別了，月光卡奴剁手族

力哥說理財，簡單又好玩。今天我們接著聊消費那點事。

記賬不用紙和筆 「按住說話」這也行

上次說到理財第一步是記賬。這裡的記賬是特別為那些不懂節制消費，容易衝動消費，又從來不做消費規劃的小夥伴準備的，尤其是許多80后、90后妹紙。像我上期講的那位高窮帥同學，平時消費很理性很有節制，基本不會亂花錢，哪怕有點拿鐵因子，也不會影響他的生活和投資，所以他壓根用不著記賬。

說到記賬，互聯網時代的記賬可方便多了，不需要再浪費紙筆了。因為網上有許多記賬APP可以用。比如力哥用過一個叫挖財的APP，你每一筆支出、收入、轉賬、借貸都可以記在裡面，而且還支持語音記賬，連打字的力氣都省了。

它還會運用大數據原理，自動彙集整理你這個月錢花哪兒了，吃喝玩樂各佔多少比例一目了然。你還可以事先設定每一類支出的預算上限，比如設定這個月買零食的錢不能超過200元，快到200元時它就會提醒你別超預算了，就像流量快超標時，手機管家會自動提醒你一樣。

它還能把你的信用卡賬單導入進去，按時提醒你還信用卡，你也能直接用這個軟體還信用卡。

時尚界卡奴跨界成理財偽專家

說到信用卡，力哥不得不再多說兩句。前兩年美國拍了部愛情喜劇電影叫《一個購物狂的自白》，講的是一個叫Rebecca的女孩是個購物狂，看到漂亮的衣服鞋子包包心裡就痒痒，買條內褲也能花掉200刀！所以她不但是月光族，還是卡奴。

為了償還一屁股不斷利滾利的信用卡債務，她就尋思著換份高薪工作。本來是想應聘時尚雜誌記者，卻陰差陽錯成了同一傳媒集團下另一家財經雜誌的記者。其實Rebecca就是個理財小白，壓根不懂投資，有一回她誤打誤撞寫了篇用女人買鞋的理論解釋投資的文章，天曉得一夜之間就火了，成了著名理財專欄作家了！

你看她的思路和力哥一樣，玩的是跨界混搭風，把時尚界娛樂圈的玩法裝進正兒八經，老氣橫秋的財經界，可咱老百姓就好這口，又娛樂八卦又能教你賺錢，誰不喜歡誰二！

真叫是傻人有傻福，Rebecca干著干著居然還和雜誌主編好上了，可謂事業愛情雙豐收。可正所謂人怕出名豬怕壯，之前一直和討債公司玩躲貓貓的Rebecca這下可無處藏身了。一次Rebecca在電視台錄製理財節目時，討債公司的人就在觀眾提問的時候把 Rebecca卡奴賴賬的身份給曝光了。Rebecca瞬間名譽掃地，愛情也瀕臨破產。

為了能守住這段愛情，Rebecca終於鼓起勇氣，決定重新做人！她把所有信用卡都註銷掉，每月省吃儉用，總算把一屁股債還清了。

購物狂Rebecca的形象在歐美可謂深入人心。因為無數文藝女青年、吃貨女青年、屌絲女青年都從Rebecca身上看到了自己的影子。如果你也是個月光女神，力哥強烈推薦你也去膜拜一下這部電影！

信用卡好處真不少

信用卡這貨，可謂天使的面孔，魔鬼的心腸。對力哥而言絕對是天使，但對Rebecca這樣的月光族、剁手族、卡奴、寶奴來說絕對是魔鬼——寶奴就是成千上萬淘寶的奴隸。

從理財角度說，刷信用卡至少有三大好處：

一是可以減少現金儲備。身邊不用帶那麼多現金，既安全又可以把更多的現金放在餘額寶里吃利息，何樂而不為呢？

二是只要你在免息期結束前按時還款，這中間幾十天相當於銀行免費把錢借給你。比如你一個月要花5000塊，假如全部刷信用卡並用足50天免息期，再把原本應該已經花掉的5000元買餘額寶，假如年化收益是5%，那這50天時間裡，相當於銀行幫你賺了5000（元）X50（天）/365（天）X5%=34.25元。可別小看這點錢，屌絲理財，不就是從點滴財富慢慢攢起來的嗎？

