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21.9億張！這七類銀行卡將被銷戶

2021/12/25

「根據銀行業協會數據，截至2016年底，銀行卡累計發卡量達到了63.7億張，當年新增發卡量7.6億張，同比增長13.5%，按照2016年末大陸總人口13.8億人計算，每人持有的銀行卡數量將近5張。然而，在這63.7億張卡片中，沉睡卡已經佔到了三分之一。去年，央行下發《人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》（也稱261號文），文件要求，銀行應當對同一存款人開戶數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對於無法核實開戶合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或者歸併賬戶，或者採取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。近日，招商銀行公告顯示，為了保護賬戶安全，將從今年7月15日開始，對不符合條件的長期未使用且餘額為零的個人賬戶進行銷戶處理，雖然其他銀行並未發布公告，但多家銀行電子銀行與信用卡中心人士對本報記者表示，摸排工作已經展開，進行銷戶還是降低賬戶類別仍在討論中，不過不管哪種結果，都意味著數億張的沉睡卡將得到有效的清理。21.9億張沉睡卡然而，在這63.7億張卡片中，沉睡卡已經佔到了三分之一。截至2016年，銀行卡累計活卡量達到了41.8億張，所謂活卡，指的是在6個月內發生主動金融交易，包括消費、存取現和轉賬交易的銀行卡。其中借記卡的活卡率為65.5%，信用卡活卡率為71.4%。也就是說，按照全口徑人口計算，每人持有的沉睡卡超過了一張，如果以成年人人口計算，每人持有的沉睡卡將達到2張。對於這些沉睡卡，不僅成為了銀行巨大的負擔，對於犯罪分子而言，早先發行的磁條卡更是獲取犯罪信息的來源。銀行業協會報告顯示，近年來，隨著第三方支付業務的快速發展，第三方支付機構、外包服務商等成為了不法分子的攻擊對象，部分第三方機構違規留存銀行卡磁條數據等問題突出。而獲取這些記錄著持卡人身份證等重要信息的磁條就成為了不法分子犯罪的重要手段。此外，買賣磁條卡進行洗錢、賭博交易甚至銀行卡欺詐，均使得持卡人的經濟利益受到損害。由於犯罪人員不敢用真實身份辦理銀行卡，擔心被警方知道真實信息，因此非法大量買入銀行卡就成為了一條分工明確的利益鏈條。此前央視曾經曝光，利用小商品贈送引誘農民拍下手持身份證照片，從而辦理銀行卡並進行淘寶交易的案件，事實上，這些案件並不少見。

沉睡卡逐步清理2016年的9月份和11月份，央行先後下發文件，對個人銀行賬戶的使用做出了全新的規定和補充。自12月1日起，同一個人在同一家銀行（以法人為單位）只能開立一個Ⅰ類賬戶，如果已經有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。並要求各銀行業金融機構和支付機構遵循「了解你的客戶」的原則，認真落實賬戶管理及客戶身份識別相關制度規定，區別客戶風險程度，有選擇地採取聯網核查身份證件、人員問詢、客戶回訪、實地查訪、公用事業賬單（如電費、水費等繳費憑證）驗證、網路信息查驗等查驗方式，識別、核對客戶及其代理人真實身份，杜絕不法分子使用假名或冒用他人身份開立賬戶。隨後，多家銀行表態將開展摸排清查工作。近日，招商銀行公告顯示，將於7月15日起對長期未使用且餘額為零的個人賬戶進行銷戶處理。招行公告還表示，為保障您的用卡權益不受影響，請持有符合上述條件的「一卡通」普通卡的持卡人儘快確認您是否仍需使用該賬戶，若您希望繼續使用該賬戶，請務必於我行統一發起銷戶的日期前對卡片進行啟用處理（通過我行櫃面、手機銀行、自助設備等渠道任意辦理一筆存取現或轉賬交易，或者在任意商戶發生一筆刷卡消費即可）。也就是說，如果持卡人如果想持有多張卡片，只要進行一筆交易即可。光大銀行信用卡中心人士對本報記者表示，沉睡卡的存在長期以來大量的佔用著銀行的資源，這也就是此前銀行徵收小額賬戶管理費的原因之一，從成本角度來講，清退沉睡卡是必然的，不過這其中工作量較大，特別需要持卡人的配合，以免引起不必要的糾紛，因此處理沉睡卡需要一個較長的時間。

