退保指南丨買錯保險想退保？

很多朋友由於因為自身保障意識不足，亦或因為保險銷售人員的推銷，買錯了保險不僅背上了沉重的經濟負擔，而且佔據了我們的預算，沒有更多的資金來購買合適的保險。

什麼情況下應該選擇退保

不同人對風險和損失的感知是不同的，下面分幾種情況具體分析：

情況1：買錯了產品

· 本想買一份終身型的重疾產品，結果買了一份萬能險+附加重疾的保險。這類保險最大的問題就是保障功能很弱，起不到保險轉移風險的目的。這種情況就是比較典型的買錯了產品。

· 一個普通的中產家庭，背負較大的房貸車貸，手頭存款不多，卻想通過保險的方式來理財獲得高額回報，個人覺得這也屬於買錯了產品。因為通過保險理財的優勢是穩健，但是一般需要幾十年才能獲得回報，而且回報率一般也不高。

情況2：買低了保額

· 給自己買重疾險的預算是5000元，可能只買到15萬保額的終身型重疾險，那麼建議這種情況不如購買50萬保額的保障到70歲的消費型重疾險，因為買保險最重要就是買的保額，先保障到70歲，過幾年預算充足了在加保也不錯。

情況3：佔用了過多的預算

對於普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%來購買保險，換算下來就是1-5萬元之間，這麼少預算的基礎上，想要給爸爸、媽媽、孩子保額做高保障做全，是需要精打細算的。

舉例 某家庭年收入20萬，每年家庭可承受保費上限是2萬。孩子剛出生就給孩子花掉5000元買了一份終身型的重疾險，那麼這個決策是有問題的，剩下的1.5萬在給父母做規劃的時候，就很捉襟見肘了。

先大人後小孩，小孩先用消費型的產品過渡，也是不錯的解決方案。

退保如何最大程度的避免損失

應對方案1：退保

退保=違約，因為保險就是一紙合同，是我們和保險公司的一個約定。如果想提前終止，是要承擔一定損失的。具體來說，我們之前交的保費只有一部分能拿回來，能拿回來那部分叫做「現金價值」，購買長期保險后，保單裡面都有現金價值表，一般現金價值隨著繳費時間的增長而增長。

不同的保險退保時現金價值都相差很大，香港很多保單前期現金價值很低，前2年甚至為零，所以不要再說大陸保險坑好么，已經很照顧國內盲目投保的小白用戶了。

我們想退保不要覺得自己很委屈，實際上也給保險公司造成了損失：

手續費用：無論簽約和退保，保險公司都會花費人力物力來負責操作，這些都是成本。

傭金成本：購買保險的第一年保險公司會向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的。

保障扣除：因為在購買保險的幾年內，這段時間已經提供了風險保障，因此需要扣除這塊的費用。

應對方案2：減額交清

如果大家買的是分紅險，已經持有了相當長一段時間，退保損失會比較大，還可以考慮用減額交清的方式 。舉個例子：比如購買了10萬保額的某產品，如果第5年不想繼續繳費，則可以選擇保額減少到2萬，同時這份保險責任還是一直存在的，後續費用也無需繳納。

各家公司對待產品的策略不同，不是所有產品都能減額交清的，通常來講，減額交清比退保更加划算一些，具體大家可以電話保險公司確認一下。

無任何損失，100%退保的情況

猶豫期：一般購買保險都有猶豫期，在猶豫期之內退保是可以全額返還保費。

代簽名：由於一些業務員不規範操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下申請退保是可以全額返還。

回訪電話：如果回訪電話還沒接，或者不是本人接聽的回訪電話，是可以申請全額退保的。

如果決定退保，請務必記住這句話：一定是新買的保險已經生效后，才退舊的保險，保證我們的保障是沒有斷檔的，這個是重中之重。今天不是鼓勵大家盲目退保，建議大家理性購買，同時理性退保。其實保險沒有好壞之分，只有是否適合自己而已