博鰲論壇激辯Fintech，京東金融陳生強：金融科技核心是設計產品！

3月23日，以「直面全球化與自由貿易的未來」為主題的2017年博鰲亞洲論壇在海南隆重開幕，2016年最為火爆的金融科技行業成為本次論壇的重頭戲之一，大會專設的金融科技分論壇吸引了國內外諸多Fintech大佬，精彩觀點不斷。

作為國內最早提出金融科技新定位的企業家，京東金融CEO陳生強在金融科技論壇上對時下比較泛濫的互聯網金融、科技金融、金融科技等概念進行了系統性的闡述，成為金融科技論壇上的一個重磅觀點。下面是陳生強現場演講實錄。

來源｜正和島（ID：zhenghedao）

目前市場上流傳著三個概念，分別是互聯網金融、科技金融和金融科技。

京東金融定義金融科技為：遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。這種方式才是真正的金融科技。這需要有一定的基礎的。

不論互聯網金融和金融科技，都應該遵從金融本質。互聯網金融和金融科技的區別是，互聯網金融是場景的拓展，而金融科技是技術的革命。互聯網金融更多是將互聯網作為金融產品的銷售渠道，而金融科技是以數據為基礎、技術為手段，改變金融行業的成本結構和收入結構，互聯網金融更多是賣產品，而金融科技更核心的是幫助金融機構設計產品。金融科技是幫助金融機構去做以前做不了或者做起來成本很高的事情，場景的拓展只是金融科技的一個維度。

那金融科技與科技金融到底有什麼區別？科技金融是通過技術給自己做產品，金融科技是服務金融機構，是一個開放平台。

金融科技公司的核心壁壘是風險定價能力。所謂核心壁壘是無論誰進這個行業，即便再有錢也需要花時間去搭建的能力。

拿消費金融的業務來說，我們積累了十年的用戶數據和交易數據是我們做這個的基礎，我們用這個數據搭建了我們核心的風險定價模型，目前這個模型涵蓋了超過三萬個變數，為超過兩億人做了評分。但僅靠京東的數據想做到很好的風險定價是不足夠的，所以我們通過購買、合作以及投資幾個方式來彌補我們在數據上的不足。在數據的基礎上，我們應用了機器學習、人工智慧、圖像識別、區塊鏈等技術。

除了風險定價模型，我們還開發了防欺詐、防套現、防洗錢模型、用戶洞察模型等。整套系統還在不斷的優化，慢慢形成核心能力和壁壘。所以，京東金融的第一個核心壁壘是數據驅動下的風險定價能力。我們現在可以做到每個人不同的額度不同的利率水平。