互聯網金融支付體系的內涵與破壞性創新促進無現金社會的發展

互聯網金融支付體系的內涵與破壞性創新促進無現金社會的發展

張東明

摘要：現代經濟的核心是金融，自金融誕生以來，就承載著大量的信息和資金，所以金融行業對於信息需求和處理都是較為強大，這些對於促進實體經濟發展具有舉足輕重的作用。由於時代的發展，特別是當今時代互聯網行業的不斷發展，所以金融行業也是受到了互聯網發展的影響，藉助與互聯網的計算方法和思維方式，金融行業自身的功能和效率有了較大的提高。互聯網金融的出現對於支付體系是一種破壞性的創新，改變了互聯網金融支付體系的貨幣形態和運行效率，進一步促進了無現金社會的發展，提高影子銀行的發展速度。面對此種情況需要對於互聯網金融支付體系進行完善，並在此基礎上鼓勵互聯網金融支付體系的創新和發展。

關鍵詞：互聯網金融;支付體系;破壞性創新

引言

互聯網金融是一種新興的金融模式，資金融通、信息中介以及支付等業務是藉助於不斷發展的移動通信技術、互聯網技術實現。互聯網金融作為一種新型的金融模式，對於傳統金融行業的發展具有強烈的衝擊作用。尤其是在互聯網金融支付體系上是一種破壞性的創新，有學者認為，互聯網金融將會徹底改變現有的商業銀行的經營模式，但同時，儘管互聯網金融出現的時間較短，但是已經有了一系列的問題開始出現，對於金融行業的發展產生了一定的風險。主要的原因是因為互聯網金融的破壞性創新是一種一般意義上的破壞性創新，主要是通過產品和市場創新形成，對於市場競爭規則有著一定的衝擊，並且可能會因此帶來更大的影響。因此，本文針對於互聯網金融支付體系，主要是以「支付寶」為代表的第三方支付為例，分析互聯網金融對於支付體系的影響。

一、互聯網金融支付體系的內涵

所謂支付體系是指，在經濟運行的過程中，交易雙方實施交易的方式，主要是指金融機構、交易者之間的一種債權關係的組織和安排。支付體系對於經濟社會的發展具有重要的意義，支付體系能夠實現交易者之間，交易者與金融機構之間以及金融機構之間的債權債務關係進行清償，因此，支付體系隨著時代的發展在不斷的演變更替。支付體系是經濟有效運轉的重要支撐，支付體系的核心是貨幣，隨著時代的發展，金融支付體系的經歷了商品貨幣、紙幣以及支票等演變過程。

而隨著科學技術的發展，特別是計算機和互聯網的普及，互聯網金融應運而生，在互聯網金融支付體系中主要是使用電子支付方式，並且電子支付方式逐漸的取代了傳統的支付方式，電子支付技術的發展保證了電子支付方式的方便、快捷、高效運行。具體的電子支付方式包括儲值卡、借記卡以及電子現金等多種方式。

互聯網金融支付體系需要保證互聯網系統與客戶之間的聯繫，才能把實現提供多樣化金融服務的目的。現在多數的金融服務都是可以通過互聯網金融完成，像是用戶可以通過個人網上銀行進行金融交易，尤其是一些信用證的簽發等相關業務都是可以用戶自行完成。

然而，互聯網金融支付體系也是存在較多的問題，這些問題主要是集中在安全性方面。造成這種情況的主要原因是，互聯網金融是一個開放的系統，所以在這個開放的系統中進行支付更容易出現一些問題和風險，尤其是一些不法分子可以通過網路監聽、盜號木馬或者是偽造網站等方式，盜取用戶的信息，並且通過一些不法手段達到不可告人的目的。用戶在互聯網金融支付中較為容易出現由於操作的疏忽或者是網站的識別不清，造成個人財產的損失和信息的泄漏。

二、互聯網金融支付體系的破壞性創新

互聯網金融支付體系的出現對於傳統的金融支付手段是一種破壞性的創新，具體表現在互聯網金融支付體系對於運行效率的提升，以及互聯網金融支付體系中貨幣形態的轉變，具體來說：

1.互聯網金融支付體系運行效率更高

互聯網金融支付體系的破壞性創新，表現最為明顯的一點就是運行效率較高。能夠更為有效的應用經濟學的社會資源和信息，並且能夠對於信息和資源最為快速的做出反饋。首先，互聯網金融支付體系主要是利用網路信息技術進行，這就可以保證金融交易的便捷性。一個比較典型的例子就是阿里巴巴集體公布的2016年的「雙11」交易額，通過「支付寶」這個交易工具，全天的交易額達到了1207.49億元，交易覆蓋了235個國家和地區。支付寶支付峰值十二萬筆每秒，全體共有10.5億筆交易。其次，互聯網金融支付體系能夠保證投資者獲得更多的市場交易信息，在很大程度上降低了信息不對稱帶來的風險，尤其是可以減少逆向選擇和道德風險的問題。最後，互聯網金融支付體系不僅是影響著金融機構的範圍經濟，對於金融機構的規模經濟也是產生了較大的影響，金融機構可以藉助與互聯網金融的發展，儘可能的延伸服務的領域和範圍，提高自身的影響力。

2.互聯網金融支付體系促進了無現金社會的發展

貨幣是經濟活動的重要載體，貨幣的形態隨著時代的發展也是在不斷的進行改善，特別是互聯網金融支付體系出現之後，金融支付體系交易的貨幣形態也是發生了巨大的變化。雖然學術界對於互聯網金融支付體系是否能夠取代實體貨幣尚且沒有定論，但是比較一致的觀點是，互聯網金融支付體系的出新在一定程度上促進了無現金社會的發展。

三、結論

互聯網金融是隨著時代的發展，互聯網與金融行業有機結合的產物，互聯網金融支付體系的破壞性創新，不僅是促進了金融產品、金融市場的創新，還在一定程度上促進了新的市場競爭規則的出現。但是無論是交易的貨幣形態如何變化，互聯網金融支付體系仍是對於現實的金融和經濟發展具有重要作用，需要在未來的發展中鼓勵發展中完善監督機制，促進金融行業的進一步發展。