翻開錢包，琳琅滿目的銀行卡中，頻繁被使用的不多，為之付出的年費則不少。對於不少人而言，這樣的情況並不罕見。不過，「開卡容易銷卡難」的現象或有所改善。近日，有銀行針對「沉睡卡」發聲，指出將從今年7月15日開始，對不符合條件的長期未使用且餘額為零的個人賬戶進行銷戶處理。而根據央行相關要求，後續或有更多的銀行將加入對「沉睡卡」的清理隊列。近日，成都市民楊先生前往某銀行網點，希望辦理一張新的借記卡。大堂經理在引導他進行查詢后，卻表示由於其名下已有「Ⅰ類賬戶」銀行卡，因此無法再行新辦。經過回憶，楊先生才想起，早在數年前曾經辦過該行的銀行卡，但目前已不知所蹤。「以往嫌麻煩，銀行卡不再使用也不會專程去銷戶，沒想到現在卻付出了代價。」楊先生向金融投資報記者表示。經過諮詢，楊先生只能選擇回家尋找舊卡后激活，或者辦理掛失。楊先生遇到的問題，源自央行去年11月對個人銀行賬戶的使用的全新規定。根據要求，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，如果已經有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。其中，Ⅰ類賬戶為當前個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類賬戶為通過銀行櫃面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。多家銀行開展摸排清查 據銀行業協會發布的《銀行業產業發展藍皮書》，截至2016年年底，銀行卡累計發卡量63.7億張，當年新增發卡量7.6億張，同比增長13.5%；然而，其中活卡，即在6個月內發生主動金融交易，包括消費、存取現和轉賬交易的銀行卡量僅為41.8億張，這也意味著，另有約21.9億張卡片為「沉睡卡」。事實上，作為「沉睡卡」指標最重要的借記卡活卡率，已連續三年下降，2016年年末僅為65.0%，而同期信用卡活卡率則為71.4%。「沉睡卡」不僅加劇了銀行的成本，同時對於持卡人也意味著安全隱患。根據公安機關反映，在當前電信網路新型違法犯罪活動中，犯罪分子用於轉移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶之一，就是直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。「銀行應當對同一存款人開戶數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對於無法核實開戶合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或者歸併賬戶，或者採取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。」在此情況下，央行去年下發的《人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》提出了相關要求。隨後，多家銀行表態將開展摸排清查工作。七類銀行卡將被率先清理 近日，招商銀行發布公告，將於7月15日起對長期未使用且餘額為零的個人賬戶進行銷戶處理。被「亮劍」的主要有七類卡：卡片等級為「一卡通」普通卡，且持卡人未持有「一卡通」普通卡以上級別的、未銷戶的借記卡、存摺、存單；「一卡通」普通卡賬戶餘額為零，且不存在任何未結清利息，同時持卡人兩年內（含兩年）未使用該卡主動發起任何交易；未處於掛失、換卡、凍結、預警等狀態，未關聯Ⅱ類戶或「一閃通」；未關聯該行信用卡還款或個貸還款，也未簽訂代發協議或無有效保險保單；非該行住房公積金卡、企業年金卡、社保卡；不存在關戶限制；未持有該行有效的或者未激活的信用卡，且在該行系統中不存在在途的信用卡申請。而對於仍想持有多張卡片的持卡人，則需要在該行統一發起銷戶的日期前對卡片進行啟用處理。在業內人士看來，清退「沉睡卡」是必然的，未來將有更多的銀行跟進。不過在銷戶還是降低賬戶類別之間或存在差異。「由於在清退的過程中需要持卡人的配合，因此整體完成仍需一段較長的周期。

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