大額負債、小孩成長、父母養老，30歲該如何買保險 | 曉課堂

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收穫52項新銳中產實用技能

文/巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）

2月21日，曉課堂003號上線，老師給我們提供了買保險的實操方法。小巴整理出了其中部分知識點，咱們一起溫故知新。

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中產家庭到底該給誰買保險？

保險的本質是風險轉移，將生命中不願承受的風險用財務的方式轉移出去。父母年齡越來越大，要準備養老金；孩子上學，要準備教育金。給孩子和老人買保險似乎是政治正確的。

但中產家庭里，最應該給夫妻倆買保險。因為經濟支柱一旦出問題， 老人、小孩等都會受到影響，你們才是老人和小孩的最大保障。

2

這取決於家庭有哪些風險要轉移。對中產家庭來說，意外、重大疾病和大額負債是常見的三大類風險。

無論是老人、小孩還是小兩口，都可以配置一些意外傷害保險。有房貸等大額負債的家庭，需要配置定期壽險，在出現重大變故時，家庭的大額負債由定期壽險的保費來承擔，房子不至於被銀行收回，家裡老人和小孩的生活也不會受到太大影響。

重大疾病險，越早配置越好。因為保費會隨著年齡增長和身體狀況的變化而增加，重大疾病保險在30歲前購買會比較便宜。有些在50、60歲以後就不能投保了，或者你交的保費比保額還高，不划算。

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這問題取決於家庭風險的財務價值有多少。父母養老要多少錢？孩子教育要多少錢？家庭的大額負債有多少？綜合考量這些因素后就能得出花多少錢買保險。

現在市場上保險門類非常多。但歸根到底，保險應該回歸保障的本質。

根據老師的初步測算，在僅僅考慮基本保障需求的前提下，以三十歲家庭為例，一年只需要400元，可以買到保額為幾十萬的意外傷害險；1000塊可以買到保額為50萬的重大疾病險；再花1000塊可以買到保額為50萬的壽險。

因此，一年花2000多塊錢，可以滿足基本的意外、重疾和大額負債的保險需求。

4

在一定時間內消費掉保險權益的叫做消費險，以比較低的保費獲取比較高的保障，適合經濟比較緊張的家庭，用少量資金做些保障。

而儲蓄型保險除了有保障功能以外，到期後會有本金或者利息的返還。適合資金寬裕的家庭進行一些長期的投資。

具體買哪種保險，根據家庭情況和實際需求來定。

5

教育金保險，不是保孩子，更重要的是保父母。教育金保險有一個保費豁免條款，即一旦父母身故導致沒辦法繳費，那這個保險費不用交了，保險責任繼續，孩子的教育費用由保費來解決。

6

因為香港保險以美元和港幣計價，人民幣貶值預期下，買一部分香港保險，有持外匯投資的意思。加上香港保險的精算水平、風控水平高於內地，投資渠道也較為寬敞，所以，香港保險在這兩年特別火爆。

現在有一部分高凈值人群，希望能將部分資金轉移到境外，香港保險就成了一個很好的陣地。但是，香港保險已納入了CRS的監管範圍，其信息也會在內地被同步共享，達不到轉移資產、避稅等目的。

而普通中產家庭去香港買保險，還是有很多需要注意的地方。比如，往返香港買保險，基礎開支比較大；跨境資金匯出，手續費高。

所以，在進行香港保險投資前，需要詳細盤算一下，你的投入產出比，以及後續的續保、理賠等事宜。

以上是保險課程中的部分知識點，在本節課中，老師還將跟大家分享：

①保險經紀人、保險業務員到底有什麼不可告人的秘密？如何去挑選保險代理人？

②簽保險合同時要注意什麼？

③在網上買保險靠譜嗎？網上買保險跟在線下買保險有什麼區別？

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