螞蟻花唄、借唄、白條、微粒貸，誰更划算？

「花明天的錢，圓今天的夢」已經成為越來越多人的生活準則，而網路消費的時興，也讓人逐漸接受提前消費的生活方式。這不，又到了換季大血拚的時候，各種防晒霜、遮陽傘、空調……順便提醒一下，周日就是母親節了，給媽媽的禮物準備了嗎？

當你的購物車裡塞滿了各種寶貝，卻苦於囊中羞澀的時候，各路「金融英雄」就出現了——花唄、京東白條、借唄、微粒貸……但是你真的了解它們嗎？為了不讓自己「花明天的錢，添後天的堵」，今天就帶大家扒一扒這四種工具的「真實面目」。

花唄，是由螞蟻微貸提供給消費者「這月買、下月還」（確認收貨後下月再還款）的網購服務。額度從1000元至30000元不等。每個月10號為花唄的還款日，用戶需要將已經產生的花唄賬單在還款日前進行還清。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。同時，花唄的逾期記錄也將報送至芝麻信用，影響芝麻信用分值。

京東白條，是京東商城推出的個人消費貸款服務，用戶憑藉白條在京東購物時，面向個人的消費信貸，額度可至萬元，消費者最長可以有30天的延期付款期。支付一定的手續費后也可使用最長24期的分期付款方式，費率與信用卡分期手續費水平接近。

借唄，是支付寶推出的一款貸款服務，目前的申請門檻是芝麻分不低於600的部分用戶。按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-50000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率普遍是萬分之四。

微粒貸，是騰訊旗下微眾銀行首款產品，是一款互聯網小額信貸產品，貸款利率低於一般信用卡利率。7X24服務、15分鐘貸款完成、隨借隨還、按日計息，萬分之五日利息。

簡單的說，花唄、白條相當於信用卡，如果你現在有購物需要，可以直接利用它們進行付款；借唄、微粒貸則相當於小額貸，審批之後，你需要的款項會轉到相應的銀行卡中。

使用花唄、京東白條、借唄、微粒貸進行消費已經成為時下最熱門的消費方式，但並不是每個人都清楚它們的年利率是多少，用哪個能花更少的錢，所以小編特意幫大家整理了一下，希望能幫到大家。

在跟大家說利率之前，大家要先區分好費率和利率。費率是指繳納費用的比率，比如說，你向平台借了一萬塊錢，那借出這一萬塊錢所產生的手續費就叫做費率。而利率是指一定時期內利息量與本金的比率，比如你這一萬塊錢借了三個月，那這三個月所需要支付的利息就需要通過利率計算。費率多用於信用卡等分期付款的手續費計算中；而利率多用於貸款中。有一個公式可以讓大家套用：

年利率=（月費率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）的月數

花唄

通過花唄進行消費，在下個月10號前還款是不需要支付任何利息的，不過萬一哪天花得比較多，需要通過分期來還款，那就需要付出一定的費用。套用剛才小編提供的公式，按分3期來算（其他期數計算方式一樣），那麼年利率=（2.5%÷3×3×24）÷（3+1）=15%。

京東白條

京東的免息期是固定的，有30天，按時還款同樣不需要支付其他費用。如果需要分期的話，單月費率是相同的，都是0.5%，如果分3期的話（其他期數計算方式一樣），年利率=（1.5%÷3×3×24）÷（3+1）=9%。

這樣一對比，大家就可以看出來，花唄和京東白條中，白條分期會比花唄分期更省錢。當然了，如果都能按時還款的話，是沒有太大區別的，大家按自己的習慣去選擇，我只是考慮需要分期還款的情況。

借唄 / 微粒貸

借唄和微粒貸是屬於借貸類的，需要查詢個人徵信記錄，均以日利率計算，借唄日利率普遍為萬分之四，那麼年利率=0.04%×365=14.6%，微粒貸的日利率為0.05%，那麼年利率=0.05%×365=18.25%。和花唄 / 京東白條比起來，年利率並不低，想通過這些工具貸款套現進行投資，勸你還是省省吧。你能百分之百確定你投資的項目，收益高於這四者其一的貸款年利率？

除了年利率很高之外，借唄 / 微粒貸還會收取逾期罰息。微粒貸的逾期罰息是自逾期之日起，每天對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，直至逾期還清，也就是逾期罰息=逾期本金×日利率×50%×逾期天數。而借唄的逾期利息=逾期金額×逾期天數×利息×1.5。

假如逾期了10天，逾期金額是2000元。

那麼微粒貸的逾期罰息=2000×0.05%×50%×10=5，借唄的逾期利息=2000×10×0.04%×1.5=12。

所以借唄的逾期利息會比微粒貸更高，逾期除了需要支付罰息之外，也會影響到個人徵信，進而會影響到未來的借款額度。而花唄、借唄，更會影響到芝麻信用分，那麼那些免押金騎共享腳踏車、租房等福利你就享受不到了。

所以小編想告訴大家，賺錢是一種本領，會花錢也是一種本領。理性消費、理智選擇，你才能讓生活按部就班地過下去，否則讓生活牽著你的鼻子走，掉坑裡了，苦的可是自己了。

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