第三，現在信用卡的各種貼錢營銷活動真叫目不暇接。辦信用卡就送小電扇、小檯燈、樂扣樂扣、儲蓄罐神馬的。有的還直接送50元或100元的刷卡金，直接送錢給你啊親！不要白不要啊親！以後刷卡還有各種優惠，比如30元看電影，吃飯打對摺或買一送一，加油打95折等等等等，這個你肯定比我懂。

另外它還送你信用卡積分，可以換各種禮品，不過這積分現在是越來越雞肋了。

所以力哥一直刷的是上海農商銀行的淘寶鑫卡。線下刷卡，每刷滿500元能送你100個淘寶集分寶。集分寶在支付寶系統里，無論淘寶購物還是繳交水電煤或者還信用卡都能直接當錢用。如果是淘寶線上刷卡，遇到活動期間，返你的集分寶就更多了。最多刷500元能返你250個集分寶，相當於返現0.5%，近似於淘寶購物統統打995折！

隨著馬雲帝國越來越龐大，如今興業銀行、平安銀行、銀行、廣發銀行、華夏銀行等許多銀行都推出了類似的積分兌換服務。不過力哥比較下來，還是上海農商行的兌換比例最給力（力哥拿了上海農商行那麼多好處，做個軟廣也無妨吧）。

你可能會問，銀行難道是活雷鋒嗎？它小腦抽筋了嗎？憑什麼給你那麼多好處？說到底，力哥總能薅到信用卡的羊毛，卻從來不會給銀行賺一分錢，還真得感謝千千萬萬不會理財、也不懂得理性刷卡的Rebecca們不停給銀行貢獻利潤。力哥在此給你們鞠躬了，阿里阿多！你們的無私奉獻不但養活了信用卡中心那麼多員工，也讓力哥的生活變得更美好了……殘念o(╯□╰)o

痛定思痛，斬「卡」示眾

總之，如果你和力哥一樣是個理性消費者，那信用卡真是你的好基友，誰用誰知道！反正只要能刷信用卡的地方我一律刷卡，只有去巴比饅頭買1.5元一個的肉包子時才會掏零錢。

但如果你是一個容易衝動透支消費的人，那力哥強烈要求你把所有信用卡都註銷掉。因為這不是一個知識層面的問題，而是一個情感問題。想要破解情感問題，不是聽力哥講點理財道道就能搞定的，那必須得和Rebecca一樣——痛定思痛，斬「卡」示眾！

註銷所有信用卡是救你脫離苦海的不二法門，今後購物一律用現金。因為一張張毛爺爺從你錢包中掏出來，再通過你的手遞出去，最後目送著毛爺爺被收營員藏進收款機里，那種撕心裂肺的真實消費的疼痛感，是瀟洒一刷無法感受到的。而這種肉痛的趕腳，是遏制你衝動消費的最佳武器！

如果你嫌身邊總放著一大堆現金不安全，或者老是去銀行取錢太麻煩，那就刷借記卡，這樣至少你不會成為欠銀行一筆股債的負翁。

真愛生命，拒做卡奴

既然「真愛生命，拒做卡奴」是一個情感問題，那力哥就從情感角度給你支個招。

20年前《老友記》第一季第一集里的一段情節：五個老友逼著卡奴Rachel必須當著他們的面，把所有信用卡全部剪掉，Rachel無奈之下只能就範。同樣的道理，如果你下不了狠手註銷全部信用卡，不妨打電話給你幾個閨蜜，讓她們來監督並鼓勵你完成這項功在當代，利在千秋的利民工程！

要是你的閨蜜也是個卡奴，那就太好了！你們相互監督，一定要對方當著你的面把卡剪掉才能放過她！

最後力哥送你一句話，這句話也是Monica在Rachel剪掉所有信用卡後送給她的：「Welcome to the real world. It sucks. You』re gonna love it.」儘管現實生活如此操蛋，但你慢慢就會喜歡上了。

告別剁手族，這個必須有！

力哥理財物語：欲別月光族，先銷信用卡

思考：如何遏制你的消費衝動？