房貸收緊，利率上浮，再不買房就晚了！

眼下，房貸利率優惠取消正在從北京開始向全國蔓延，北京樓市已然成為全國樓市的風向標。前段時間，北京房貸利率率先調升至9.5折，隨後又最先取消貸款利率優惠，採用基準利率。北京民生銀行某支行甚至已經將房貸利率上浮10%了！自北京首先取消房貸利率折扣后，全國其他城市陸續跟進，35個城市的首套房房貸利率均有所上調，其中多數二線城市銀行利率調升至基準利率。

從今年3月份樓市調控開始，房貸利率在短短4個月不到的時間，經歷了從85折優惠、到9折、95折，再到現在基準利率的轉變，還在繼續往上浮10%（基準利率的1.1倍）、20%（基準利率的1.2倍）的方向發展，越來越高，這可能就是今後房貸利率的發展趨勢！

根據融360監測數據顯示，5月份全國首套房貸平均利率為4.73%，環比上升4.64%，同比上升6.29%。具體來看，在全國533家銀行中，已有244家銀行執行基準利率（4.9%），較上月增加174家銀行。其中一些銀行早已將首套房貸利率上浮10%，二套房上浮20%，甚至更多。而這種上浮的趨勢已經逐步從一線城市北上廣深，向二三四線城市蔓延。

目前房貸基準利率為4.9%，按照上浮20%來算，就是5.88%，不少人認為上浮20%應該封頂了，其實不然，根據近10年房貸利率來看，5.88%還算低的，別忘了當年房貸利率的最高點是7.83%，也就是說，現在房貸利率還有很大的上漲空間。

大家不妨看一看，從2006年4月~2015年10月，近10年間房貸基準利率的變化趨勢：

5年以上房貸基準利率一覽表

從上圖不難看出，2006年到2014年這9年時間，房貸基準利率基本都在6%以上。2015年央行出手救市，連續5次降息，將房貸基準利率一路降至4.9%，至此房貸利率才走出「6」時代，但是按照目前的漲勢，重新回歸「6」時代，甚至「7」時代，也不是天方夜譚。

在當前房貸優惠取消、利率上浮的情形下，一旦央行開始提升房貸基準利率，這將意味著你買房所付出的成本越來越高，相當於變相增加了購房難度。

如果沒有好好算上一筆賬，乍一看，房貸利率提至基準利率甚至上浮10%好像也漲多少。不如舉個例子詳細計算下，利率上浮后，買套房具體要多花多少錢。

假設貸款300萬，等額本息還款20年，分別按利率85折（4.165%），上浮10%（5.39%）來計算。

很明顯，只要房貸利率上浮10%，就要平白無故多花48萬！對一般的工薪階層來說，這筆突增的負擔還真不小，抵得上兩三年的收入了。而很多購房者可能還沒意識到，這幾十萬的巨額差距，中間僅隔了4個月不到！

而這「甜蜜負擔」的前提是你能申請到貸款，如果銀行不批，那就只能幹著急！現在房貸審批已經不像以往那麼容易了，排隊等待審批已是常態，一些銀行甚至直接要求房貸經理每個月房貸餘額不能新增。為了早點審批通過，不少房產中介都建議客戶在申請房貸的時候，主動向銀行申請利率上浮20%，這樣才有可能「插隊」成功，順利申請到貸款。要不然，你就慢慢排隊等吧！

最近，房企和政府平台公司的融資成本都大幅度提高了。比年初的融資成本高了1-2個點，百強房企的前50強融資利率到了7-8.5%，后50強是8.5%-10%。

信託的錢主要是來自銀行、保險或者賣給老百姓融資，比如某銀行看好信託要投的一個房地產項目，所需資金5個億，那該銀行就直接花5個億買了這個信託產品，這種就屬於表外業務。

過去這種項目是監管不到的，那現在要監管了，如果項目不太看好，那後續銀行就不允許買這個產品了，其實相當於抽貸。

不光是房企，現在就連政府平台發的公司債年利率都已經升到了7%左右，也就是城投債，這種向來是銀行爭寵對象，因為有政府信譽背書，但連這個的成本都上升了，可見利率上升的趨勢開始明確了。

上一輪信託融資成本上升，還是在2011、2012年，那時候信託非常火爆，發行利率11%、12%，甚至15%、18%都有，往往銀行信貸收緊時，信託業務就忙了。

而房企減少信託的融資是從2014年-2015年開始，因為政策放開，很多房企可以發公司債了，銀行去買房企的公司債，比信託的成本明顯要低。

從去年下半年開始，信託的業務又有所增加，因為10月份開始，市場又變了。

第一，主要還是央行「縮表」引發，一季度央行資產負債表從1月末到3月末，2個月時間就收縮了1.1萬億，錢少了，融資的利率自然就提高了。

第二、現在銀監會的各種核查，監管，要看你的放貸合不合規，合不合法，如果過去有違規放貸的，那後面就要收回來不能續貸了，這也是抽貸。

這幾年銀行亂象很多，比如發同業存單去買理財產品，直接套利。看上去資金增加了很多，其實都是在銀行之間空轉。現在銀監會的監管，突然要把這種套利掐死。

收縮這些表外業務，就是回到表內來，表內就要受監管指標約束，如存款準備金率，繳存增多，同等情況下M2減少，貨幣乘數下降。緊縮時代開啟，股市樓市都不好過。

照目前的趨勢看，未來銀行房貸還有可能會進一步收緊。難保央行為了去槓桿、穩定樓市，進一步提高房貸利率！業內有句老話說得好：打敗你的永遠不是房價，而是猶豫不決！買房往往等得越久，拖的時間越長，最後付出的代價也就越大。

買房就是要現在、立刻、馬上行動，一刻都不能等！要想省錢，就得抓住時機，能買就買。誰也說不準明天的房貸利率會成啥樣，千萬別等到你想買房時，房貸利息卻漲了幾十萬，那時就算你悔青了腸子也沒用！