說說要靠搶才能買到的一種「存款」

一年期以內的大額存單，都要靠搶的。

還真別看不上銀行的存款產品，你未必買的上。

最近，我發現家裡有人開始關注銀行的大額存單了。之前一直覺得，大額存單收益低，門檻高，應該無人問津吧。可最近被打臉了，聽說銀行一年期以內的大額存單基本都要靠搶才能買到。

銀行大額存單為什麼這麼火？

首先，它絕對安全。（這個不必多解釋了~）

其次，它的收益跟同期存款以及國債比起來，不算低，1個月的年化收益普遍在1.53%-1.55%之間，一年期的為2.1%，2年期的為2.94%。

規劃君整理了7家商業銀行近期的大額存單收益，如下圖：

第三點，期限多，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年 、5年一共9個期限可以選擇。

第四點，流動性略好一些。只能說是略好吧，因為有些銀行的大額存單不支持提前支取，支持的話利息也只能按活期計算收益。不過比起買國債要提前兌取，大額存單還是有優勢的。

咱們簡單算一下，就以3年期儲蓄國債（電子式）為例，當前利率3.8%。

國債提前兌取的話，需要支付兌取本金的0.1%為手續費，並且按持有時間分檔計息。

（1）不滿6個月提前兌取不計付利息；

（2）滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息；

（3）滿24個月不滿36個月按票面利率計息並扣除90天利息；

（4）持有第二期滿36個月不滿60個月按票面利率計息並扣除60天利息。

假如規劃君各用20萬買了大額存單和國債：

（1）存1個月，大額存單的收益是：200000*1.55%/12=258元，國債提前兌取的收益是：200000*（0.1%）=200元，這不是你賺的哦，而是你要交的手續費，裡外里你賠了200。所以，大額存單勝；

（2）存3個月，大額存單收益：200000*1.54%/4=770元，國債依然沒有收益，並支付200元手續費，大額存單勝；

（3）存6個月，大額存單的收益為：200000*1.82%/2=1820元，國債提前兌取的收益是：200000*3.8%/2-200000*3.8%/2-200000*0.1%=-200元，還是負的，大額存單勝；

（4）存1年，大額存單的收益是：200000*2.1%=4200元，國債提前兌取的收益是：200000*3.8%-200000*3.8%/2-200000*0.1%=7600-3800-200=3600元，大額存單勝；

（5）存2年，大額存單的收益是：200000*2.94%*2=11760元，國債提前支取的收益是：200000*3.8%*2-200000*3.8%/4-200000*0.1%=15200-1900-200=13100元，此時，國債勝了；

（6）存3年，大額存單的收益是：200000*3.6%*3=21600元，3年期國債的到期收益=200000*3.8%*3=22800元，國債勝。

雖說有些銀行3年期的大額存單收益要高於同期國債，但是存單的收益每期可能都不一樣，相比之下，國債還是更穩定些。

另外，大額存單還有一個優勢，就是可以轉讓和質押貸款。有了它，你想貸款時，就不用再用房子和車做抵押了，也不耽誤你的存單錢生錢，這比定存和國債好很多。

不過遺憾的是，大額存單的門檻高，最少也要 20萬起，有些銀行的門檻可能高至30萬，甚至100萬。如果你手頭兒剛好有一筆巨款，最近幾個月還打算用，大額存單可以考慮。沒有的話，就別湊錢了，畢竟它除了沒風險、期限選擇多以外，門檻和收益上都沒啥優勢。

P.S：銀行櫃檯、網銀、手機銀行這些渠道都可以購買。

你有買過大額存單嗎？

感覺如何？

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