你還在為繳納「養老和醫療保險」合不合算的事糾結嗎？

昨日，在公車上，無意間聽到幾個邀約著去濕地公園遊玩的市民，在紛紛攘攘的談論「養老保險和醫保」的問題。聽著聽著，就覺得：時至今日，他們在繳納「養老保險和醫保」問題上，依然迷迷糊糊、似是而非，老是在為「合不合算」糾結。於是，我冒昧的對此梳理一番。

一、繳納養老和醫療保險合算嗎？

這是一個複雜的問題，很多人（專家）都在算，各說不一。其實，靠簡單的計算不能得出正確的結論。因為，有四項主要變數不能確定。

1、你的壽命有多長？如果長，那恭喜你，按目前的社保政策，你是女士，可以領30—40年及更長的退休金，如果是男士，那你可以領20—30年及更長。你繳納的社保是合算的。如果短命，你虧了。所以，合不合算最主要的是取決於你的壽命。這個，你能事先算出來嗎？

2、未來的通貨膨脹有多快？如果自你繳社保之年起，到你領退休金之年時，由通貨膨脹引起的社會平均工資翻了一番，那你年繳一萬元保費時的平均工資應該由4000元上漲到約8000元。如果你的繳費指數是100%、繳費年限又夠長。則你每月可以領4000—5000元（根據繳費比率的高低和繳費年限的長短，大致可按當年社會平均工資額的40%—50%估算）。所以，合不合算，還取決於通貨膨脹率和繳費率高低、以及繳費年限長短、這幾項指標的綜合變數。至於醫保報銷率的高低，則看未來有多少現在不能報銷的藥品，能夠在什麼時候、多大範圍內納入醫保報銷。這些可變指標，你能算出來嗎？

3、政策性補貼的力度有多大？前些年，退休金的上漲幅度約為每年10%，去年和今年大致為6%。這也是一個變數。補貼的力度大，則退休金上漲快些，反之則慢些。這個，你能算出來嗎？

4、生病後，去哪裡住院治療（用藥），是根據病情來確定的，那報銷多少，也只能是「視當時的病情而定」。這個你能算出來嗎？

那麼，繳社保（醫保）是合算還是不合算，靠計算太不靠譜。那不靠計算又怎麼來看待合不合算呢？我想，是不是應該以下面的理念來看。

1、我們每個人都不妨樂觀的設定：現在生活條件這麼好，我是會健康的活到80歲的。我為什麼要自咒自己短命呢？如果長壽，顯然合算。如果真的短命，那我留下的錢，不管是放在銀行、還是交給了子女，我自己都不能享受。從這個角度來看，就不存在合算不合算的問題。

2、我現在繳納的社保和醫保，其數額如果於我的生活無礙，錢無非就是存到銀行里，而把它存到銀行里，再過20年，現在的這筆錢，已經不值錢了。而這個在現在不影響我生活、而在將來又不值錢的錢、如果交給社保和醫保，將換成我起碼的養老和治病錢，而且還會水漲船高。我為什麼不繳呢？

3、「麵包」性的補貼總是會越來越多的投向社會工薪階層。

4、確實，年輕人是不生病或少生病的。但是，每一個人都要逐步走向老年，而老年人是100% 會生病的。不管什麼國家、什麼條件的醫保制度，其設立的基礎，就是讓你在年輕時交納醫保費到一定的年限后，保障你老年時可以報銷一部分醫療費，從而減輕你的醫療負擔，讓你延年益壽。如果人人都到了老年才去交，那哪兒來的錢報賬呢？

所以，醫保規定：你不能到老年了才去交醫保費，那叫概不受理。那時候，你要用錢治病了，醫保卻不幫你的「忙」。老年人生病的醫療費支出可是不好預算。如果大病，醫療費巨大，那就必然影響你的生活質量，甚至可能會影響到你的壽命。

5、想著「把繳納給養老和醫保部門的錢，留給子女，讓他們來養老」。用時髦的話說：腦殘，拉倒吧！再怎麼說，自己有不斷增長的「養老和醫保金」，比什麼不穩當？

二、繳納多少為宜？

一句話：量體裁衣，量力而行，保住「最低繳費年限」。量體裁衣是說：根據自己的條件選擇相應類型的養老和醫療保險；量力而行是說：根據收入情況選擇繳費檔次。你生活都過不下去了，交什麼保險？那你有餘錢，多則多交，「錦上添花」。少則少交，保住「最低繳費年限」。保住了，就有了老來的「最低生活費和醫療保障」。

現在的「養老和醫療保險」已經規並，繳費也方便了。兩種保險都歸併為「城鎮職工」和「城鄉居民」兩類，你要繳哪類哪個檔次都可以。說白了，就是讓你按照自己的「收入」來交。但是請記住：不能「騎雙頭馬兒」，就是不能既辦「城鎮職工」，又辦「城鄉居民」。你有錢，想「鑽空子」？沒門兒，絕不可能「雙領」或「雙報」。話說這麼多，需要聲明的是：我不是專家，也不是什麼「中心」的工作人員，只是想把我認為正確的理念說說而已。正確和採納與否，當然是你說了算。