保險職業分類如何劃分，警察等高危職業怎麼投保？

最近，深哥有個當警察的童鞋向我諮詢如何買保險，這個朋友剛有了家庭和小孩，想為家人配置好保險保障。

警察屬於高危職業，在職業分類裡面屬於6類，在保險產品選擇方面，相對於普通人要少很多，保險投保起來較為麻煩。

在當今社會，每個人從事的職業有所不同，大家各司其職地工作。有的職業需要面對很大風險，保險保障需要付出更多的努力和費用。

我們知道，保險公司作為一個承擔風險管理的盈利性企業，需要判斷不同的風險級別與成本，收取相應的保險費用來抵禦風險。

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保險職業分類如何劃分

不同職業需要面對的風險類型不同，保險公司會按照被保險人的工作所面臨的風險進行職業分類劃分，根據職業分類來設置投保限制。

我們投保時會按照1-6類職業進行分類，1類風險最低，6類風險最高。職業分類越高風險係數越高，在投保時限制會越高。

職業分類表精簡版

下面我來具體給大家介紹一下職業分類的特點:

1-3類：低風險職業

1類職業基本上是在辦公室坐著不動的人，工作環境非常安全。如:出納、會計、職員白領等上班族。

2類職業是文職人員但偶爾會因工作原因離開公司到外面辦事的人如業務員。

3類是經常到外面辦事的工作人員，如小車司機等。

4類：中度危險職業

4類職業一般是需要進行體力勞動者如貨車司機、一般工人。

5-6類：高度危險職業

5類職業是高空作業人員或操作機械的工人等。如車工、銑工、建築人員等。

6類職業其發生意外的情況不一定會多，但是一但發生情況會很嚴重的行業。如石油管道清洗工等。還包括部分警務人員，武警，飛行員等。

部分高危職業

7類：明確拒保職業

7類職業是保險公司明確拒保的行業。如：礦工、爆破工等。

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不同職業如何配置保險

我們在投保時，保險公司會要求我們填寫職業類分類，不同的保險產品對於職業分類的要求不同。

一般來說，意外險對於職業分類要求最高，關係到能否投保。醫療險會影響到能否承保，重疾險、壽險會影響到保費和保額。

下面我就不同保險產品類型對於職業分類的要求展開來談。

意外險

受到職業分類影響最為顯著，大部分意外險會限定職業分類為1-3類，符合1-3類的人員可以投保，4-6類的人員不能投保。

網銷意外險職業要求

受到職業分類影響最為顯著，大部分意外險會限定職業分類為1-3類，符合1-3類的人員可以投保，4-6類的人員不能投保。

少數產品可以承保到1-5類、1-6類，但保費會更高，並且保額變低。

醫療險

能夠投保但會受到職業分類影響，大部分產品要求被保險人職業分類為1-4類，並且會強調變更職業類別為非1-4類要做變更申請。

當然也有少部分產品可以承保，尤其是在線下進行人工投保。

重疾險

職業類別對於投保的影響比醫療險小一點，大部分產品承保範圍會集中在1-4類，部分產品允許1-6類投保。

總體來說，如果想配置保障是能夠找到產品的，保費與保額會受到影響。

壽險

壽險相對於上面三種產品，對於職業分類限制較少。大部分產品都能承保到1-4類，部分產品能承保1-6類。

目前市場上很多款壽險對職業分類要求寬鬆，只是對於5-6類職業裡面的部分職業做限制。

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高危職業的投保建議

我們在投保時要仔細看保險條款對於職業分類的要求，符合要求的才能投保。

不同公司對於職業分類要求不一樣，不同產品都會有一些個性化投保要求，如果對自己職業不確定，可以在投保前查看一下所屬的職業分類。

部分產品職業限制

一般來說，1-3類最不用擔心的，4類職業需要留心一下，5-6類投保起來相對麻煩，但正因為這樣，我們更是要配置好保障。

對於高危職業來說，優先選擇讓單位團體投保，一方面團體保險在保險公司以虧本經營著稱，可以進行砍價；另一方面可以準備簡單說明材料可以和保險公司團險業務員工指出這個工種的作業情況，減少職業風險上的誤解。

如果沒有團險的話，我們可以選擇現在市面上可以提供包含5-6類職業人員的意外險，雖然可能保額不高（一般不超過10萬元），不過價格也不算太貴，可以考慮。

此外，我們要把保障配置全，尤其要配置好定期重疾險、壽險這些投保條件較為寬鬆的產品，保額配置到足夠高，把這一部分保障做足。

高危職業人員在意外險的選擇上受限較多，總體的保額較低但保費較多，我們可以通過與定期壽險、重疾險的搭配，放大總體的保障。

這樣下來，我們可以用較低的保費，買到更高的壽險保額。對於從事高危職業的人來說非常有必要。

值得注意的是，我們在投保后，如果出現職業變更，一定要第一時間通知保險公司進行變更，避免萬一出險，但因為職業變更拿不到保險理賠。

總 結

在投保時仔細看清楚保險條款約定，了解好自己的職業分類，按照要求做好告知，出現職業變更第一時間通知保險公司，高危職業做好保障，優選配置能夠投保的保險產品。

深哥讀保（微信公眾號：shengedubao），用人話解讀保險知識，感受保障帶來的誠意。資深媒體人，互聯網保險從業者。曾在鳳凰財經、新浪財經、網易財經擔任資深財經記者。