人生各階段的理財方式

理財規劃其實並不難，先抓好基礎，再分段計劃，就很明晰了。

基礎：3-6個月的緊急備用金+基本保障

緊急備用金能幫你順滑地度過隨時可能來到的窘迫，不至於在突發事件中因為沒錢而捉襟見肘；而基本保障包含基礎社保和必要的商業險（如意外險、重疾險、壽險），這其實也是為了應對那些不可預知的「災難」。

分段計劃

不難發現，不同階段的收支水平有很大差異，財富積累和消費水平決定了咱們要以不同的策略來應對各個時期。

20-30歲：從懵懂到開竅

20歲出頭的你，焦急穿梭在各大宣講會找工作，辛苦地實習加班，興奮地拿到人生第一份薪水。

階段特徵：

收入：逐步增加

支出：消費能力低

首要任務：攢錢為主，能省則省，積累原始資本

風險承受能力：較強

建議：

此時的你正處於事業起步期，急需原始資本積累，建議堅持記賬，優化支出，最大可能地攢錢。由於年紀輕，風險承受能力相對較強，但閑錢較少，故可以把平日開支放置在貨幣基金等流動性強的小而美投資品里，結餘資金則可參與P2P、基金定投這些投資方式。

30-40歲：從奮進到爆發

而立之年後，褪去年少的青澀，成為了一個有目標、有想法、也有點小錢的有為職場人。此時的你可能已經找到了人生伴侶，所以你更加努力工作，積蓄也會成爆髮式增長。

階段特徵：

收入：快速增長

支出：趨近合理化，更加有目的性，房貸類負債的負擔較重

首要任務：優化資產配置結構，實現財富穩增長，完善家庭保障

風險承受能力：強

建議：

對於已經有一定財力的你，更應該開始好好規劃自己的投資組合，切莫不理財或投資單一。此時的你有更多明晰的財務目標，比如買房、買車等等，建議可以合理負債，貸款購置這些大件物品，儘可能增加閑置資金。

理財方面，可以考慮股票、黃金、基金、固定收益P2P產品、銀行理財等，在保證財富穩健增長的同時，可以嘗試高風險投資品以獲取超額收益，當然，像股票、黃金這類高風險投資品該投多少，看你自己的風險承受能力來定，參考比例：中低風險投資/高風險投資=2/1或3/1。當然，就算投資了，也要切記及時止盈止損。

40-55歲：從巔峰到平穩

有車有房、如花美眷、兒女雙全、事業鼎盛，這大概是人到中年最美好的樣子了。此時的你，不管是不是已經成為年輕時自己所希望成為的那樣，你的收入水平已經到達了頂峰，生活也已定型。

階段特徵：

收入：有足夠的資本積累，財務性收入豐厚

支出：消費轉型明顯，大部分開銷都用於改善生活和保障支出

首要任務：平衡不同風險的投資，做到攻守兼備

風險承受能力：一般

建議：

這個年紀看上去是什麼都該有的階段，但同樣也有一個最大的威脅，就是「中年危機」。為了平穩度過這個階段，在理財方面，你應該遵循穩字當頭的原則，控制家庭投資組合的整體風險，做到攻守兼備。

55歲后：是時候考慮放緩腳步了

雖說延遲退休了，但人過半百后，精力和身體狀況都漸漸不如從前。退休后，收入將大部分來源於退休工資和財務性收入，和在職相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娛樂支出，花錢的地方也沒以往多了。如果非要說有什麼可能花大錢的地方，毋庸置疑，肯定是生病。

階段特徵：

收入：逐步減少然後趨於平穩

支出：開銷也會減少，潛在大額支出為疾病治療

首要任務：養老保障

風險承受能力：低

建議：

年紀大了，就更要一個穩定安詳的生活環境，理財策略上亦是如此。此時的你應當以國債、非結構性銀行理財等低風險的防禦性投資為主，對於中高風險的投資，最好別老惦記著，畢竟心理承受能力也不如從前。

P2P作為民眾資產配置產品成為趨勢

2017年4月P2P網貸行業的成交量為2249.19億元。4月P2P網貸行業的活躍投資人數、活躍借款人數分別為405.48萬人、270.03萬人，其中活躍借款人數環比上升13.01%，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了43301.88億元，去年同期歷史累計成交量為18881.18億元，過去的一年網貸行業累計成交量增長近25000億元。

2017年互聯網金融將穩中求進，在引領經濟發展、推動社會進步等方面繼續發揮作用，同時規範進程也將加速，互聯網金融生態將在金融科技創新與監管制度創新的雙驅動下向更加健康、有序的方向發展。

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