當大數據遇見豬，這會是一個靠譜的生意嗎？

導語：閃銀已經把信用評估技術從線上帶入線下的多個場景中。它甚至還為養殖戶研發了新的風控模型。

由於農村徵信體系的缺失，通過獲取農民的金融數據做農村金融，對於金融機構來說並不現實。要想為他們提供金融產品，金融機構不得不先解決風控的難題。Wecash閃銀似乎想到了一個好主意。

從2015年底開始，閃銀就把自己的大數據信用評估技術推廣到了農業行業，做起了「豬」的生意。

幫助農戶降低生產成本的同時，降低金融機構壞賬率

由閃銀孵化的農信寶是這項業務的主導者，針對生豬養殖業推出了一個名為「八戒分期」的產品。農信寶會與飼料廠、肉質加工公司和IFC（世界銀行集團成員國際金融公司）等合作，為養戶提供飼料購買、收豬以及貸款等服務。閃銀作為「八戒分期」的技術提供商，負責評估和風控。

具體來說，閃銀會首先通過自己維護的線上黑名單庫篩選提交需求的農戶。對於篩選通過的農戶，農信寶會安排風控顧問下戶調查，收集資料，並記入風控模型系統。由閃銀、農信寶和IFC共同開發的這套風控模型，會對接收的資料自動計算評分后反饋給審核人員。最後，由審核人員會進行綜合授信。

此外，閃銀會為養豬戶或養豬企業搭建監控體系。藉助閃銀的SaaS服務，後者除了能夠獲得更優的選種方案，還能看到豬成長的相關數據等。比如，獲得每頭豬日進食量與體重增長的數據關係，從而改善餵食方式以求得更高的效率。

「養豬場其實和工廠一樣，有很多東西是可以優化的。」閃銀CEO支正春告訴創業家&i黑馬。

類似閃銀這樣進入到某個產業鏈獲取相關的數據，以此來分析農戶的風險，似乎是可行的。據閃銀提供的數據，其去年覆蓋農戶的豬產量佔全國總產的1%，今年的目標是3%。

在農業這個領域，閃銀風控的思路是幫助農戶降低生產成本，同時在此過程中收集相關信息，以幫助金融機構降低壞賬的風險。

一般來說單個客戶風控成本至少要1500，閃銀則可以降到200多塊。而由於農民生產率、利潤較低，這又要求金融機構不能將設定太高的利率。

「農民的利潤超不過12%或者15%，15%就已經很高了。在農業這塊，誰能像我們一樣做年化10%以下的產品？任何一家機構這樣做都會虧損，只有我們不會。」支正春對i黑馬說，銀行給農民放貸款的風險一般在5到10個點壞賬，特別是像各地的農信社，基本上在30%以上了，而閃銀的壞賬在1%以下。

去中心化，讓消費金融走入更多線下場景

閃銀正式成立於2014年4月。實際上，早在2013年底，其就已經在微信上為用戶提供在線貸款撮合業務。用戶填寫資料后，直接在線上就能拿到現金。那個時候，阿里小貸只面向淘寶商戶放貸，京東白條還沒有出現。

閃銀成立之初是為解決個人徵信數據缺失問題，通過用戶主動授權、網路標記以及合作機構分享等方式獲得用戶數據。在獲取數據后，其會對數據清洗、建模等，整理出標準化的個人徵信信息，包括用戶的資質信息、消費信息和社交關係信息等，並對接借貸平台。

閃銀最初進入的是消費信貸領域。目前，其App累計下載量已經超過7000萬，並與30多家金融機構達成合作。

「之前APP只有找金融機構借錢的功能，現在開始有信用支付，用戶可以買越來越多的東西。接下來我們會搭一個商城，並會考慮把它引到線下。比如說，用戶有租房、醫美和婚紗旅拍等需求時，我們通過廣告的方式引導，預測到他可能會有某種需求，會做一些相關廣告位的推送。如果這個服務正好是他要的，就會帶來新的價值。」閃銀CMO吳昊告訴創業家&i黑馬。

線下方面，從2014年底進入3C店開始，閃銀已經將業務拓展至農業、租房和醫美等場景。與農業行業類似，閃銀會選擇類似「八戒分期」這樣，本身已經積累了不少養殖戶的公司合作。

在吳昊看來，消費金融的模式已經從線下刷信用卡，線上刷花唄、白條，發展到了「消費金融3.0」。「對於資金方，要建立一套針對於消費金融的系統，投入巨大。而閃銀的這個投入已經做完了，輸出的技術可以幫助金融機構降低進入到消費金融領域的門檻。」

對於線下商戶來說，提供分期付款而非付全款，或許能夠更大程度提升到店用戶的轉化率。而對於銀行等資方，來自消費金融的風險足夠分散，利潤空間也更多。

商業模式方面，閃銀在線下場景面向金融機構收取風控費或技術服務費，在線上由於承擔導流作用，除了收取風控服務費外，還會收取流量費。

目前，越來越多公司做起了消費金融的生意，而後者正悄然接棒P2P，成為時下最火的互聯網金融細分領域。但該領域由於審核門檻低，出現了超過50%的壞賬率以及高達600%的利率等現象。

這對於閃銀這樣的徵信公司來說，是新的機會，也充滿挑戰。芝麻信用、手機貸和51人品等都在布局消費金融。他們面臨激烈的同質化競爭，往往使用改變不大的風控模型做風控。

而這個時候，找到一個量足夠大或創新的場景就顯得至關重要。那麼如何做風控創新？幫助農戶降低資金使用成本，或許就是閃銀給出的第一份答卷。