。

2、賬戶大多為弱實名電子賬戶，僅限於購買本行及合作發行、代銷的餘額理財產品，支付和匯兌產品被封死，理財產品也多有不足。

4.BAT侵蝕

藉助互聯網這一渠道，以「BAT」三巨頭為根基的貨幣基金打亂了銀行利率市場化的節奏，銀行儲蓄存款分流，存款成本被抬升，銀行業傳統的生態模式受到了挑戰，更改變了目前國內整個貨幣基金的市場結構。

三、未來創新突破

（一）互聯網金融=互聯網企業+金融=互聯網企業核心業務+金融場景化嵌入=〉互聯網核心業務+互聯網企業金融板塊。

互聯網金融即互聯網公司金融機構化：要做金融產品的製造商，互聯網公司必須獲得相關牌照。在此範疇下有兩個亮點：一是互聯網/電商系小貸公司，藉助電商平台收集交易數據，從而挖掘在線商戶的融資需求，並利用大數據控制信用風險，進行小貸業務。二是互聯網公司參股的民營銀行。

（二）互聯網+的本質=五個時代的疊加=〉新的經濟業態"互聯網+"的本質是「互聯網2.0+創新2.0」的經濟創新模式圖解互聯網+的新經濟業態。

一、信息匱乏時代

在互聯網的初期，信息少而雜，這時出現了Yahoo這一類的門戶網站，試圖涵蓋所有人們感興趣的信息。

二、信息爆炸時代

隨著信息越來越多，人們已經不滿足於瀏覽門戶網站上已有的信息，而是主動搜索，這便有了Google，提供了一張信息的網。

三、孤島連接時代

人們再不滿足於信息的交換，而是了解信息背後的人，網路趨向社交化，Facebook、Twitter應運而生。

四、個性需求時代

社交網路、微博上的信息往往是零碎、主觀的，加上移動互聯網的使用迅速擴張，一直不溫不火的RSS訂閱服務有了很大起色。因為人們可以主動獲取自己想要了解的信息。

五、雲計算信息時代

通過雲計算的兩個功能，便可解決上述問題：一是社交圈內的信息共享，二是基於龐大用戶行為的精確演算法來發現用戶喜好。雲計算通過這兩種功能，便能實現社交和發現的融合，將帶來一場巨大的信息變革，相信站在雲端的企業能夠在未來走的更遠。

互聯網+金融從根本上改變了傳統金融的服務理念和業務方式，正在衝破金融領域的種種信息壁壘，改寫互聯網競爭格局，甚至倒逼整個金融行業的變革。旨在多維度呈現互聯網金融創新驅動發展新模式，探索互聯網金融創新路徑。

（三）銀行的互聯網金融= 金融互聯網=金融核心+互聯網技術和思維

商業銀行基於現代信息技術與互聯網路，構建起「人工網點+電子銀行+客戶經理」的「三位一體」全新服務模式，為客戶提供「一鍵式」的全方位金融服務。

發展模式可以有三種：

一是零距離銀行目前銀行的大多數業務已經實現電子化，把各類業務搬上電腦、手機與平板，並通過價格、服務、營銷等方面策略，鼓勵客戶只來一次網點，主要通過電子銀行和手機銀行來辦理金融業務。

二是智慧銀行將銀行建設成一個有機的生命體，擁有高度發達的大腦和神經系統，具備透徹的感應度量、全面的互聯互通、深入的智能洞察三大能力，實現對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業打通供應鏈各個環節，成為企業的全能財務管家。

三是全功能銀行銀行的主要職能應該是聯合各類第三方機構，整合各種不同的產品，為客戶提供全方位的財富管理服務方案。

（四）金融互聯網與互聯網金融的異同

兩者的定義

互聯網金融：以用戶為核心，以用戶需求為導向的金融產品。

金融互聯網：傳統金融行業以互聯網為渠道。金融從線下轉到線上，並未質變，僅僅是渠道變了，所以並不能稱為互聯網金融。

（五）金融互聯網的客戶定位

從金融的角度向互聯網延伸，主要面對的是有基本的線下投資能力，並且願意使用互聯網的客戶群體。這類人群有著一定的互聯網基礎體系，懂得利用互聯網的方便快捷，提高自身辦事效率。

（六）金融互聯網的五化=〉在場景戰場和互聯網金融展開一場沒有硝煙的戰爭。

通過移動化、數據化、合作化、跨界化，最終實現場景化=〉極致客戶體驗=〉打贏戰爭.

（七）中小銀行抱團，資源共享，彎道超車，創新突破。

中小銀行立足於地方經濟、中小企業、市民，在決策機制、經營機制、客戶資源、服務方式等方面具有不可比擬的特色優勢。避免中小銀行間過度同質化競爭，推動差異化業務經營是現在各銀行創新的重點，而銀行業競爭的焦點也正從追逐名義收益轉向注重全面風險管理，以及產生的可持續發展能力上，存款保險制度的頒布無疑是一個重大利好。要充分發揮好中小銀行的比較優勢，實現創新突破就要繼續細化市場和客戶，緊緊立足地方金融市場定位，滿足中小企業的金融服務需求，再造內部組織架構和業務流程改造，力做小而強的精品銀行；但也要注意克服其規模小、組織管理制度不健全、資金需求緊張的缺點。另外，中小銀行要想在金融市場中實現彎道超越有以下可行性建議：

1、堅持市場化改革導向；

2、堅持審慎合規經營、簡化審批，發揮其一級法人、扁平化管理的體制特點、地方本土化強的優勢，積極跟進，實現與中小企業的互惠共贏。

3、積極響應客戶需求不斷進行創新，尋求更好的客戶體驗；

4、搭借互聯網平台，實現線上和線下統籌發展，

5、及時有效地進行資產重組、不良貸款剝離、引入先進的公司治理體制、建立覆蓋全面、運轉高效風險防控體系。

6、加強業務創新，重點推進網上銀行，通過金融類公司增加理財服務渠道，開展投資銀行業務，擴大盈利來源，在進行風險管理的同時積极參与金融市場交易，加大科技投入和專業人才儲備，為金融創新提供基礎保障。