時也、勢也，銀行與企業還能共榮嗎？

多年的銀行從業經驗，我做過公司信貸、零售類信貸、經歷了鋼貿風波、煤炭風波，現在又在經歷著去產能、去庫存，在銀行做起了風控。這幾年，目睹了小企業是如何在銀行的支持下發展壯大，也看到很多企業在銀行的支持下過度擴張而倒閉，銀行和企業的關係很多時候是一榮俱榮、一損共損的。這幾年銀行的不良貸款飆升，銀行真的是拿著水晶鞋去找白馬王子，找著找著，發現王子可能找錯了。

一、銀行客戶經理成了企業的「哥們」

總分行每年都要給支行制定各種考核任務，包括存款、利潤等，為了完成這些指標，因為相應總分行里要求大力扶持某類行業金融發展。不斷的在市場上搜尋優質貸款。

大部分企業對於銀行的「高標準、嚴要求」來說，很多是不達標的。財務報表就是個硬杠杠，大部分企業對於銀行的審核要求都是無法達標的，即便是大型集團、國有企業也如此，更別提什麼小微企業了，光是一條流動資金測算就過不了關。所以，銀行客戶經理為了完成指標考核，為了做成這筆業務，在盡職調查時，會順便配合企業去優化一些有瑕疵的資料，美化一下財務報表。

當然，對於資深客戶經理來說，這些都不是事兒。搞定企業與上下級、調整財務數據、美化現金流、要求企業提供與交易對手的貿易合同，他們會有一套嚴謹的手法，上有政策、下有對策么。既不會讓別人能抓到任何證據是他們作假的，又能更方便的通過銀行信貸系統、授信評審部、信審會……

當然，這不屬於做假資料，僅僅是技術性處理。因為只是給客戶建議，而不是強制性的要求客戶怎麼做。當過客戶經理的你，有沒有這種情況呢？你有沒有和客戶說起過，我們總行的標準是這樣的，你就按照這個標準來，類似這樣的話呢？曾幾何時，客戶經理成為了企業的好哥們。

二、在企業的概念中，銀行應該一直續貸

小微企業往往沒有很好的財務規劃，他們認為只要按時的還利息，貸款到期還款時問朋友或者小貸公司調個頭寸，先還了銀行貸款，繼續提供貸款資料，加上有好哥們客戶經理，再到銀行跑跑關係，銀行的續貸批複就會按時出來。但是，當銀行的信貸政策調整以後，在很多領域銀行選擇逐步退出，還有的銀行總部一紙文件下來，某些行業的信貸停放，很多企業得知了銀行的信貸政策，不願再背負很高的利息去借上民間的錢去還銀行，所以只能魚死網破，逾期不還。信用黑了沒關係，企業至少還在正常運作。

三、銀行在拚命找那些有錢的企業

2008年9月，國際金融危機全面爆發后，經濟增速快速回落，出口出現負增長，大批農民工返鄉，經濟面臨硬著陸的風險。政府投資了4萬億，這時銀行拚命找那些「有錢」的企業，記得那時我當客戶經理，企業的貸款需求都很旺盛，因為這些錢都是自動送上門來的，所以一個比一個手筆大，根本不需要你出去找客戶。那時當個支行行長多好呀，每天請你吃飯的貸款客戶都要排隊。結果這些錢都去哪裡了呢？都去了利潤最大的房地產行業了！

高樓大廈遍地起，房地產市場異常紅火，你看，內蒙古鄂爾多斯的康巴什，不就是典型的鬼城嗎？現在居高不下的住房庫存，這些大部分都是用銀行的錢蓋起來的。

房地產行業是發展起來了，連房地產的上下游也火了，鋼筋水泥等建材行業都帶動起來了，但是製造業升級的道路被打亂了，實體工廠也越來越蕭條……銀行把那麼多資金灑向了房地產，那麼實體產業的造血功能必然受到很大影響。很多銀行拿著報表分析稱，我們的信貸投向中房地產的信貸資金佔比並不高，我們沒有深陷房地產的漩渦中。但是，你可知，又有多少是借戶貸款，錢實際上是流入到了房地產行業呢？

四、產業轉型還要依靠銀行

當這些老闆回過神來，決定要產業轉型，又找到了新的項目，投資回報率高，符合國家的產業政策導向，這時，一幫原來是搞房地產的企業主們又想到了一路支持過自己老朋友——銀行。

但是，這些企業們，深套房地產行業，資產負債率居高不下，很多已經資不抵債了，當你拿著再好的項目來找銀行時，銀行難道能一分為二，無視眼前的風險，再去支持你的新項目嗎？如果，這個企業混熟了金融圈，混熟了銀行高層，貸款獲批的概率還是有的，但是大部分想要轉型的企業，大多沒什麼希望，因為你的新項目要想獲得銀行的支持，真的很難！

五、銀行也在困惑

目前，鋼鐵、煤炭、房地產、地方政府平台等傳統的「重資產」投放領域，有效信貸需求大幅萎縮。新型製造業、現代服務業、新型政府投融資模式的融資需求旺盛，但難以符合傳統信貸要素或信貸流程，商業銀行資產業務，也在正面臨前所未有的危機感和困惑感。

（一）現行信貸政策存在一定不適應

一是「輕資產」的抵押擔保問題。「輕資產」與商業銀行重實物抵押的風險管理方式難以契合。如科技型企業的知識產權、技術等無形資產佔比高，依據現有信貸政策難以准入。醫療、教育、旅遊、文化、養老等產業也同樣存在押品有限的問題。對這些產業，沒有資產作為抵押，銀行介入動力和積極性不高。

二是對民營企業的支持未有實質性突破。近年來，商業銀行對新興產業、醫療、教育等行業放寬了民企准入，但在實際運作中，如果沒有政府背景的「隱性擔保」，在現行信貸模式下，缺少識別和控制這類客戶風險的有效手段，絕大多數民營企業仍無法進入信用體系。

（二）新的融資服務模式創新不足

近年來，新型融資模式不斷湧現。很多地方性銀行的定位於政府金融，但是政府的PPP、產業基金項目，大多交易結構較為複雜、融資期限較長，在項目評估、合規調查、還款方式等方面很難套用制式化的信貸政策。

目前的商業銀行，大部分是以「老銀行」的思維看待新業務，習慣以信貸業務對接新客戶，新型融資產品少；習慣於套用信貸業務的准入授權、經營模式、政策流程，以信貸業務的管控手段來管理新興業務，導致業務准入門檻高、流程長。

以上，僅僅是個人一些粗淺的認識，銀行與企業如何共榮，這是個系統性問題，要根據不同的經濟形勢和環境理性看待，銀行笑到最後，才是本事。