你知道自己的養老金有多少錢嗎？

原標題:你知道自己的養老金有多少錢嗎？

2017-08-01向毅 向毅海外投資

這個問題的答案，請問你知道嗎？我問過很多人，知不知道自己每個月交養老保險，到底自己有多少的養老金存款？答案基本是否定的，包括我自己在內，所以我覺得好像很奇怪。為了寫文章，我專門登陸了一下社保的官網，非常幸運，我查到了我的社保養老金賬戶總額。我建議您也查一下，看看這麼多年的存儲，到底有了多少的養老積蓄。

然而，實際上個人的養老金積蓄與個人的退休工資並不完全成正比，因為屬於社會統籌保障的性質，所以即便你比我多存十倍，你的退休金會比我高一點，但也不能比我多十倍，這是毫無疑問的。據說有人算過，一個人從工作起如果一直交社保，需要活到接近100歲才能回本。歸根結底，誰活的久誰就贏了，所以還是健康最重要。

今天的老人毫無疑問是全世界社會福利較好的老人，所以才能總是去跳廣場舞，給年輕人看小朋友，因為退休的年齡相對較早，然後退休金基本能夠生活花銷，而且看病可以絕大部分都報銷。這一點至少在美國是做不到的，美國的退休年齡，對於1950年以後出生的人來說，已經推到了67歲，所以大部分60歲以後的老人還需要工作一段時間。

現在的老人在年輕時候是沒有存過養老金的，因為當時沒有社保制度，養老金歸屬單位發放，後來才逐步改為社會統籌，所以現在老人的養老金是現在的年輕人存的，然而問題是，等到現在的年輕人都老了，有沒有足夠的年輕人工作來供給自己呢？這個問題恐怕要打一個問號。

養老基金實際上正面臨收不抵支的危局。據財政部數據，2015年，3.5億城鎮職工參保繳費21096億元，增長12.7%；基本養老金支出22227億元，增長16.7%；如果當年沒有3893億財政補貼，已入不敷出。問題的嚴重性在於，這種入不敷出自2014年就開始了，當年缺口1323億元；未來缺口還將更加嚴重。

2017年3月1日，人社部部長尹蔚民在國新辦發布會上說，養老保險省級差異很大。廣東等沿海省份養老基金積累能保障50個月的支付，而東北和西部特困省份當期收不抵支，累計結餘也基本上用完。沿海省份平均10人養1人，東北和西部省份低至1.2人養1人。

人口預計在2025年達到峰值，不會超過14.5億人。2016年，60歲以上老人達到2.31億人。據官方近期公布的《「十三五」老齡事業發展和養老體系建設規劃》預計，到2020年60歲以上老人將增至2.55億人左右，約佔總人口的17.8%；到2050年，60歲以上人口超過4億，佔比達32.8%，每3人中有1個老年人。2015年，黑龍江、遼寧、吉林、河北、陝西和青海等6省份的城鎮職工養老保險基金當期「入不敷出」。

改革當前的覆蓋不同類型人口約八億多的養老金賬戶，對於社會來說，將會是巨大的挑戰。我們目前每月收入的20%上繳養老金賬戶，這個比例在全世界來說也是非常高的，對於企業而言已經是非常沉重的負擔。一般將五險一金上齊后，企業的人員成本比企業支付給員工的工資收入能高出接近四成，這對於在市場上拼殺，沒有政策支持的私有企業和小微企業而言是非常大的責任。

我本人今年已近四十歲，如果按照六十歲的退休預期年齡計算，我將繼續上繳養老保險二十年。由於計劃生育，從下圖中可以清晰的看出，工作年齡段的年輕人的數量將會穩步持續下降，老人的比例將會大幅上升，這對於社會的整個體系來說將形成巨大的壓力。年齡與人口因素其實才是日本這樣的國家走入經濟低速發展的最重要因素。雖然我已經交夠了15年的養老保險達到領取養老金的下限，也為社會貢獻了我個人最微小的力量，但我並很難指望到時候還可以依靠國家來解決養老的問題。

和我們的鄰國印度比較，印度在年齡結構上來說，相比更為穩定，持續增加，所以經濟體量的增長是毫無疑問的可以預期和持續的。

另外我們常常以美國作為學習的榜樣，美國的年齡結構也相比我們而言更加穩定，沒有大幅度的波動，各年齡段比較平均，所以在經濟上而言也會長期比較穩定，加上移民政策，吸引來自全球的一流人才。

十年前我在國家發展研究院上學，當時盧峰老師提到計劃生育，說學界早就要求國家開放二胎，否則很快計生委將變成「促生委」，一席笑談，不想今天已經變成事實。當年開放二胎最大的阻力是什麼呢？是計生幹部，因為全國有千萬計的計生幹部（計劃生育協會專職幹部1142萬人，兼職幹部5727萬人，我無法核實五千萬兼職幹部，如果這個是真的，那麼每二十多人就配備了一名計生幹部）沒有計劃生育了，計生幹部幹什麼呢？為了計生幹部的飯碗，國家不能開放生育政策。即便到了今天，我們還是說只能要二胎，到了三胎，恐怕計生幹部又要上門做工作了？為什麼，因為這是他們的工作，僅此而已。

話說回到養老金賬戶里有多少錢，其實你查不查沒有什麼關係，因為你存了多少錢並不代表你會領多少錢，而且將來到底能領多少錢並不知道。由於省級的統籌機制，所以各沿海和發達地區，由於有人口流入會更好一些，對於那些中西部地區，未來的不確定因素大一些。

在美期間，我也仔細了解了一下美國的養老機制，因為曾經住在一位好朋友家，戶主接近退休年齡，和我仔細交流了關於養老金和退休后的安排打算，讓我能深刻對比中美在人生規劃和投資規劃的不同，對我很有啟發，將在下一篇文章中給大家分享。

堅持原創並不容易，最近由於工作過於繁忙，很少更新文章，對此向各位關注我的朋友道歉。希望得到你們的持續關注和轉發，我也將不定期的更新文章供大家參考。

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毅，專註海外投資和美元基金研究，畢業於北京大學國家發展研究院BIMBA商學院，本著真實親歷透明的原則，打破海外投資的信息壁壘，與穩健的長期投資者分享海外投資信息和機會。