賣香港保險的都是些什麼人？

由於近些年香港保險的火熱，相信大家也接觸了形形色色的中介了：有保險公司的員工（其實不是）、有財富管理公司、XX證券、XX銀行、甚至還有內地某著名保險集團平X……

大家可能會問，這麼多類型的渠道，究竟有什麼區別呢？哪些才是合法的呢？又有哪些坑呢？剛好關於在香港保險的政策法規上，我一直有關注，說不上是身經百戰，也是見得多了，下面我談談我個人的理解，說明一下目前整個香港保險的鏈。

想看結論的直接看粗體字。

香港的保險制度跟大陸是差不多的，也是分為經紀、代理和銀保，客戶如果要投保，必須經過他們（在此只討論傳統保險）。無論是經紀人還是代理人，都必須要持證上崗，並在監管機構備案，銀保由於我並不了解，加之內地的客戶接觸相對也比較少，在此就不介紹了。

一般來說，中介都是在香港本地展業的，偶爾會有「撈過界」去到深圳的。但是由於近些年香港保險在內地的火爆，他們自然不會放過這麼大塊市場，紛紛湧入內地，利用各種手段獲客。為了規避監管風險（後面會說到）、更快獲客把生意做大、提供內地對接服務……等等的原因，有些香港中介則開始跟內地的個人或者機構展開合作，這就是我們今天看到的形形色色的內地機構的由來。

1.繞開內地機構投保會更便宜嗎？

不會。

計劃書和條款統一都是由保險公司出具的，價格都是一樣的。經過內地機構與否，無非就是傭金是否多個人分，跟客戶是沒有關係的。

當然，有客戶就會問了，如果我繞開了內地機構，不就相當於省下了一部分傭金，這部分傭金不就可以給我嗎？

這樣做確實會幫香港的持牌中介省下一部分傭金，但是很遺憾，這些錢是不能給你的。持牌中介跟投保人有直接或間接的利益關係，這種行為叫返佣，保險法是明令禁止的。抓到就是保單作廢，持牌中介被行業禁入甚至拘留。

2.內地的機構有港險銷售資質嗎？

沒有，所有的內地機構都只是提供諮詢服務，真正的簽單都是要通過香港的持牌中介。有的香港中介為了搶生意，以此為理由攻擊內地的機構與保險公司沒有關係，是騙子。但在在合法性這個問題上，無論是內地展業的香港中介還是內地機構，都沒資格說對方。

目前，香港的法規禁止持牌的香港中介，對身處內地的客戶進行任何形式的香港保險營銷，無論是線上還是線下的。現在各位如果去港險公司的官網留言諮詢，統一都是會回復讓你過去香港再談。

而內地，保監會也發布規定，禁止任何機構或個人以宣講會、講座、諮詢等形式向客戶推廣香港保險，並將客戶導流到香港進行簽約。

3.那怎麼投保才是合法的？

去香港買港險可以，但在內地諮詢港險就不可以。可以通過朋友去了解港險，但是不能通過商業機構或個人去了解。

這麼「玄幻」的規定，自然執行起來就很麻煩。無論是香港還是內地的中介，在給客戶做諮詢的時候都是用的個人名義，跟客戶也沒有任何資金往來，根本辨別不了客戶是通過個人了解還是通過商業行為了解的。

現在去投保港險，保險公司都會讓你們簽署一份聲明，聲明自己全程都是在香港接受的宣傳。聲明的真實性肯定是查不了的，那這份東西有什麼用呢？其實就是保險公司也要向監管層交差，證明自己沒有在內地搶佔市場，實際上嘛……

4.這樣投保以後會不會出什麼事？

自監管從嚴到現在，內地確實也處理了一些很高調的機構（比如某些保險公司、信託等），但是客戶的保單本身是不受任何影響的。至於在香港，我只聽說過因為返佣被處理的，還沒聽說過因為在內地接受諮詢被處理的。

按照「全程都要身處香港」這個原則，我敢說，目前大陸人在香港簽的單，不說100%，起碼90%都是不合規的。這點，無論是保險公司，還是兩地的監管層都心知肚明，然而明令禁止居民投保香港保險是不可能的。已經有傳兩地保監會高層已經在會晤，也有人大代表提議放寬香港保險限制，相信國家資本外逃壓力解決之後，放寬只是時間問題。

主要原因，還是因為「允許投保，不允許了解」這種規定太魔幻了，實際根本無法處理。所以請各位放心，無論是在內地跟香港中介諮詢，還是通過內地的機構或個人。只要你「全程在香港接受宣傳」，「在內地只是跟朋友諮詢過」，保單就不會有任何問題。

5.我找內地中介，會不會服務更好？

理論上是會的，畢竟找內地的話，相當於多了一方給你服務，有什麼事找起來也方便。但經常兩地跑的香港中介也不是沒有，到底哪一方的服務更好，當然還是要看人的，身份什麼的只是浮雲。

這年頭，只有人靠譜才是真的靠譜！

本文由保研社InR成員 Howl原創，轉載請註明出處。

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